近幾年來，隨著少子化、老年人口比率激增、人口高齡化、我國身心功能障礙人口也同步快速增加之中，國民的健康型態亦隨之轉變為慢性病與慢性功能障礙盛行的時代、小家庭制度普遍取代大家庭制度，以及婦女勞動參與率提高，這些社會結構改變使得長期照顧制度成為現代重要的課題，長期照顧的需求將因而快速成長，成為我國今後最重要的社會福利與衛生議題之一，所以如何因應長期照顧的需求，儼然已成為整體社會極待解決的問題。

  然而，在現今國家財政預算有限的情況下，政府提供的社會型長期照顧保險制度，勢必無法滿足國人照顧服務需求的「質」與「量」，再加上國人對於長期照顧保險認同度普遍不足，以至於當需要長期照顧時，必須花費龐大的照顧費用，影響家庭生活品質與經濟。藉由商業保險來補足社會保險保障之缺口，如此不但能減少未來社會福利的支出，並能減輕個人家庭的經濟負擔，並促使台灣在長期照顧保險市場有健全的發展。 

  本研究首先觀察已實施社會型長期照顧保險的德、日、美三國，了解各國政府提供長期照顧服務的基本保障範圍，其次透過了解我國商業型長期照顧保險的發展現況與困境以及參考過內外學者的研究經驗，並了解到截至2015年，我國目前有10家壽險公司推出商業長期照顧保險，是近年來保險公司因應社會需求而推廣的商品，但市場佔有率卻不高，希望能藉由國際間主要國家經營型態之分析觀察，為我國長期照顧保險商品整合提供參酌學習之用。

  希望本研究所提出的結果與建議，有助於改善壽險公司商業長期照顧保險不足之處，增加民眾購買長期照顧保險意願，降低社會成本，減少需要長期照顧照顧家庭的經濟負擔，以及作為後續研究者的參考。

For the recent years, as the phenomenon of increasing elderly population combining with few generating is obvious, and the population is aging, the illness patterns of population are also inevitably shifted toward chronic and chronic dysfunction types of disease and, the nuclear family generally replaces the extended family, and the participation rate for the female labor is increasing, these changes of society structure make long-term care system become urgent, and the demands of Taiwan long-term care will grow intensively and is becoming one of the most significant topics of social welfare and health care in the future. So how to respond to long-term care needs of socirty as a whole has become an urgent problem. 

  Howevere the social welfare budget is limited, currently the service that government provided can´t satisfy general citizen´s expectation on Quantity and Quality. In general, people in Taiwin do not own a good concept or understanding on business long-term care insurance. The resulting consequence is that higher expense, deeper pressure, and heavier burden on people needed care and their relatives. With commercial insurance to make up the gap between social insurance, so not only can reduce future spending on social welfare, and to reduce the financial burden on individual families, and to promote Taiwan´s long-term care insurance market has a sound development.

The thesis is firstly observation on Public Long-Term Care Insurance of Germant, Japan, United States. Secondly through an understanding of the commercial development of long-term care insurance, as well as reference to the current situation and the plight of domestic and foreign scholars studied the ecperience to know there are ten life insurance companies to sell a commercial long-term care insurance in the end of 2015. Based on the social market demand, business long-term care insurance has been a product and has been promoted in recent years; however the marketing share is still lower than estimation. Based on a view to the international business major country, types of model of analysis are for our long-term care insurance products and providing the integration taken in learning.

  Last but not the least, this thesis aims to help improve current life insurance companies commercial long-term care insurance, raise the intention to buy long-term care insurance, lower the society costs, and be the direction for the following researchers.

目   錄
第一章	緒 論	1
第一節 研究背景與動機	1
第二節 研究目的與範圍	10
第三節 研究限制與流程	12
第四節 研究內容	14
第二章 文獻回顧	16
第一節 國內文獻	16
第二節 國外文獻	25
第三章 長期照顧保險之基本理念	30
第一節 長期照顧保險之意義	30
第二節 長期照顧保險之特性	34
第三節 長期照顧保險之認定範圍	37
第四章  壽險業經營長期照顧保險之	46
經營環境分析	46
第一節 內部條件分析	46
第二節 外部條件分析	50
第三節 經營環境分析	52
第五章 我國壽險業經營長期照顧保險之探討	67
第一節 壽險業經營長期照顧保險之現況說明	67
第二節 壽險業經營長期照顧保險之檢討分析	103
第三節 壽險業經營長期照顧保險之發展方向	111
第六章 我國壽險業經營長期照顧保險	127
之經營策略	127
第一節 主要經營策略	127
第二節 商品研發與設計	135
第三節 行銷、核保與理賠	143
第四節 經營績效評量	153
第七章  結論與建議	161
第一節 結論	161
第二節 建議	166
主要參考文獻	174



