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系統識別號 U0002-2201201022421900
中文論文名稱 消費者債務清理條例更生准駁因素個案分析
英文論文名稱 Case Study on “Statute for Consumer Debt Clearance”
校院名稱 淡江大學
系所名稱(中) 國際商學碩士在職專班
系所名稱(英) Executive Master's Program of Business Administration (EMBA) in International Commerce
學年度 98
學期 1
出版年 99
研究生中文姓名 楊升元
研究生英文姓名 Sheng-Yuan Yang
學號 796520301
學位類別 碩士
語文別 中文
口試日期 2010-01-08
論文頁數 108頁
口試委員 指導教授-吳秀玲
指導教授-賈昭南
委員-鮑世亨
委員-王怡蘋
委員-李選卿
中文關鍵字 消費者債務清理條例  更生  清算  債務協商 
英文關鍵字 Statute For Consumer Debt Clearance  debt settlement proceedings  liquidation  Debt negotiation 
學科別分類 學科別社會科學商學
中文摘要 「消費者債務清理條例」(以下簡稱此條例)於2007年7月11日總統公布制定後實施,此條例內容包括:總則、更生、清算、附則。讓有債務清償困難的債務人在面對銀行的催收時,除了與個別銀行進行協議外,尚可藉由該條例內規定的共同協商機制、更生程序或清算程序來解決債務問題,不再像過去只能任由銀行強勢主導清償債務的還款條件。對於因負擔過重債務致經濟生活陷入困境的債務人而言,有效保障了生存權,避免不幸的社會事件不斷發生;對於銀行而言,此條例給予債務人的免責條款,對於維護債權的完整性有重大的影響,銀行過去放款風險控管不當的後果,將造成不可避免的債權損失。

本研究發現,債務人欲達到進入更生程序的關鍵要件,在於有無構成此條例第151條第5項內「因不可歸責於己之事由,致履行顯有重大困難者」;相對的,銀行要防止共同協商毀諾之債務人進入更生程序,可以請求法院駁回債務人更生聲請重要關鍵,亦是來自於此。債務人與債權銀行於法院審理過程中,債務人如何提出符合此條例第151條第5項受法院採納之具體事證,以及債權銀行是否能提出債務人不具有「因不可歸責於己之事由,致履行顯有重大困難者」之事實,成為雙方訴訟攻防的主要重點。其次,債務人聲請更生除了具備以上的要件外,尚須符合或未違反第2條、第3條、第8條、第42條、第46條及此條例施行細則第7條、第42條,方能順利進入更生程序。
英文摘要 Abstract:“The Statute for Consumer Debt Clearance”(hereafter referred to as “the statute”) contains 159 articles and was promulgated by the President on 11 July 2007. The statute is comprised of four chapters, it’s includes general provisions, debt settlement proceedings, liquidation, and supplementary provisions. In the past, the bank made decision for debitor payment condition by one-sided. Now, some financial difficult debtors can use this law to joint consultation and use debt settlement or liquidation process to solve their problem of finance. The new law safe the debtor's subsistence right, and reduce the unlucky event occurring. But it will let the debit bank to face significant impact and a huge amount of loan loss.

This study found that the debtor want to acquire settlement process shall be conformed to Clause 5 to Articles 151 of the Statute " Whether may have can shirked their duties, to result carrying out the agreement have significant difficulties". Debtor and Bank can successfully enter to the regenerate program that is the key point to witnesse to meet the Article 2,3,8,42,46 and the Article 7, 42 of Enforcement Rules of the Statute.
論文目次 目錄
頁次
第一章 緒論---------------------------------------------1
第一節 研究動機與目的-----------------------------------1
第二節 研究流程與本文架構-------------------------------5
第二章 當前我國銀行對無擔保債權處理之發展與現況---------6
第一節 銀行內部無擔保逾期放款處理發展與現況-------------6
第二節 債權人與債務人共同協商機制之發展與現------------18
第三節 消費者債務清理條例------------------------------24
第三章 研究個案說明------------------------------------39
第一節 更生聲請駁回案例--------------------------------39
第二節 更生聲請核准案例--------------------------------48
第四章 個案更生裁定結果分析----------------------------57
第一節 法院更生審理現況分析----------------------------57
第二節 裁定更生駁回分析--------------------------------60
第三節 裁定更生核准分析--------------------------------63
第四節 銀行與債務人之應對探討--------------------------66
第五章 結論與意見--------------------------------------69
第一節 研究結論----------------------------------------69
第二節 研究建議----------------------------------------74
參考文獻------------------------------------------------78
附錄A 消費者債務清理條例-------------------------------82
附錄B 消費者債務清理條例施行細則----------------------104
表目錄
表 2-1、消費貸款餘額表----------------------------------13
表 2-2、資產管理公司購入不良債權金額表------------------14
表 2-3、債務協商與前置協商作業差異----------------------22
表 2-4、更生清算程式與規定要件--------------------------25
表 2-5、消債條例前置協商、更生與清算比較----------------37
表 4-1、更生駁回法規引用比較表--------------------------60
表 4-2、更生駁回理由彙整--------------------------------62
表 4-3、更生核准法規引用比較表--------------------------63
表 4-4、更生核准理由彙整--------------------------------65
圖目錄
圖 1-1、研究流程 ----------------------------------------5
圖 2-1、銀行催收流程圖----------------------------------17
圖 2-2、債務協商流程圖----------------------------------21
圖 2-3、前置商流程圖------------------------------------21
圖 2-4、更生程序簡易流程圖------------------------------29
圖 2-5、清算簡易流程圖----------------------------------30



