淡江大學覺生紀念圖書館 (TKU Library)
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系統識別號 U0002-2302201112162300
中文論文名稱 臺灣推動微型保險機制與發展-兼論大陸地區微型保險(小額保險)
英文論文名稱 The Study on the Procedure and Development of Micro-insurance in Taiwan- To Annex Micro-insurance in China
校院名稱 淡江大學
系所名稱(中) 保險學系保險經營碩士在職專班
系所名稱(英) Department of Insurance
學年度 99
學期 1
出版年 100
研究生中文姓名 許家定
研究生英文姓名 Chia-Ting Hsu
學號 797560033
學位類別 碩士
語文別 中文
口試日期 2011-01-12
論文頁數 99頁
口試委員 指導教授-胡宜仁
委員-陳振金
委員-田峻吉
中文關鍵字 微型保險  新顯學  藍海領域  保險需求  保險成本補貼 
英文關鍵字 Micro-Insurance  New famous school  New blue ocean  Insurance needs  Insurance cost subsidies 
學科別分類 學科別社會科學商學
中文摘要 「微型保險」一詞已躍居成為國際保險市場的新顯學,變成各國政府在處理低收入弱勢族群的另項重要工具及手段,而成為國際保險市場未來重要的發展新藍海。
國內產、壽險業者承保之微型保險被保險人人數,截至99年底累計已達2萬1千餘人,總累積承保保額亦已超過新臺幣61億8千萬元。代表超過2萬1千名之經濟弱勢民眾已獲得微型保險所提供之基本保險保障。然而,是否就代表著未來微型保險的實質或潛在的客戶就是非常貧窮的人來購買?基於此觀點,微型保險在針對核保面、行銷面、保單條款用詞面、保險理賠面及危險管理面等等,都須加以調整以因應不同的通路投保者。
保險需求為促使微型保險能發展的主因,亦是保險業者能否提供保險商品的最大誘因。此部份為本研究的理論研究基礎精神,同時,擴展延伸至相關保險成本補貼等方式,能否達到實質上更加推展微型保險的功能以及誘發保險業提供可獲得性的保險商品,以使實質的、潛在的、未來的保險需求者都能買到可支付性價格的保險保障,都是微型保險面臨成功與否的重要關鍵。
本研究同時透過同文同種的對岸-大陸推展微型保險(小額保險)相關的措施及推行方式與經驗,期能提供我國臺灣初期在微型保險推展上的參考及借鏡比較,畢竟,在彼此相關往來密切的金融保險市場下,仍有其未來性的研究探討之必要性及關連性。
微型保險希望經營創造的環境是一種人人有需求,個個有保障的社會福利完備的體制。藉由微型保險的實行,而能在社會保險及社會救助的基礎下,構築成為完整的社會防護鐵三角。
英文摘要 “Micro-insurance” is a term increasingly used to refer to the new famous school within international insurance market, making it an alternative significant tool and means for every state government when dealing with problems generated from low-income households and disadvantaged groups, and it has a well become the new blue ocean of future development of international insurance market.
The number of the insured of micro-insurance of the domestic property & casualty and life insurance has reached a total of over twenty-one thousand people by 2010, and the total cumulative amount of insurance coverage has exceeded 6.1 billion and eighty million NT dollars, in other words, more than 20.1 thousand of disadvantaged people have received the basic insurance coverage provided by micro-insurance. However, does it mean every real or potential client whoever would purchase the micro-insurance in the future is indeed very poor? Based on this point of view, micro-insurance must adjust to respond to the insured from different channels in accordance with the underwriting side, marketing side, policy terms, insurance claims, and risk management side, etc.
Insurance needs is the major cause that induces the development of micro-insurance, as well as the greatest incentive to determine if the insurance industry is able to provide insurance products. This part represents the basis of the spirit of the theory of this study, at the same time, can approaches that expand and extend to the related insurance cost subsidies achieve the developing function of micro-insurance and induce insurance industry to provide available insurance products to enable real, potential, and future insurance demanders purchase affordable insurance protection, for these are keys to the success of micro-insurance.
In the meantime, this study has also adopted the related measures and experiences concerning the micro-insurance promoted by the Mainland, and hoped to provide references and comparisons to the initial micro-insurance development of Taiwan. After all, among financial and insurance markets which are close and related to each other, there is the future of the necessity and relatedness.
Micro-insurance is aiming at creating an environment of a complete social welfare system where every individual is free to pursue, demand, and be guaranteed. With the implementation of micro-insurance and under the foundation of social insurance and social assistance, together making it a social protection triangle.
論文目次 目 錄
第一章 緒論1
第一節 研究目的與動機5
第二節 文獻回顧10
第三節 研究方法12
第四節 研究流程與架構13
第二章 保險需求與供給面理論探討14
第一節 保險需求面(可支付性)探討14
第二節 保險供給面(可獲得性)探討19
第三節 保險成本補貼22
第三章 微型保險現況26
第一節 微型保險的定義及特色26
第二節 微型保險發展的環境與商品30
第三節 微型保險行銷經營模式35
第四節 現行臺灣微型保險需求與供給概況43
第五節 臺灣對微型保險相關監理措施46
第六節 類似微型保險之儲蓄互助社經營制度分析51
第四章 大陸地區微型保險(小額保險)趨勢57
第一節 目前大陸地區小額保險推展情形 57
第二節 目前小額保險商品類型66
第三節 兩岸微型(小額)保險的差異比較78
第五章 結論與建議 80
第一節 結論80
第二節 建議83
參考文獻 88
附錄一:保險業辦理微型保險業務應注意事項92
附錄二:台銀人壽簡單愛微型傷害保險商品介紹97

