2020年初蔓延全球的新冠肺炎（COVID-19），影響著全世界的人們，因民眾提高自我防護，保持社交距離，直接影響到消費，並衝擊到相關產業，然而金融業因危機帶來的轉機，使金融（Financial）與科技（Technology）因為新冠疫情再次交鋒，加速了金融科技的發展，並將金融發展推向另一個新的境界。

本研究探討因應數位金融趨勢來襲，智慧型裝置的普及，網際網路的進步，銀行提供的金融服務已不受地理位置、時間限制，只要有網路的地方，顧客即可在線上操作交易，迅速地完成所需的金融服務。探討金融科技的核心技術–區塊鏈技術，因疫情崛起的行動支付，及順應時勢產生的純網銀，對金融科技發展的影響。

本研究主要在探討隨著金融環境的變化，金融科技的發展，以個案銀行為例，分析其在金融科技的實際運用的情況，及以SWOT分析探討其如何透過科技的運用，虛實通路的整合，以落實金融科技的轉型。

Corona Virus Disease 2019 (COVID-19) has rapidly infected people worldwide since the beginning of 2020. The pandemic has affected the household consumption and related industries with social protection and social distancing. However, COVID-19 is a turning point for the financial industry. With the combination of finance and the technology, it accelerated the development of Fintech.

This research explores that with digital finance, commonly used smart devices and the Internet, the financial services provided by banks are no longer restricted by geographic location or time. As long as the internet exists, customers can quickly complete transactions and require financial services online. This research also discusses the impact of the core of Fintech-blockchain technology, mobile payment due to the outbreak of the epidemic, and internet-only banks in response to the current situation on the development of Fintech.
This research mainly discusses the changes in financial industry and the development of fintech. This study takes the case bank as an example to analyze its actual use of fintech and use SWOT analysis to explore how to integrate virtual and real channels through technology, in order to implement the transformation of fintech.

圖目錄	ii
表目錄	iii
第一章  緒論	1
第一節  研究背景與動機	1
第二節  研究目的與問題	4
第三節  研究流程	5
第二章  文獻探討	7
第一節  金融之定義	7
第二節  金融科技之概念與介紹	9
第三節  金融科技發展現況	14
第四節  金融科技對傳統金融業的影響與挑戰	18
第三章  金融科技的推手	23
第一節  區塊鏈之定義	23
第二節  比特幣原理	30
第三節  區塊鏈之特性	34
第四節  區塊鏈之運用	36
第四章  金融科技之數位革命	40
第一節  行動支付	40
第二節  純網銀	46
第五章  個案分析	54
第一節  個案概述	54
第二節  個案公司組織	57
第三節  個案現況	60
第四節  個案金融科技發展	65
第五節  個案SWOT分析	70
第六章  結論與建議	75
第一節  結論	75
第二節  建議	77
參考文獻	79
中文文獻：	79
英文文獻：	83
中文網路資料：	86

圖目錄
圖１– 1 研究流程	6

圖２– 1 交易的演進與金融發展	8
圖２– 2 2015年世界經濟論壇報告六大功能	11
圖２– 3 彰化銀行線上開戶畫面	15

圖３– 1 拜占庭將軍打扙	24
圖３– 2 區塊鏈技術流程	25
圖３– 3 區塊鏈技術發展沿革	28
圖３– 4 金融科技核心概念	29
圖３– 5 比特幣加密金鑰的關係鏈	31
圖３– 6 區塊鏈金融示意圖	35

圖４– 1 台灣10大行動支付	40
圖４– 2 行動支付中的行動技術	41
圖４– 3 純網路銀行發展時間軸	44

圖５– 1 彰化銀行組織系統圖	55
圖５– 2 數位存款帳戶開戶數前十名	64
圖５– 3 彰銀錢包X台灣Pay行動支付	66

表目錄
表２– 1  2015年世界經濟論壇報告十一組創新	12
表２– 2  最近五年數位存款開戶數	16

表４– 1  三家純網銀股東結構與優勢	49
表４– 2  金融機構分行家數	50

表５– 1  彰化銀行部門職掌表	58
表５– 2  彰化銀行信用評等表	61
表５– 3  彰化銀行最近五年營收表	61
表５– 4  彰化銀行最近五年獲利能力	62
表５– 5  彰化銀行存款業務	62
表５– 6  彰化銀行放款業務	63
表５– 7  彰化銀行外匯業務	63
表５– 8  彰化銀行信用卡業務	64
表５– 9  彰化銀行數位金融業務	64
表５– 10 數位存款帳戶與活期儲蓄存款帳戶比較表	67
表５– 11 SWOT分析彙整	73

