自金控法公佈實施後，到2005年已有14家獲准設立金融控股公司，金融業者希望透過金控公司的權利與同業的購併，達到跨越銷售、規模經濟與降低成本之效果，進而提升競爭力與獲利能力。
政府於2004年宣示兩次經改，包括3家金融機構市佔率超過10%以上、金控家數減半，由於銀行局暫停核發新的分行執照，且鼓勵銀行、金控以併購方式，取得分行銀行搶分行，總共擁有三百三十七個營業據點的三十三家信合社成為搶手貨，顯示小銀行取得通路將更加困難。
大型金控在金管會凍結銀行分行的執照下，金控想要增加通路據點，並且想要擠進金管會提出的「10%的市占率」俱樂部購併就成為唯一的選擇。
本研究旨在探討金融控股公司消費金融行銷通路之策略，在消費金融中的行銷通路包括分行、委外行銷、自動提款機、電話銀行、網路銀行通路中所採取的各種不同策略，提供金控公司在消費金融中如何透過多元化的行銷通路之策略，發揮金控公司最大的綜效，具體而言，本研希望達到下列各項研究主要目的
希望藉由台北富邦銀行與國泰世華銀行個案研究，進而提供其他金控公司制定相關行銷通路的策略參考。
本研究結果顯示：
1.創新程度與消費金融商品市占率、貸放餘額、商品種類有顯著關係。
2.創新程度與資訊系統投入金額的高低、系統整合程度有顯著關係。
3.創新程度與行銷通路有顯著關係。
4.資訊系統整合程度與消費金融市占率、貸放餘額、種類有顯著關係。
5.資訊系統投入金額與消費金融市占率、貸放餘額、種類有顯著關係。
6.資訊系統整合程度與行銷通路有顯著關係。
7.行銷通路多元化與消費金融商品市占率、貸放餘額、種類有顯著關係。
關鍵詞：金融控股公司、消費金融、行銷通路

Since the gold accuses of Finance announcing and implementing,there are fourteen financiers have got permission to set up financial holding company by 2005,the financiers expect to reach the goals of cross-saling,economic-scale and cost reduction by accusing the right of the company and aquistion and merger of the same trade or business,then to improve competitiveness and earning capacity.
Taiwan government declared economy revolution two times in 2004,which includes three financial institutions’ marketing share exceed 10%,the numbers of existing financial institutions have to reduce by half.Because the Bank bearau delays authorizing the new branch license.and encourage the existing financial institutions to increase their new branches by merge and aquision,those 33 credit and cooperation who have 337 branches totally become stronghold,which appears that it will be much more diffcult for the small financial institution to find the new channel.
This research aims at probing into the tactics of consumer banking channel,which includes branch,third party,ATM,telephone marketing,and network bank.Through the different tactics of multipal marketing channels,financial holding companys can promote themselves the most efficient one.
To offer the relative information and reference to other financial holding companys according to the conclusion of this research on Cathay and Fubon financial holding company.
The result of this reseach appeas that
1.	The innovative degree and the market share,loan number,merchandize type of consumer banking product are highly relevant.
2.	The innovative degree ,investment in information system and system integration are highly relevant.
3.	The innovative degree and marketing channel are highly relevant.
4.	The degree of information system integration and consumer banking market share,loan number,merchchandize type are highly relevant.
5.	The investment in information system and consumer banking market share,loan number,merchchandize type are highly relevant.
6.	The multipal degree of marketing channels and consumer banking market share,loan number,merchchandize type are highly relevant.

目錄
表目錄
圖目錄
  第一章  緒論	1
第一節  研究背景	1  
第二節  研究動機	2  
第三節  研究目的	4
第四節  研究方法	5
第二章  台灣消費金融發展現況	6
第一節  消費金融的成長與發展的背景	6
第二節  消費金融產品	7
第三節  消費者貸款特性	10
第四節  台灣消費金融環境	11
第五節  消費金融與創新	13
第六節  消費金融與IT技術	17
第七節  銀行實體通路與電子化通路	21
第三章  文獻回顧	30
第一節  消費金融與創新文獻回顧	30
第二節  行銷通路文獻回顧	38
第四章 研究架構與方法	47
第一節  研究架構	47
第二節  研究方法	51
第五章 銀行個案分析	53
第一節  富邦金控	53
第二節  國泰金控	60
第三節  研究個案與創新程度之關係	68
第四節  研究個案與IT(資訊科技Information Technology)技術關係	71
第五節  研究個案與行銷通路之關係	79
第六節  研究個案與資訊系統之關係	80
第七節  研究個案與資訊系統整合程度、行銷通路之關係	84
第八節  行銷通路策略	85
第六章  結論與建議	95
第一節  研究成果	95
第二節  研究限制與建議	102
參考文獻	108
附錄  一	113
附錄  二.................................................... .....114

