因應金融環境快速的變遷，資訊科技創新與網路通訊技術的普及化，帶動數位化金融環境蓬勃發展，同時，消費者的習慣與行為模式亦隨之改變，消費者可自行在網路平台上尋求各式各樣的商品與交易服務，網路通路已逐漸取代實體通路所提供之服務，各產業別紛紛積極尋求與電子商務結合之數位化模式，其中，網路投保即是各保險業者未來經營發展之重點。

    對有金融保險市場之最大通路之稱的銀行通路而言，如何能在網路投保全面開放的時代，與保險公司直營網路投保競相抗行，持續並穩住金融保險市場最大通路之地位，乃是銀行業者目前最刻不容緩之議題。

    為達研究目的，本研究係採文獻分析法與歷史研究法，透過廣泛的收集保險業經營網路投保發展歷程、實務作業、法令規範以及相關文獻的參考與整理歸納，將本研究分四大部分逐步探討，首先針對電子商務、金融科技(FinTech)與保險科技(InsuTech)以及銀行數位化金融科技發展(Bank 1.0~4.0)演進做初步介紹；其次說明台灣保險業網路投保之發展現況、銀行保險通路與網路投保之興起與現況，以及網路投保之法令發展歷程，接著分析銀行經營網路投保所面臨之困境，從消費者行為模式轉變、逐漸式微之實體通路、台灣法規趨於保守之立場以及網路投保資訊安全之疑慮等問題，提出研究報告之結論及建議。

Due to the rapid changes in modern financial environment, the popularity of new information and communication technologies has bought us with great development on Digital Finance. At the same time, the habits and behavior patterns of consumers have also changed. Consumers can reach a wide range of products trading services from internet. The online channel has gradually replaced the services offered by offline channel. Different industries have actively sought their digitalize business model to integrate with e-commerce. That is why every insurance company also seems online insurance as their critical successful factor to future business.

    Bank as the largest channel of the Financial Insurance Market, to maintain its strength to compete with insurance companies own online insurance in open market has become its most urgent issue.
 
    For research purpose, this paper uses literature analysis and historical study method. Through massive collection of insurance industry online insurance development history, practical process, regulations and relative reference, this paper is divided into four major areas. The first part is the introduction of evolution on e-commerce, FinTech, InsuTech and the development of Bank Digital Finance Technology (Bank 1.0 to 4.0). The second part is included the development of online insurance in Taiwan's insurance industry, the rise and overview of Bancassurance and online insurance and the regulation progress of online insurance. Followed by an analysis of the issues or challenges for Bank has online insurance business included changes in consumer behavior and decreased trend in offline service, conservative position of Taiwan regulations, the underwriting effect of Bancassurance online insurance, and the concerns of the online insurance information security. The last part is the proposed conclusions and recommendations to conclude this paper.

目錄
第一章	緒論	1
第一節	研究背景與動機	1
第二節	研究目的	3
第三節	研究方法與流程	5
第二章	數位金融環境分析與文獻探討	7
第一節	電子商務	7
第二節	金融科技(FinTech)與保險科技(InsuTech)	13
第三節	銀行數位化金融科技發展(Bank 1.0~4.0)	21
第四節	相關文獻探討	26
第三章	保險業網路投保之發展與現況	47
第一節	網路投保之法令發展歷程	47
第二節	台灣產險業網路投保之發展現況	64
第三節	台灣壽險業網路投保之發展現況	70
第四節	台灣銀行保險通路與網路投保之興起與現況	78
第四章	銀行經營網路投保面臨之問題	86
第一節	消費者行為模式轉變	86
第二節	逐漸式微之實體通路	95
第三節	台灣法規趨於保守	101
第四節	網路投保資訊安全之疑慮	108
第五章	結論與建議	117
第一節	結論	117
第二節	建議	125
參考文獻	142




附錄目錄
附錄 一 本次開放之保險業網路投保業務範圍	156
附錄 二 保險業招攬及核保理賠辦法第七條修正總說明	159
附錄 三 保險業招攬及核保理賠辦法第七條修正條文對照表	160
附錄 四 保險業辦理網路投保業務應注意事項	165
附錄 五 網路保險服務定型化契約範本修正總說明	181
附錄 六 網路保險服務定型化契約範本修正條文對照表	183
附錄 七 以信用卡或本人存款帳戶作為身分確認的投保業務範圍	195
附錄 八 保險業辦理電子商務業務應注意事項規定及附表修正對照表	196
附錄 九 本會公告排除電子簽章法適用之項目	243
附錄 十 保險經紀人公司、保險代理人公司及兼營保險經紀人或保險代理人業務之銀行申請辦理網路投保業務試行計畫	248
附錄 十一 保險業辦理電子商務業務應注意事項	250
附錄 十二 金融科技發展策略白皮書	274
附錄 十三 保險業辦理電子商務應注意事項	277
附錄 十四 保險業辦理電子商務應注意事項修正規定	304
附錄 十五 保險代理人公司保險經紀人公司辦理網路投保業務應注意事項	329
附錄 十六 保險代理人公司（含兼營保險代理人業務之銀行）電子簽署作業自律規範	333
附錄 十七 金融控股公司及銀行業內部控制及稽核制度實施辦法	336