參考文獻 參考文獻
一、 中文
(一)法律規章

1、 中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制執行流程細則,中華民國銀行商業同業公會全國聯合會,民國95年06月07日版本。
2、 中華民國金融機構不良資產管理商業同業公會章程,民國97年08月08日通過,民國97年09月25日修正。
3、 中華民國金融機構合併法,民國89年12月13日公布。
4、 中華民國銀行法,民國20年3月28日公布,民國97年12月30日 修正。
5、 中華民國消費者債務清理條例,民國96年07月11日公布,民國98年05月13日修正。
6、 中華民國消費者債務清理條例施行細則,民國97年03月18日公布。
7、 金融機構合併法第十五條第五項之會計處理,財政部台財融(三)字第0913000051號令。
8、 金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則,中華民國銀行商業同業公會全國聯合會債務協商委員會,民國97年07月18日版本。

(二)期刊、書籍、新聞稿

1、 中華民國銀行商業同業公會全國聯合會(2008),「債務協商委員會成果發佈新聞稿」,2008年9月16日。
2、 司法院(2007),「消費者債務清理條例立法總說明961224定稿版」,p.8。
3、 司法院民事廳(2009),「司法院98年度消費者債務清理業務研討會新聞稿」,2009年6月4日。
4、 李存修等人(2008),「國際私募股權基金之發展與監理」,台北外匯市場發展基金會,P.54。
5、 吳英花(2002),「資產管理公司處理不良金融資產之探究」,台北,財團法人台灣金融研訓院。

(三)網站資料

1、 中華民國銀行商業同業公會全國聯合會,消費者債務清理條例前置協商查詢專區,網址: http://www.twidrp.org.tw/index.jsp
2、 中華民國銀行商業同業公會全國聯合會,各金融機構依據消費者債務清理條例第151條受理法院外前置協商統計表,網址:
http://www.twidrp.org.tw/pages/DownloadNotify.jsp?seqno=24&fileidx=0&BAflag=true
3、 中華民國銀行商業同業公會全國聯合會,消費者債務清理條例作業問答,網址:
https://www.twidrp.org.tw/p01.jsp
4、 中央銀行,金融統計,「消費貸款及建築貸款餘額」,網址:
http://www.cbc.gov.tw/ct.asp?xItem=1078&CtNode=526&mp=1
5、 司法院,消費者債務處理「更生程序簡圖民眾解說版」,網址:
http://www.judicial.gov.tw/work/work13/work13-08.doc
6、 司法院,消費者債務處理「清算程序簡圖民眾解說版」,網址:http://www.judicial.gov.tw/work/work13/work13-17.doc
7、 司法院,法學資料檢索,裁判書查詢,板橋地方法院,97年度消債更字第5號民事裁定。網址:http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm
8、 司法院,法學資料檢索,裁判書查詢,台北地方法院,97年度消債更字第508號民事裁定。網址:http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm
9、 司法院,法學資料檢索,裁判書查詢,台中地方法院,97年度消債更字第503號民事裁定。網址:http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm
10、司法院,法學資料檢索,裁判書查詢,高雄地方法院,98年度消債更字第21號民事裁定。網址:http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm
11、司法院,法學資料檢索,裁判書查詢,桃園地方法院,97年度消債更字第1025號民事裁定。網址:http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm
12、司法院,法學資料檢索,裁判書查詢,台南地方法院,97年度消債更字第701號民事裁定。網址:http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm。
13、司法院,法學資料檢索,裁判書查詢,板橋地方法院,97年度消債清字第37號民事裁定。網址:http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm
14、司法院,法學資料檢索,裁判書查詢,台北地方法院,97年度消債更字第933號民事裁定。網址:http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm
15、司法院,業務宣導,消費者債務處理,「破產不得擔任之職務計121項」,2008年2月18日,網址:http://www.judicial.gov.tw/work/work13/work13-02.doc
16、行政院金融監督管理委員會,金融業務資訊揭露,金融機構出售不良債權相關表報,網址:http://www.fsc.gov.tw/Layout/main_ch/MultiMedia_FileDownload.ashx?guid=9bc50377-8b20-40b3-b8eb-d24706d0c1ba
17、行政院金融監督管理委員會,業務統計資料,「現金卡重要業務及財務資訊揭露」,2005年12月,網址:http://www.fsc.gov.tw/public/Attachment/63115364571.xls
18、財團法人法律扶助基金會(2009),「消債事件研析小組研析成果報告」,法扶會訊,第23期,2009年1月,網址:http://www.laf.org.tw/tw/public/index_detial.php?H_ID=231
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