                          表目錄
表2-1.1本國銀行辦理消費者貸款餘額統計表………....................................	7
表2-2.1本國個人消費信用貸款統計表……………………………………….	8
表2-2.2信用卡流通張數與循環信用餘額……………………………………	10
表2-7.1銀行與委外行銷公司比較表…………………………………………	23
表2-7.2我國銀行ATM 發展階段分析………………………………………	26
表2-7.3CTI(Computer Telephone Integration)服務模式………………………	27
表2-7.4實體分行、ATM、電話銀行與網路銀行之優缺點比較…………….	29
表3-1.1各學者對消費金融之相關研究……………………………………….	36
表3-1.2各學者對消費金融創新之相關研…………………………………….	37
表3-1.3銀行技術創新項目…………………………………………………….	39
表3-2.1各學者對銀行業通路之相關研究…………………………………….	42
表3-2.2 ATM與分行臨櫃匯款優缺點比較……………………………………	44
表3-2.3國內三種電子銀行服務之主要業務功能表………………………….	45
表4.2.-1個案銀行受訪者名單…………………………………………………	51
表5-1.1 富邦金控營運概況……………………………………………………	55
表5-1.2 富邦金控之大事表……………………………………………………	55
表5-1.3 台北富邦銀行消費金融統計…………………………………………	57
表5-1.4 台北富邦銀行消費金融產品之成長策略……………………………	58
表5-2.1 國泰金控營運概況……………………………………………………	62
表5-2.2 國泰金控大事表………………………………………………………	63
表5-2.3 國泰金融控股公司的跨業行銷………………………………………	64
表5-2.4國泰世華銀行消費金融統計表……………………….………………	64
表5-2.5消費金融產品成長策略………………………………………………	67
表5-3.1天下雜誌金融業標竿企業聲望調查前四大金控各類指標概況……	69
表5-4.1台北富邦銀行消費金融與系統建置表………………………………	73
表5-4.2國泰世華銀行消費金融與系統建置架構表…………………………	77
表5-8.1富邦金控相關通路統計………………………………………………	86
表5-8.2國泰金控相關通路統計………………………………………………	91
表6-1.1研究假設與研究結果彙總表…………………………………………	101
附表一富邦銀行消費金融商品一覽…………………………………..……….	105
附表二國泰世華銀行銀行消費金融商品一覽…………………………..…….	106



圖目錄 
圖2-7.1本研究消費金融通路之種類…………………………………………...29
圖4.1-1本研究之觀念架……………………………………………… ………..50
圖5-1.1台北銀行與富邦銀行關係企業……………………………… ………..54
圖5-2.1國泰金控子公司加入進程……………………………………… ……..61
圖5-2.2國泰金控公司組織架構………………………………… ……………..62
圖5-2.3國泰金控關係企業簡介………………………………………………...62
圖5-3.1各銀行消費金融商品市占率概況… ...………….……………………..68
圖5-3.2天下雜誌金融業標竿企業聲望調查前四大金控各類指標…… .….....69
圖5-4.1台北富邦銀行資料倉儲架構  …………………………… …………..73

