台灣老年人口隨著醫學科技的進步，其壽命亦出現不斷延長，但是壽命的增加，伴隨著慢性疾病、癌症之發生，亦影響醫療費用的增加，然而這類型的被保險人在步入中年或老年時，為了彌補醫療費用與退休金之不足想要購買保險，時常受到核保人員以身體狀況不佳為理由婉拒承保，或是在保險公司可以承擔的風險範圍內加費承保或刪減承保範圍。
　　身體狀況不佳者在購買保險時，基於公平對價原則經常面臨無法以標準體費率投保，但以年金保險而言，身體狀況越良好的被保險人，因為存活期間容易延長，所能領取的年金給付也相對較多，反觀身體狀況不佳者投保年金保險，礙於一般核保準則之規定，即使平均餘命短於一般正常人，所能獲得的年金率相對較差，進而影響年金給付金額。
　　本文以危險分類為概念，針對身體狀況不佳者、從事高風險職業者、長期吸菸者設計強化年金，並且利用國外發展強化年金之經驗，觀察強化年金在未來核保、精算與商品發展，再透過文獻資料分析及深度訪談，了解次標準體在實務運作情形，並將此經驗應用於強化年金，此外本文亦探討國內壽險公司對於強化年金之看法，作為未來國內發展強化年金之參考。

With the advent of the progress of medical technology, old-age populations in Taiwan lift. The increasing of age accompany with the occurrence of the chronic disease, cancer, also affecting medical expenses. To lead this type of insured stepping into middle age or old age, they will insure to compensate for medical expenses and pension. This is often refused by underwriter due to physical condition, or the insurance company can undertake a range of risk add fee or delete coverage.
Based on the equity rate, people who have physical problems are often confronted with a question which they have to pay more premiums, while purchasing insurance. The health people buy an annuity, because of survival period prolongs, they can receive more annuity rent. But the poor healthy people buy an annuity, they have to pay more premium, even they life expectancy is shorter than a normal person.
This research use risk classification as the concept, the body condition is poor, work on high risk job, long term smoker design enhanced annuity. Based on enhanced annuity of the United Kingdom, the observation enhanced annuity of underwriting, actuarial rate and product development in future. Through secondary source and depth interviews to understand substandard risk classification, can apply this experience in enhanced annuity. In addition to talk about the domestic life insurance companies for viewpoint of enhanced annuity, it can be a future development of enhanced annuity.

目錄
第一章　緒論	1
　第一節　研究動機與目的	1
　第二節　研究範圍與限制	3
　第三節　研究流程與架構	3
第二章　文獻回顧與市場概況	5
　第一節　人口結構變化	5
　第二節　長壽風險之影響	6
　第三節　市場相關商品類型	11
第三章　強化年金之內涵探討	17
　第一節　危險分類與選擇	17
　第二節　強化年金之發展	17
　第三節　強化年金之定價考量	26
第四章　強化年金之核保與理賠	36
　第一節　核保與理賠	36
　第二節　核保因子	41
第五章　推動強化年金之實務訪談	68
　第一節　訪談對象簡介	68
　第二節　訪談綱要	70
　第三節　訪談重點整理	71
　第四節  訪談小結	77
第六章　結論及建議	81
　第一節　結論	81
　第二節　建議	83
　第三節　後續研究建議	85
參考文獻	86
附錄	90


圖目錄
圖 1 1　高、中及低推計總生育率假設圖	1
圖 1 2　零歲平均餘命假設圖	2
圖 1 3 研究流程圖	4
圖 2 1　三階段人口年齡結構變動趨勢(中推計)圖	5
圖 2 2　2013年與1993年台灣十大死因統計圖	7
圖 2 3　2011年個人醫療費用表-按年齡及性別	10
圖 2 4　各國平均每人每年醫療支出之比較-按購買力平價計	10
圖 3 1　英國吸菸及非吸菸死亡率圖	19
圖 3 2　英國地區費率分類圖	20
圖 3 3　英國不同職業性質之標準化死亡率統計圖	21
圖 3 4　英國不同階層之標準化及各地區之死亡率統計圖	22
圖 3 5　2000年至2004年美國銷售即期年金之市場概況	24
圖 3 6　2004年美國即期年金之年金給付概況	25
圖 3 7　2000年至2004年美國銷售個人即期年金之市場概況	25
圖 3 8　2001年至2014年英國強化年金保費收入圖	26
圖 3 9　台灣1971年至2013年吸菸盛行率圖	29
圖 3 10　亞洲慢行病盛行率	29
圖 3 11　按年齡分組慢性病罹病率	30
圖 3 12　65歲以上糖尿病及癌症之生存曲線圖	31
圖 3 13　阿茲海默症生存比率	31
圖 3 14　45至64歲歷年三大主要死因死亡率	32
圖 3 15　65歲以上歷年三大主要死因死亡率	33
圖 4 1　核保流程圖	36
圖 4 2　理賠流程圖	40


