我國自民國84年起開辦全民健康保險，提供國人基本必要的醫療保健照護保障，同時興起社會大眾對商業健康保險之需求。壽險業也正視到逐漸興起的健康保險市場，在民國85年首張終身醫療險保單上市後，多家壽險公司也紛紛推出終身型的醫療保險。民國91年部分壽險公司將終身醫療健康保險由「無理賠上限型」調整為「限額型」。民國96年9月1日起為配合「人身保險商品審查應注意事項」規定，壽險公司多採取停售無理賠上限型終身醫療健康保險，而改銷售限額型終身醫療健康保險因應。

本研究是以壽險公司的立場去探討消費者的醫療保障需求，並從全民健康保險的給付統計資料進行分析，再由其給付缺口去探究與終身醫療健康保險間可能的互補關係，期能提供壽險公司商品設計之參考，開發更多元之終身醫療健康保險商品。

研究結果，限額型終身醫療健康保險在健康保險市場中具未來發展性，惟建議強化終身醫療健康保險與全民健康保險之互補，並增加限額型終身醫療健康保險之給付項目及額度，同時開發新型態的健康保險商品，提供投保大眾更適足的醫療保障，以繼續拓展與經營健康保險市場。

In 1995, Taiwan government established the National Health Insurance scheme in order to provide necessary health care to citizens. At the same time, this gave rise to the public need for commercial health care. Life insurance companies realized this huge market and the first policy for permanent medical insurance appeared in 1996. This product attracted other companies to enter the market and provide similar types of policy for customers. In 2002, insurance companies adjusted the product of permanent medical insurance from “unlimited amends” to “limited amends”. According to the rule of inspection points on life insurance products, the insurance companies stopped selling unlimited amends type of products instead of limited amends health care from September 1 2007.

From the insurance companies’ point of view, my research is focused on the needs of medical protection of the customers. By analyzing the statistical material collected from the Bureau of National Health Insurance, I would like to study the relationship between the deficiency of those medical protection and permanent medical insurance and provide the insurance companies with necessary information for designing diversified insurance products.

The result of my research is : there is a niche market for the limited amends type of permanent medical insurance. For the purpose of expanding and managing the health insurance market, my research suggests to strengthen the function of the permanent medical insurance to compensate for the deficiency of national health insurance. The final goal is to provide the public with sufficient medical protection by way of developing diversified products and providing more items and limit of limited amends of medical insurance for the entire life.

目  錄
第一章  緒論1
第一節  研究背景與動機1
第二節  研究目的2
第三節  研究架構3
第四節  研究方法及限制4
第二章  文獻回顧6
第一節  我國健康保險之歷史沿革6
第二節　終身醫療健康保險之發展趨勢10
第三節　相關文獻回顧與探討15
第三章  終身醫療健康保險之保障26
第一節  保單條款探討26
第二節  商品特性分析35
第三節  保險費率分析49
第四章  全民健康保險與人身保險之給付54
第一節  全民健康保險給付概況之分析54
第二節  人身保險的投保與給付概況之分析71
第三節  全民健康保險與終身醫療健康保險之互補80
第五章  結論與建議	86
參考文獻88
附 錄 一91
附 錄 二113

 
圖目錄
圖4-1：民國87～95年之平均每日點數變化55
圖4-2：民國87～95年之平均每件住院日數變化56
圖4-3：民國87～95年之平均每件住院日數與平均每日點數變化56
圖4-4：民國87～95年加護病床住院人次變化58
圖4-5：民國87～95年燒傷病床住院人次變化59
圖4-6：民國87～95年住院手術人次變化61
圖4-7：民國87～95年門診手術人次變化62
圖4-8：民國87～95年門診人次變化64
圖4-9：民國87～95年急救人次變化65
圖4-10：民國87～95年急診人次變化67
圖4-11：民國87～95年洗腎人次變化68
圖4-12：民國87～95年一般、特殊與呼吸照護病床住院日數變化70
圖4-13：民國86～95年各險種有效契約件數佔率比變化73
圖4-14：民國91～95年各險別之保費收入佔率比變化75
圖4-15：民國91～95年各險別之保險給付件數佔率比變化77
圖4-16：民國91～95年各險別之保險給付金額佔率比變化79

 
表目錄
表1-1：我國健康險之發展歷程表10
表2-1：終身醫療健康保險之差異表14
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析37
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續1）38
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續2）39
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續3）40
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續4）41
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續5）42
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續6）43
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續7）44
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續8）45
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續9）46
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續10）47
表3-1：壽險公司限額型終身醫療健康保險之保障內容分析（續11）48
表3-2：壽險公司終身醫療健康保險之費率分析－帳戶型主約51
表3-3：壽險公司終身醫療健康保險之費率分析－帳戶型附約52
表3-4：壽險公司終身醫療健康保險之費率分析－倍數型主約52
表3-5：壽險公司終身醫療健康保險之費率分析－倍數型附約53
表4-1：民國87～95年之醫療費用申報55
表4-2：民國87～95年之加護病床發生率57
表4-3：民國87～95年燒傷病床發生率59
表4-4：民國87～95年住院手術發生率60
表4-5：民國87～95年門診手術發生率62
表4-6：民國87～95年門診人次增加率63
表4-7：民國87～95年急救送醫發生率65
表4-8：民國87～95年急診人次增加率66
表4-9：民國87～95年洗腎發生率68
表4-10：民國87～95年各式病床住院日數變化69
表4-11：民國86～95年個人險之有效契約統計72
表4-12：民國91～95年個人險之保費收入統計74
表4-13：民國91～95年個人險之保險給付件數統計76
表4-14：民國91～95年個人險之保險給付金額統計78