中文文獻：

陳珮為、王梓彥 著（2018），金融科技（區塊鏈）對金融服務業之影響，台北外匯市場發票基金會委託計畫

沈瑜 著（2020），疫情助長FinTech十純網銀大戰將開打三大顯學╳三大趨勢數位金融躍進元年，遠見雜誌（414期）

勤業眾信聯合會計師事務所發行之報告（2020），2020銀行與資本市場產業趨勢展望

KPMG安侯建業聯合會計師事務所之報告（2020），2020年台灣銀行業報告

Nikkei Computer 著（2016），FinTech革命–金融科技完全解析，遠見雜誌出版

溫美珍、易博士編輯部 著（2009），圖解金融：一冊通曉.人人都能懂的商學知識，易博士文化、城邦文化事業股份有限公司

黃步添、蔡亮 著（2020），區塊鏈：改變未來的倒數計時，清文華泉事業有限公司

李顯正 著、李沃牆 審閱（2016），金融科技概論，新陸書局股份有限公司

陳鼎文 著（2015），決勝數位金融新時代，財團法人台灣金融研訓院

李顯儀 著（2018），數位金融與金融科技，全華圖書

紀宗利 著（2018），我國FinTech發展之挑戰及因應策略，財金資訊季刊（93期）

范秉航 著（2016），投資風口（四）金融科技的風口與挑戰，台灣經濟月刊（第39卷第11期）

陳衍潔 著（2020），2021年銀行業景氣趨勢調查報告，台灣經濟研究院產經資料庫（2020年11月）

台灣經濟研究院 著（2020），疫情下金融科技發展更應大步邁前，台灣經濟研究院月刊（第43卷第7期）

溫紹群、楊之奇、蔡旻純 著（2019），金融數位轉型的十字路口：策略轉型與打造安全、便利、開放的支付環境，國土及公共治理季刊（第7卷第4期）

蔡翼擎、吳子謙、吳奕榮、陳浩、許瑋澄、李穎奕 著（2019），臺灣金融服務業如何運用FinTech進行轉型革命，東亞論壇季刊（503期）

李宛蓁、黃杬淂著（2016），區塊鏈及數位貨幣在金融業的影響與應用，台灣金融研訓院105年自提研究計畫

尤彥傑 著（2017），金融科技對我國金融管制之衝擊與挑戰，成功大學碩士論文

黃敬翔 著（2018），照亮黑暗的太陽？區塊鏈新興技術投資趨勢分析，台
灣經濟研究院月刊（第41卷第11期）

壽大衛 著（2018），你需要知道的科技趨勢–區塊鏈，國教新知（第65卷第4期）

黃劭彥、林有志、陳俊志、郭博文 著（2019），淺論區塊鏈之發展與趨勢，電腦稽核（39期）

蘇珊．契斯蒂、亞諾．巴伯斯 著（2016），Fintech金融科技聖經，城邦文化事業股份有限公司

楊佳侑 著（2018），比特幣有機會成為新經濟時代的主流貨幣之一嗎？經濟前瞻（175期）

周韻榕 著（2020），新冠肺炎對行動支付使用者習慣影響之研究，世新大學碩士論文

黃曉雯 著（2015），數位化金融浪潮來襲，會計研究月刊（361期）

侯彥伶 著（2020），嗶經濟當道 行動支付商機破千億元–向鈔票宣戰 無現金掀起新一波支付革命，禪天下（179期）

王怡心 著（2020），行動支付日常化，會計研究月刊（410期）

莊蕎安 著（2017），臺灣行動支付發展之現況，會計研究月刊（381期）

BRETT KING 著（2017），Bank3.0：銀行轉型未來式，台灣金融研訓院

BRETT KING 著（2018），Bank4.0：金融常在，銀行不再？台灣金融研訓院

黃思綺 著（2018），開放純網路銀行設立之可行性研究，金融研究發展基金管理委員會編印

干濬程 著（2019），探討台灣銀行業之金融科技發展策略–以個案銀行為例，淡江大學碩士論文

林芬蘭 著（2019），純網路銀行發展暨其對金融體系之影響，財團法人俞國華文教基金會獎助出國專題研究報告書

潘雅慧、余俊慶 著（2020），純網路銀行之發展與監理，台北外匯市場發展基金會委託計畫

劉育宏 著（2017），區塊鏈技術與外幣交易平台，政治大學碩士論文

彰化銀行 著（2020），彰化銀行108年年報–中文版，彰化銀行


英文文獻：

World Economic Forum（2015），The Future of Financial Services

World Economic Forum（2016），The Future of Financial Infrastructure

Satoshi Nakamoto（2008），Bitcoin: A Peer-To-Peer Electronic Cash System

Deloitte（2020），2020 banking and capital markets outlook

Brett King（2018），Bank 3.0：Why Banking Is No Longer Somewhere You Go, But Something You Do.

Brett King（2018），Bank 4.0：Banking Everywhere, Never at a bank.

Basel Committee on Banking Supervision（2018），Sound Practices：Implications of Fintech Developments for Banks And Bank Supervisors


Susanne Chishti & Janos Barberis（2016），The FinTech Book：The Financial Technology Handbook for Investors, Entrepreneurs and Visionaries，John Wiley & Sons Inc.

Don Tapscott & Alex Tascott（2017），Blockchain Revolution：How the Technology Behind Bitcoin is Changing Money, Business, and the World，Portfolio

Melanie Swan（2015），Blockchain：Blueprint for a New Economy，O’Reilly Media, Inc.

Sarita Bahl（2012），E-Banking：Challenges & Policy Implications，International Journal of Computing & Business Research

Dandapani, K., Lassar, A., & Sharon, S. L.（2005），Virtual banking：Impetus and impediments. The International Journal of Finance, 17(2), 3512-3524

Ruth Sarreal（2018），History of Online Banking：How Internet Banking Went Mainstream，GOBankingRates

Sonia Barquin & Vinayak HV & Duhita Shrikhande（2018），Asia’s Digital Banking Race：Giving Customers What They Want，Global Banking, McKinsey & Comapny