 
圖    次
圖1-1：出生率及死亡率趨勢	1
圖1-2：亞洲主要國家總生育率	2
圖1-3：民國70-150年零歲平均餘命假設	2
圖1-4：老年人口變動趨勢	3
圖1-5：主要國家老年人口比率占總人口比率	4
圖1-6：三階段年齡人口變動趨勢	7
圖1-7：扶養比趨勢	8
圖1-8：民國103年與民國93年十大死因	9
圖1-9：研究流程架構圖	13
圖3-1：長期照顧保險之分類	32
圖4-1：出生概況-高、中及低推計	52
圖4-2：死亡概況-高、中及低推計	53
圖4-3：民國70-150年零歲平均餘命假設	53
圖4-4：老年人口變動趨勢	55
圖4-5：三階段人口變動趨勢-高、中及低推計	56
圖4-6：工作年齡人口結構變動趨勢-中推計	58
圖4-7：扶養比趨勢	59
圖4-8：我國人口結構變動趨勢	59
圖4-9：台閩地區歷次普查普通住戶數與平均戶內人口數	60
圖4-10：結婚平均年齡	61
圖4-11：粗結婚率、粗離婚率	62
圖4-12：民國103年與民國93年十大死因	63
圖4-13：外籍勞工人數-按國籍分	65
圖5-1：長期照顧保險商品之主要型態	72
圖6-1：保險經營政策關係	127
圖6-2：保險經營政策內涵	128
圖6-3：保險經營三大政策與保險經營六大原則	132
 
表   次
表1-1：老化指數與年齡中位數	5
表1-2：主要國家高齡化轉變速	6
表2-1：國內文獻彙整表	22
表2-2：國外文獻彙整表	28
表3-1：各國長期照顧之定義	33
表3-2：長期照顧保險之主要特性	36
表3-3：德國長期照顧的認定範圍	40
表3-4：美國醫療照顧保險與醫療補助保險比較	44
表3-5：各國長期照顧保險之比較	45
表4-1：老化指數與年齡中位數	54
表4-2：總人口數、勞動力整理	57
表4-3：勞動市場指標	64
表4-4：勞動力與失業率	66
表5-1：我國現行10家保險公司之商業型長期照顧保險一覽表	69
表5-2：長期照顧保險主要型態之比較	73
表5-3：類似長期照顧保險主要型態之比較	75
表5-4：我國現行商業型長期照顧保險商品表(主約)	77
表5-5：我國現行商業型長期照顧保險商品表(主約)(續)	77
表5-6：我國現行商業型長期照顧保險商品表(主約)(續)	78
表5-7：我國現行商業型長期照顧保險商品表(主約型式)(續)	78
表5-8：我國現行商業型長期照顧保險商品表(附約)(續)	79
表5-9：我國現行商業型長期照顧保險商品生理功能障礙認定標準表	80
表5-10：我國現行商業型長期照顧保險商品認知功能障礙認定標準表：	82
表5-11：我國現行商業型長期照顧保險商品給付內容表(主約)	88
表5-12：我國現行商業型長期照顧保險商品給付內容表(主約)(續)	90
表5-13：我國現行商業型長期照顧保險商品給付內容表(主約)(續)	91
表5-14：我國現行商業型長期照顧保險商品給付內容表(主約)(續)	93
表5-15：我國現行商業型長期照顧保險商品給付內容表(主約)(續)	95
表5-16：我國現行商業型長期照顧保險商品給付內容表(附約)(續)	97
表5-17：我國現行商業型長期照顧保險商品主約保費表	101
表5-18：我國現行商業型長期照顧保險商品附約保費表(續)	102
表6-1：社會型長期照顧保險與商業型長期照顧保險給付項目之比較	141

主要參考文獻
一、	中文部分
(一)	書籍
1.	林敏華、賴本隊，人壽保險，華立圖書股份有限公司(修訂二版)，2005年。
2.	保險每日新聞社/黃金財譯述，看護費用保險解說，財團法人保險事業發展中心，1997。
3.	范姜肱，保險學:原理與實務，前程文化事業有限公司，2005。
4.	郝充仁、廖述源，保險經營概要，財團法人保險事業發展中心(初版)，2011。
5.	陳雲中，人壽保險的理論與實務，三民書局股份有限公司(修訂四版)，2003。
6.	廖述源，保險學理論與實務，新陸書局股份有限公司(初版)，2016。
7.	廖述源，財產保險經營，財團法人保險事業發展中心(修訂二版)，2012。
8.	鄭鎮樑，保險學原理，五南圖書出版股份有限公司(修訂三版) ，2005。