一、學位論文
1.于建國，2002，「終身醫療健康險之研究」，國立政治大學風險管理與保險學系碩士論文。
2.李宏銘，2004，「健康行為變數與終身型住院醫療保險之關係」，國立高雄第一科技大學風險管理與保險系碩士論文。
3.林玲汶，2000，「我國商業健康保險市場區隔之研究－台中市實證分析」，逢甲大學保險學研究所碩士論文。
4.張綠佳，2000，「終身醫療保險現金流量分析－蒙地卡羅模擬之運用」，逢甲大學保險學系碩士班碩士論文。
5.許晏豪，2002，「終身醫療健康保險購買意願影響因素之分析－以台北都會區人口統計變數為例」，逢甲大學保險學系碩士班碩士論文。
6.陳坤信，2001，「購買商業健康保險影響因素之研究」，逢甲大學保險學研究所碩士碩士論文。
7.蔡佳愉，1998，「我國保險業對未來商業健康保險市場發展空間之研究」，逢甲大學保險學研究所碩士論文。
8.蔡芳玫，2003，「以生活型態做變數與終身型住院醫療保險之抽樣調查」，國立高雄第一科技大學風險管理與保險系碩士論文。
9.蕭晴蔚，2005，「帳戶型終身醫療健康保險費率之釐定」，逢甲大學統計與精算研究所碩士論文。
10.藍靜美，2002，「馬可夫鏈模型在終身健康保險費率釐定之應用」，國立政治大學風險管理與保險學系碩士學位論文。


二、中文書刊
1.王文科、王智弘，2007，「教育研究法」，五南圖書出版股份有限公司。
2.李家泉，1998，「傷害及健康保險」，財團法人保險事業發展中心。
3.陳彩稚，1997，「保險學」，三民書局。
4.賴曜賢，2003，「保險商品設計指引」，宏典文化出版股份有限公司。
5.洪乙禎、譚令蒂、謝啓瑞，2005，「補充性健康保險與全民健保搭配的影響效果分析」，經濟論文第三十三卷第四期，頁433-465，
6.劉彩卿、陳欽賢、洪小喬，2004，「全民健保實施對商業保險購買決策的影響」，財稅研究第三十六卷第二期，頁71-94。
7.余永讚，2001，「醫療險終身保障為市場新潮流」，現代保險金融理財雜誌第120 期，頁46-52。
8.余永讚，2001，「異中求同的醫療險」，現代保險金融理財雜誌第153 期，頁22-42。
9.沈玉芬，2006，「個人健康險平均損率不到3成」，現代保險金融理財雜誌第209 期，頁84-86。
10.林麗銖，2006，「醫險夠不夠很重要」，現代保險金融理財雜誌第 209期，頁22。
11.顏真真，2007，「倍數型成主流-高給付總額取代無賠上限」，現代保險金融理賠財雜第120期，頁48-52。


三、相關網站
1.中央健康保險局，http://www.nhi.gov.tw
2.中華民國人壽保險商業同業公會，http://www.nhi.gov.tw
3.內政部消防署全球資訊網，http://www.nfa.gov.tw
4.行政院衛生署，httpp://www.doh.gov.tw/cht2006/index_populace.aspx
5.行政院金融監督管理委員會保險局，http://www.ib.gov.tw
6.現代保險金融理財雜誌，http://www.rmim.com.tw
7.財團法人保險事業發展中心，http://www.tii.org.tw/index.asp
8.三商美邦人壽保險股份有限公司，http://www.mli.com.tw
9.大都會國際人壽保險股份有限公司，  http://www.metlife.com.tw/index.asp
10.台灣人壽保險股份有限公司，http://www.twlife.com.tw
11.全球人壽保險股份有限公司， http://www.aegon.com.tw/index.asp
12.ING安泰人壽保險股份有限公司，http://www.inglife.com.tw
13.安聯人壽保險股份有限公司，   
http://www.allianz.com.tw/allianz_new/index.asp
14.宏泰人壽保險股份有限公司，
http://www.hontai.com.tw/pages/default.aspx
15.幸福人壽保險股份有限公司，http://www.singforlife.com.tw
16.南山人壽保險股份有限公司，http://www.nanshanlife.com.tw
17.保誠人壽保險股份有限公司，http://www.pcalife.com.tw/corpProd/index.do?actionType=list
18.英屬百慕達商宏利人壽保險股份有限公司，
http://www.manulife.com.tw
19.國泰人壽保險股份有限公司，https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CProjectWeb/indexNew.jsp
20.國華人壽保險股份有限公司，http://www.khltw.com/ecwin/index.asp
21.國寶人壽保險股份有限公司，    http://www.globallife.com.tw
22.國際紐約人壽保險股份有限公司， 
http://www.nylitc.com.tw/chinese/index.asp
23.富邦人壽保險股份有限公司，      
http://www.fubon.com/life/home/index.htm   
24.臺銀人壽保險股份有限公司，http://www.twfhclife.com.tw
25.新光人壽保險股份有限公司，http://www.skl.com.tw
26.遠雄人壽保險事業股份有限公司，http://www.fglife.com.tw
27.興農人壽保險股份有限公司，http://www.sinonlife.com.tw