 
圖目錄
圖 一 1研究流程圖	6
圖 三 1強制汽機車責任險網路投保步驟	48
圖 四 1 AIDMA模式	89
圖 四 2 AISAS模式	90
圖 四 3消費者行為模式轉變從AIDMA模式到AISAS模式	91
圖 五 1以房貸為例的顧客體驗旅程圖	126
圖 五 2多通路轉型為全通路之分析	129




表目錄
表 二 1銀行數位金融發展四個階段	24
表 二 2電子商務/金融科技相關文獻	40
表 二 3網路投保相關文獻	43
表 三 1第二階段放寬網路投保額度比較	51
表 三 2第三階段放寬網路投保額度比較	53
表 三 3第五階段放寬網路投保項目	61
表 三 4網路投保開辦業者－產險公司	65
表 三 5財產保險業網路投保統計表(2014~2016)	67
表 三 6網路投保概況(2016~2017)	68
表 三 7網路投保開辦業者－壽險公司	72
表 三 8網路投保開辦業者－保經代公司及兼營保經代業務的銀行	73
表 三 9網路投保-利變型年金險商品比較表	75
表 三 10網路投保概況(2016~2017)	76
表 三 11人身保險來源別保費收入-1	77
表 三 12人身保險來源別保費收入-2	77
表 三 13銀行網路投保開辦概況	83
表 三 14銀行網路投保銷售概況	85
表 四 1金融機構家數統計	95
表 四 2金管會要求國銀提出員工轉型計畫重點	98
表 四 3人身保險來源別保費收入	101
表 四 4保險業網路投保商品項目表	104
表 四 5金融監理沙盒	110
表 四 6鑒真數位檢測20家國銀app過半都不合格統計表	112
表 四 7台灣資安險投保現況(2016~2017)	113
表 五 1銀行與保險業(App)資安要求	124
表 五 2主要壽險網路投保利變年金主力商品	134

參考文獻
一、網站與新聞資料
1.金融監督管理委員會網站
www.fsc.gov.tw/ch/index.jsp
2.中華民國人壽保險商業同業工會
www.lia-roc.org.tw
3.中華民國產險保險商業同業工會
http://www.nlia.org.tw/
4.保險事業發展中心
www.tii.org.tw/opencms
5.資策會「FIND」
http://www.find.org.tw
6.百度百科
https://baike.baidu.com
7.智庫百科
http://wiki.mbalib.com
8.維基百科
https://zh.wikipedia.org
9.數位時代
https://www.bnext.com.tw
10.好險網
https://www.phew.tw
11.鉅亨網
https://www.cnyes.com
12.遠見
https://www.gvm.com.tw
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http://www.tw-insurance.info
15.商週.COM
https://www.businessweekly.com.tw/index.aspx
16.中時電子報
http://www.chinatimes.com
17.工商時報 
http://ctee.com.tw
18.聯合新聞網
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19.東森新聞雲
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21.資誠
https://www.pwc.tw
22.EZprice 保險比價
http://5bobi.ezprice.com.tw
23.TeIS保險共通憑證網站
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24.中國人壽網路投保專區
https://e-commerce.chinalife.com.tw/NY2016/?utm_source=Q4EC&utm_medium=ECKV&utm_campaign=NY2016
25.台灣人壽網路投保網站
https://ezbao.twlife.com.tw/main
26.國泰人壽網路投保專區網頁
https://www.cathaylife.com.tw/life/web/ext/pages/product/onlineExclusive/index.html
27.富邦人壽網路投保網站
https://direct.fubonlife.com.tw
28.新光人壽網站
https://online.skl.com.tw
29.南山人壽網路投保中心網站
https://www.nanshanlife.com.tw/public_promotion/subject/OnlineInsurance/productList.html
30.國泰產險線上要保網站
https://www.bobe.com.tw
31.富邦產險網路投保網站
https://www.fubon.com/insurance/b2c/content/main/new.html
32.台壽保產險線上投保平台
https://twlife.tlgins.com.tw/bcallinsptmWeb/action/common/mainMenu!indexcom.action?version=COM&fromtype=TLG&seltype=1
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https://www.saracares.com.tw
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9.鍾孟村，2016年，客戶對網路投保壽險意願之研究，高雄第一科技大學風險管理與保險研究所論文。
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11.張錫通，2017年，數位整合銷售在產物保險業的發展策略研究，國立彰化師範大學企業管理學系國際企業經營管理(IMBA) 碩士論文。
12.邱荷雅，2017年，台灣保險業網路投保之發展現況，淡江大學保險學系保險經營碩士班論文。
13.林郁媞，2017年，網站品質、產品複雜度、品牌忠誠度影響消費者網路投保意願之研究—以產險為例，朝陽科技大學保險金融管理系碩士論文。
14.温季湘，2017年，網路投保壽險信任之研究-以智慧代理人為干擾變數，國立聯合大學經營管理學系碩士論文。
15.王居正，2017年，從金融科技探討台灣信用卡市場未來發展-以T銀行為例，淡江大學國際行銷碩士在職專班論文。
16.張奇正，2009年，影響壽險客戶網上投保意願之因素研究，中華大學碩士論文。
17.劉伯村，2016年，網路投保法治之研究，國立臺灣大學法律學院科際整合法律學研究所碩士論文。