一、論文
1.吳欣芳，2004年，e-CRM銀行業顧客互動通路服務品質之績效關鍵評估準則，中華大學經營管理研究所碩士論文。
2.楊子慧，2004年，金融控股公司發展策略之研究，實踐大學貿易經營研究所碩士論文。
3.鍾慶霖，2003年，顧客關係管理系統建置之研究－以金融控股公司為例，國立臺灣大學資訊管理研究所碩士論文。
4.方靜月，2003年，台灣銀行業市場導向、環境干擾、銀行創新與經營績效關係之研究，國立台北大學企業管理學系博士論文。
5.王重隆，2003年，台灣金融控股公司經營現況、問題與發展策略之研究，朝陽科技大學企業管理研究所碩士論文。
6.王筱鈴，2001年，我國網路銀行發展現況及實證研究，國立台北大學會計研究所碩士論文。
7.何貴清，2002年，消費者小額信用貸款之信用風險研究-以一商業銀行客戶為例，國立中山大學人力資源管理研究所碩士論文。
8.吳良民，2003年，銀行業小額消費性貸款行為之質性分析，國立中正大學企業管理研究所碩士論文。
9.吳明修，2002年，台北市消費者使用便利商店自動櫃員機之影響因素探討，台中健康暨管理學院經營管理研究所碩士論文。
10.吳欣穎，1999年，企業導入顧客關係管理之研究，國立台北大學企業管理研究所碩士論文。
11.李舒音勻，2000年6月，花旗銀行成功之關鍵因素，國立中央大學財務管理研究所碩士論文
12.沈志賢，2003年，實質選擇權用於金融機構合併之評價---以國泰金控，世華銀行為例，國立臺灣大學國際企業學研究所碩士學位論文。
13.辛弦璋，2003年，我國人壽保險行銷通路及其效果之研究，實踐大學企業管理研究所碩士論文。
14.林鴻聯，2002年，我國金融控股公司與國外綜合銀行之比較研究，台灣大學國際企業研究所碩士論文。
15.施燿薰，1993年，銀行業對消費金融市場區隔之研究-以台北市新銀行為例，台大商研所碩士論文。
16.張淑玲，2004年，併購動機、整合機制與績效評估-以平衡計分卡為例，國立成功大學企業管理研究所碩士論文。
17.張盛安，2004年，台灣金融業e化之研究，銘傳大學經濟學研究所碩士論文。
18.張嗣聰，2004年，以DEA法探討我國金控公司行銷面與財務面經營效率，國立中正大學企業管理研究所碩士論文。
19.莊美雅，2004年，銀行業之多重通路對顧客滿意度影響之研究，世新大學資訊管理研究所碩士論文。
20.許晉杰，2004年，區域銀行小額信用貸款行銷策略之研究 －以三信商業銀行為例，朝陽科技大學企業管理系碩士論文。
21.許進國，1987年，銀行消費者貸款業務之研究，中國文化大學企研所碩士論文。
22.許黎鈴，2003年，策略創新之互動演化觀點-以台灣花旗銀行為例，國立清華大學高階經營管理學系碩士論文。
23.連麗文，2000年，消費金融產品創新知識管理之研究，東吳大學企業管理學系碩士論文。
24.陳智暉，2004年，國內消費金融業務之發展探討公營銀行推展的方向－以個案銀行為例，義守大學管理科學研究所碩士論文。
25.馮炫竣，2000年，消費者使用電子銀行之行為研究--以ATM、電話銀行及網路銀行為例，元智大學管理研究所碩士論文。
26.黃正炫，2001年，銀行銷費金融業務的競爭策略－以個案銀行為例，台北大 學企業管理研究所碩士論文。
27.黃明雪，2003年，本國銀行拓展消費金融之效率分析，東吳大學經濟學系研究所碩士論文。
28.黃淑宜，2004年，現金卡服務便利性對服務品質影響之研究，大葉大學工業關係學系碩士班研究所碩士論文。
29.黃聖文，2004年，金融創新產品、人員行銷能力對行銷績效影響之研究－以雲嘉南地區金融機構為例，南華大學管理科學研究所碩士論文。
30.楊少華，2003年，台灣信用卡標竿銀行競爭策略之研究，義守大學管理科學研究所碩士論文。
31.楊文麟，1998年，消費金融之市場區隔與服務品質缺口之研究，中國文化大學國際企業管理研究所碩士論文。
32.楊淑蓉，2003年，金融控股公司總體策略之研究-以富邦金控為個案研究，朝陽科技大學企業管理研究所碩士論文。
33.萬海洲，2003年，現金卡市場對網際網路與傳統人員之行銷組合重視因素探討，逢甲大學保險所碩士論文。
34.葉文明，2004年，以資訊系統整合觀點探討新產品上市策略與新產品績效之間的關係，南華大學資訊管理研究所碩士論文。
35.劉坤霖，1999年，國內消費金融創新策略建立之研究，義守大學管理科學研究所碩士論文。
36.蔡聰泳，2002年，我國民營銀行消費金融員工績效評估之研究，元智大學管理研究所碩士論文。
37.韓淑琳，1997年，銀行業消費者貸款市場區隔與行銷策略之研究-以個人小額貸款為例，東華大學企研所碩士論文。
38.闕河楠，1994年，服務業創新成功因素之研究-以我國銀行業為例，國立政治大學企業管理研究所碩士論文。
39.羅尚義，2001年，銀行ＡＴＭ服務經營模式的探討，國立台灣大學商學研究所碩士論文。