表目錄
表 2 1　老化指數與年齡中位數(中推計)表	5
表 2 2　扶養比推計(中推計)表	6
表 2 3　2013年台灣十大死因統計表	7
表 2 4　2013年與1993年台灣十大死因死亡年齡中位數表	8
表 2 5　2011年平均每人每年個人醫療費用表-按年齡及性別	9
表 2 6　壽險公司優體保險單-定期壽險	12
表 2 7　壽險公司優體保險單-終身壽險	13
表 2 8　糖尿病定期保險	14
表 2 9　特定傷病長期看護保險整理表(一)	15
表 2 10　特定傷病長期看護保險整理表(二)	16
表 3 1　吸菸體年金給付範例表	19
表 3 2　各項職業性質分類表	20
表 3 3　生活地區與職業年金給付範例表	21
表 3 4　健康因子年金給付範例表	22
表 3 5　各項疾病給付金額	23
表 3 6　2009年至2011年各縣市18歲以上過重及肥胖平均盛行率	28
表 3 7　世界各國失智症盛行率表	30
表 3 8　2013年男性十大癌症死亡原因	33
表 3 9　2013年女性十大癌症死亡原因	34
表 3 10　2013年與1993年台灣70歲以下十大死因平均生命年數損失表	35
表 4 1　肥胖相關疾病	42
表 4 2　身體質量指數分類表	43
表 4 3　尼古丁依賴度評量	48
表 4 4　我國個人傷害保險職業分類發展整理表	51
表 4 5　台灣地區傷害保險個人職業分類簡表	52
表 4 6　台灣個人傷害保險職業分類費率比簡表	52
表 4 7　各項癌症自覺症狀與專科醫師見解整理表	53
表 4 8　大腸直腸癌分期表	56
表 4 9　大腸直腸癌分期組合	57
表 4 10　失智症類型表	60
表 4 11　阿茲海默症病程表-初期	61
表 4 12　阿茲海默症病程表-中期	62
表 4 13　阿茲海默症病程表-晚期	63
表 4 14　巴氏量表	66

外文部份
1.Cord-Roland Rinke, 2013, Life & Health Longevity, Enhanced annuities of Asia, Hannover re
2.Christine Dahlke, 2011, Enhanced annuities in the UK, hannover life re, no.47
3.Matthew Drinkwater, Ph.D., FLMI, PCS 2006, Substandard Annuity ,LIMA International
4.Samiera Hamdan, Cord-Roland Rinke, 1998, Enhanced Annuities in the United Kingdom, Hannover re’ perspectives-current topics of international life insurance, no.2
5.The Academy of insurance medicine of Asia, 8th Scientitic conference, 2011
6.Towers Watson, 2015, Impending UK pension freedom continue to drive down annuity sales
7.Underwriting LTC and Dementia, 2014,SCOR Global Life, LTC Seminar


網站資料
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4.國泰綜合醫院，http://www.cgh.org.tw/index.html，最終瀏覽日期：2015年2月20日。
5.國家網路醫院免費諮詢網，http://hospital.kingnet.com.tw/，最終瀏覽日期：2015年2月25日。
6.衛生福利部，http://www.mohw.gov.tw/CHT/Ministry/Index.aspx，最終瀏覽日期：2015年1月25日。
7.衛生福利部國民健康署，http://www.hpa.gov.tw/BHPNet/Web/Index/Index.aspx，最終瀏覽日期：2015年3月25日。
8.衛生福利統計處，http://www.mohw.gov.tw/CHT/DOS/，最終瀏覽日期：2015年1月30日。
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中文部分
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