台灣人口老化及少子化將加劇醫療與長照需求，並衝擊全民健保，因此政府自2016年鼓勵保險業者推出外溢保單，鼓勵民眾透過健康行為預防慢性病與重大疾病，反減醫療量能問題，亦能降低傳統健康險高理賠率的困境，故本研究旨在探討影響消費者購買外溢保單決策之因素，去了解潛購買客群的特徵，可作為未來保險業外溢保單之設計方向及鎖定目標族群。
本研究針對社會大眾發放網路問卷，回收有效問卷共241份，經實證結果顯示教育程度對購買外溢保單沒有顯著影響，而職業會顯著影響購買外溢保單之決策，本研究尤其是以服務業為主，另外亦發現健康狀況越差之受訪者購買外溢保單機率越大，在健康促進概念方面，發現民眾認同健康促進行為帶來的效果，但並非都會和購買決策去做連結，可能民眾認為健康促進能改善健康狀況，但毋需透過購買保險來達成，此外，部分生活習慣會去影響健康促進並提高購買意願；在外溢商品誘因效果方面，外溢回饋機制部分會影響民眾購買外溢保單，但在生態圈建立上面則是沒有顯著影響；在企業形象方面，本研究之受訪者較注重商品設計和企業之永續發展。
本研究發現外溢保單之客群樣貌，以及潛在之市場，給予保險公司和政府部門相關建議，期望能夠推廣健康促進和保險之益處，讓外溢保單之接受度和投保率提升，打造出三贏的社會局面。

The aging and declining birthrate in Taiwan will exacerbate the demand for medical and long-term care, impacting the National Health Insurance (NHI) system. Consequently, since 2016, the government has encouraged insurance companies to introduce spillover policies, incentivizing the public through healthy behaviors to prevent chronic and critical illnesses. This aims to alleviate the strain on medical capacity and reduce the high claim ratios associated with health insurance. Therefore, this study investigates the factors influencing consumers' purchase decisions regarding cash-back insurance policies to understand the characteristics of potential buyers. The findings can serve as a reference for the insurance industry in designing future spillover policies and identifying target customer groups.
This research distributed online questionnaires to the general public, collecting 241 valid responses. Empirical results indicate that educational attainment does not significantly influence the purchase of cash-back insurance. However, occupation significantly affects the purchase decision, with a focus on the service industry in this study. Furthermore, respondents with poorer health conditions showed a higher probability of purchasing spillover policies. Regarding the concept of health promotion, the public acknowledges the benefits of health-promoting behaviors, but this recognition does not necessarily translate into a purchase decision. It is possiblethat individuals believe health promotion can improve their well-being without the need for insurance. Additionally, certain lifestyle habits were found to influence health promotion and increase the willingness to purchase. Concerning the incentive effects of spillover policies, the spillover mechanism partially influences the public's decision to buy these policies, but the establishment of an ecosystem did not show a significant impact. Regarding corporate image, respondents in this study placed more emphasis on product design and the company's sustainable development.
This research identifies the profile of spillover policies customers and the potential market, providing relevant recommendations to insurance companies and government agencies. The aim is to promote the benefits of health promotion and insurance, thereby increasing the acceptance and adoption rate of spillover policies and creating a win-win-win situation for society.

第一章 緒論	1
第一節 研究背景與動機	1
第二節 研究目的與限制	4
第三節 研究流程	5
第二章 外溢保單發展沿革	6
第一節 外溢保單	6 
第二節 市場環境	16
第三章 文獻回顧	23
第一節 外溢保單接受程度	23
第二節 健康管理	27 
第三節 異業合作	32
第四節 企業形象	42
第四章 研究方法	44
第一節 問卷設計與研究架構	44
第二節 研究假設	46
第三節 操作性變數	49 
第五章 實證結果	53
第一節 敘述性統計	53
第二節 信度與效度分析	67
第三節 卡方檢定	72 
第四節 二元羅吉斯迴歸	75
第五節 多元線性迴歸分析	81
第六章  結論與建議	84
第一節 研究結論	84
第二節 研究建議	87
參考文獻	90
附錄	95

圖 1-1 台灣人口成長結構	1
圖 1-2 歷年健康保險保費收入及保險給付	2
圖 1-3 歷年外溢保單新契約件數	3
圖 2-1 113年外溢商品銷售數	12
圖 2-2 Total wearable device unit shipments worldwide 2014-2028	17
圖 2-3 107年至112年全民健保惡性腫瘤藥費及醫療費用	22
圖 2-4 107年至112年全民健保惡性腫瘤每人平均藥費及醫療費用	22
圖 4-1研究架構	45

表 2-1台灣壽險公司外溢機制類型	15
表 4-1人口統計變數	49
表 4-2健康管理行為之問項	50
表 4-3外溢商品誘因效果之問項	51
表 5-1性別、年齡、婚姻狀況及教育程度彙整表	54
表 5-2 職業、月收入、每日工作時數彙整表	55
表 5-3 健康狀況、是否有購買健康險、是否有購買外溢保單彙整表	56
表 5-4 生活習慣彙整表	58
表 5-5 健康促進行為概念子構面敘述統計表(有購買)	60
表 5-6 健康促進行為概念子構面敘述統計表(無購買)	61
表 5-7 外溢回饋機制效果問項(有購買)	61
表 5-8 外溢回饋機制效果問項(無購買)	62
表 5-9 生態圈建立效果問項(有購買)	63
表 5-10 生態圈建立效果問項(無購買)	63
表 5-11 組織形象問項(有購買)	64
表 5-12 組織形象問項(無購買)	64
表 5-13 理念形象問項(有購買)	65
表 5-14 理念形象問項(無購買)	65
表 5-15 商品形象問項(有購買)	66
表 5-16 商品形象問項(無購買)	66
表 5-17 環境形象問項(有購買)	67
表 5-18 環境形象問項(無購買)	67
表 5-19 信度分析表	68
表 5-20 健康管理意識效度分析	69
表 5-21 外溢機制誘因效果信度分析	69
表 5-22 企業形象信度分析	71
表 5-23 教育程度與購買決策交叉分析表	72
表 5-24 職業與購買決策交叉分析表	73
表 5-25 健康狀況與購買決策交叉分析表	74
表 5-26 健康狀況之二元羅吉斯迴歸	75
表 5-27 健康促進概念之二元羅吉斯迴歸	76
表 5-28 生活習慣之二元羅吉斯迴歸	77
表 5-29 外溢商品誘因效果之二元羅吉斯迴歸	78
表 5-30 企業形象之二元羅吉斯迴歸	80
表 5-31 生活習慣和健康促進意願之模型摘要	82
表 5-32 生活習慣和健康促進意願之線性迴歸	82
表 5-33 實證結果表	83

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