圖目錄
圖1-0-1 財富或所得與貧窮人口之分佈線3
圖1-0-2 全體家庭所得分配中位數4
圖1-1-1 人壽保險新契約平均保額暨保單分紅利率趨勢9
圖1-4-1 研究流程及架構13
圖3-3-1 社會保障模式與商業保險模式混合計劃37
圖3-6-1 中華民國儲蓄互助協會組織圖53
圖3-6-2 中華民國儲蓄互助協會業務概況54
圖4-2-1 微型保險組織與醫療中心關係75

表目錄
表3-2-1 已核准之微型保險商品一覽表34
表3-3-1 社會保險與社會救助比較分析39
表3-4-1 已核准微型保險商品承保之經濟弱勢者範圍與條件44
表3-6-1 微型保險 VS. 商業保險 VS. 儲蓄互助社保險比較55
表4-1-1 三種模式的對比分析64
表4-2-1 中國上海「銀髮無憂」老年人意外傷害綜合保險保險內容 68
表4-3-1 臺灣與中國大陸微型保險差異比較79

參考文獻 參考文獻
中文部份-
中文書籍
1.李明、周宜芳、胡瑋珊、楊美齡(譯)(2006),長尾理論-打破80/20法則的新經濟學,臺北市:天下文化出版社。(安德森.克里斯Chris Anderson,2006)。
2.張洪濤 等(譯)(2000),危險保險與原理,中國北京。pp.114~121(Fundamentals of Risk and Insurance Eighth Edition by Emmett J. aughan & Therese M. Vaughan,2000)。
3.梁濤主編(2008),農村小額人身保險,中國北京:中國財政經濟出版社。
4.高洁(2007),我國西部農村地區社會醫療保險的政府供給研究,中國北京:中國人民出版社。
5.陳雲中(2005),人壽保險的理論與實務,修訂四版,臺北市:三民書局。
6.陳瑞(2007),保險學概要,修訂六版,臺北市:財團法人保險事業發展中心。
7.普哈拉(2005),金字塔底層大商機,臺北市:臺灣培生教育出版股份有限公司。
8.穆罕默德.尤努斯(2008),打造富足新世界一書,臺北市:博雅書局。
碩士論文-
1.洪微晴(2008),我國推動微型保險之商品與行銷相關監理措施研究─以國際保險監理官協會(IAIS)原則為中心,政治大學風險管理與保險學系研究所碩士論文,臺北市。
2.孫凱琳(2009),臺灣居民對微型保險認知之研究,逢甲大學風險管理與保險研究所碩士論文,臺中市。
3.張瑞(2007),建立微型醫療保險的可行性-以東北國有改制企業中轉變身份的職工醫療保障為例。中國吉林大學管理學碩士學位論文,中國吉林省。

研究講座計劃-
1.梁正德等8 人(2008),「微型保險商品(MICROINSURANCE)發展之可行性與其監理措施之研究」,保險事業發展中心,行政院金融監督管理委員會九十六年度委託研究計劃。
2.梁正德(2009),微型保險專題研討會,保險事業發展中心。
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中文期刊-
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3.肖明遷、陳孝勁(2009),「我國小額保險發展模式的探討」,海南金融,3,pp.51-54。
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5.宮學棟(2008),「微型保險公司現狀及創新發展」,保險職業學院學報(雙月刊),22(6)。
6.陳錦烽(2009),「為您解惑-微型保險的適用對象與保障」,消費者報導,344,pp.35-38。
7.曹曉蘭(2009),「我國小額保險的經濟學分析」,保險研究, 6,pp.33-36。
8.鄭慧菁(2010),「一顆茶葉蛋一份窮人保障」,現代保險雜誌社,255,pp.130-134。
9.趙亮(2006),微型保險組織與中國農村醫療保險制度創新,中國北京大學經濟學院風險管理與保險學系,中國北京市。
10.蔡雍華(2008), 淺談「微型保險」,保險大道,59,pp.48-52。
11.繆文蔚(2008),微型保險觀點下儲蓄互助社保險業務經營之探討(下),合作經濟,102,pp.48-55。

英文部份-
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2.Jonathan Morduch(2004), Micro-insurance:the next revolution ? ,Oxford University Press, P1.。
3.Jim Roth, Michael J. McCord,and Dominic Liber(2007),The Landscape of Microinsurance in the World’s 100 Poorest Countries。

網站資料:
1.Micro Insurance Agency: http://www.microensure.com/index.html
2.Microfinance Gateway:http://www.microfinancegateway.org/p/site/m/template.rc/1.11.48248/
3.Microinsurance Innovation Facility:http://www.ilo.org/public/english/employment/mifacility/
4.Micro Insurance plans offering affordable life insurance to the rural segment:http://www.tata-aig-life.com/MicroInsurance/solution
5.Microinsurance head topic on Madagascar workshop:http://www.sccportal.org/
6.中華民國人壽保險商業同業公會:http://www.lia-roc.org.tw/
7.中華民國儲蓄互助協會:http://www.culroc.org.tw/index.php
8.行政院主計處,2008年社會指標統計年報:http://www.dgbas.gov.tw/public/Data/0551504171.pdf
9.行政院金融監督管理委員會保險局:http://www.ib.gov.tw/Layout/main_ch/News_NewsAreaList.aspx
10.孟加拉格萊閩「微型貸款」: http://taipei.tzuchi.org.tw/rhythms/magazine/content/99/grameen.htm
11.財團法人保險事業發展中心:http://www.tii.org.tw/index.asp
12.喬美國際:名人講座/微型保險:金字塔底層的新保險市場(上)(下):http://www.shacom.com/institute/
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