二、期刊
1.	Bryan Foss， 2004 年 7 月號，智慧型分行如何協助銀行成為業界佼佼者，IBM Building&Edge。
2.	李芳嘉，2004年4月，”掌握通路特性，為綜效加分”國泰金融月刊，第6期。
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7.	李河泉，2004年7月，”消費金融之定義”「消費金融業務之查核」，台灣金融研訓院。
8.	李芳嘉，2004年3月”以客為尊的櫃檯服務，主動關懷化解大危機”，國泰金融月刊，第5期。
9.	李芳嘉，2005年2月”以財務、服務優勢，增強客戶吸引力”，國泰金融月刊，第16期。
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12.周華欣，2005年5月1日，”決戰大金控時代”，天下雜誌，322期。
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14.周靜紫，2004年9月14日”國泰世華銀行秋節獎金1
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19.林豐政，”顧客對電子銀行業務滿意度及抱怨行之研究—以臺北市A 銀行為例”，臺灣銀行季刊，第53卷第2期。
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33.郭莉芳，智富月刊，2005年4月出版，”貸款諮詢或代辦公司可幫我做什麼”(聰明理債專刊)。
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35.陳怡慈，2004年6月19日，”現金卡分級管理，卡行努力催收”，工商時報。
36.陳雲上，2005年4月30日，”ATM與分行臨櫃匯款優缺點比較”，聯合晚報。
37.曾國烈，2005年4月1日”金融集團之發展與監理”，台大演講教材。
38.2005年4月”貸款商品成本，名目說分明”，富邦銀行理財月刊。
39.黃琴雅，2005年2月7日，”金控減半，銀行通路標紅了眼”，今週刊，第424期。
40.葉慧心，經濟日報，2003年5月，”魏爾亞洲行擬與富邦高層會面”。
41.熊毅晰，2004年2月，”2,500台ATM，24小時銀行不打烊，結盟7-ELEVEN”，e天下雜誌，第39期。
42.劉文葵，2004年7月”找國泰貸款，超輕鬆”，國泰金融月刊，第9期。
43.蔡慧珠，1998年6月，花旗銀行推動消費金融業務專題報告，台北銀行月刊，第28卷，第7期，頁90-91。
44.鄭伊雯，1997年9月，”資訊時代新趨勢－網路銀行”，《今日合庫》頁44-52。
45.謝宛容，2004年10月，”把資訊水電化，一開就有”， e天下雜誌，第46期。
46.謝宛蓉，2005年1月，”花旗銀行「空中分行」，少林寺練功法，拚出 4 億營收！”， e天下雜誌，第49期。

三、書籍
1.克雷頓‧克里斯汀生、邁可‧雷諾著，2004年1月15日，”創新者的解答”，李田樹，李芳齡譯，天下雜誌。
2.馬克‧赫德(Mark Hurd)、拉爾斯‧尼伯格(Lars Nyberg)原著，2004年5月”資訊整合的新競爭力”，陳瑜清翻譯，麥格羅希爾出版。
3.鈴木敏文口述，緒方知行編撰，劉錦秀翻譯，2004年10月5日，”7-ELEVEN 零售聖經”商周出版。
4.賽斯‧高汀/著，梁曙娟/譯，2003年10月28日，”紫牛－－讓產品自己說故事”，商智文化。
5.汪海清、黃景泰、謝維國、楊培宏、王南豪編著，2000年1月，”消費者貸款實務”，金融研訓中心。

四、英文部份
Sneddon， Mark.，"Cyberbanking: Remote banking using the Internet"
Australian Business Law Review，Vol. 25, No. 1， pp. 64-67， 1997
February。

五、相關網站
1.中時電子報：http://www.tol.com.tw/CT_NS/ctsearch.aspx。
2.行政院監督管理委員會銀行局：www.boma.gov.tw。
3.國泰世華銀行：http://www.cathaybk.com.tw/cathaybk/about.asp。
4.富邦金控： http://www.fubongroup.com.tw/。
5.富邦銀行：http://www.fubonbank.com.tw/。
6.富邦銀行92年年報：http://tw.stock.yahoo.com/d/s/company_2881.html。
7.聯合新聞網：http://udn.com/NEWS/mainpage.shtml。