(二)	學位論文
1.	丁艾玲，商業長期看護保險消費者購買行為之探討，淡江大學保險經營碩士在職專班，2008。
2.	吳孟郡，我國商業性長期看護保險市場區隔之研究-台中市實證分析，朝陽科技大學保險金融管理研究所，2007。
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4.	宋明財，長期護顧保險創新經營模式研究，實踐大學財務金融學系碩士班，2014。
5.	李慧枝，我國長期照護保險資源整合之研究，淡江大學保險學系保險經營碩士在職專班，2012。
6.	林士聘，長期看護保險商品及消費者購買需知之探討，政治大學 經營管理碩士學程風險管理與保險組，2010。
7.	林玉英，從社會保險與商業保險探討我國長期照顧制度，朝陽科技大學保險金融管理系，2015。
8.	林佳慧，長期照護保險制度與國民年金保險的銜接與配合，政治大學經營管理碩士學程風險管理與保險組，2000。
9.	林其毅，台灣地區民眾對老年安養照顧與長期照護保險需求之研究，政治大學風險管理與保險研究所，2013。
10.	林宛如，大台北地區商業性長期看護保險購買意願之研究，銘傳大學財務金融學系碩士在職專班，2012。
11.	林冠吟，消費者產品知識對長期照顧保險購買意願影響，實踐大學企業管理學系碩士班，2013。
12.	邱兆宜，長期照護保險影響因素之研究-從總體角度分析，實踐大學財務金融學系碩士班，2014。
13.	邱國峰，商業性長期照護保險需求之研究-以中部地區為例，逢甲大學保險系碩士班，2003。
14.	邱億純，增加商業長期看護保險購買意願分析-從政策與商品設計面探討，淡江大學保險學系保險經營碩士班，2014。
15.	洪沛瀠，產險業經營長期照顧保險之研究，淡江大學保險學系保險經營碩士班，2016。
16.	莊雅雯，壽命延長與風險態度 對於長期看護保險需求行為之分析，淡江大學保險學系保險經營碩士班，2012年。
17.	郭震寰，長期看護險在台灣之發展，逢甲大學經營管理碩士在職專班，2012年。
18.	陳永承，壽險契約轉換成長期照顧險之研究，銘傳大學法律學系碩士班，2015。
19.	陳美朱，長期照護與社會/商業保險結合之發展研究，清華大學高階經營管理碩士在職專班，2015年。
20.	游玲娟，長期照護保險之研究，淡江大學保險學系保險經營碩士班，2002年。
21.	黃千萍，長期照護之研究-以不同區域作實證分析，淡江大學保險學系保險經營碩士班，2013年。
22.	黃靖涵，我國預警制度之實施影響壽險經營績效之研究，淡江大學保險學系保險經營碩士班2004年。
23.	楊秀美，個人理財規劃-個人長期照護保險需求分析，逢甲大學經營管理碩士在職專班，2005。
24.	溫志峰，台北市民對於長期看護保險投保態度之研究，銘傳大學 風險管理與保險學系碩士在職專班，2006年。
25.	蔡佳樺，台灣民眾對長期照護的認知與購買長期看護保險之意願，實踐大學企業管理學系碩士班，2012年。
26.	蔡承憲，台灣商業長期照護保險之研究，逢甲大學金融碩士在職專班，2013年。
27.	蔡雅竹，論我國長期照護雙法草案及其法律問題-兼論德國之長照保險制度，台灣大學法律學院法律學研究所，2014年。
28.	賴育芳，中華民國與英國、美國、德國、韓國、長期照護保險制度之比較研究，逢甲大學風險管理與保險學系碩士班，2010年。


二、	外文部分
1.	Finkelstein,Amy and Mcary,Kathleen (2006)，Multiple Dimensions of Private Information：Evidence from the Long-Term Care Insurance Market
2.	Brown, J R., Finkelstein, A(2009)，The Private Market for Long-Term Care Insurance in the United States: A review of evidence
3.	Richardson,Jeff (1997)，Long Term Care Insurance
4.	Pestieau,Pierre ; Ponthiere,Grégory (2010)，Long Term Care Insurance Puzzle
5.	Webb,Philippa (2003)，Legislating for Care: A Comparative Analysis of Long-Term Care Insurance Laws in Japan and Germany
6.	Hotta,Satoko (2007)，Toward Maintaining and Improving the Quality of Long-Term Care: The Current State and Issues regarding Home Helpers in Japan under the Long-Term Care Insurance System Author
7.	Zhou-Richter,Tina , J.Browne,Mark and Gründl,Helmut (2010)，Don´t They Care? Or,Are They Just Unaware? Risk Perception and The Demand for Long-term Care Insurance

三、	網站資料
1.	中華民國保險經營學會，http://www.insop.org.tw/，最終瀏覽日期：2016/05/22。
2.	內政部戶政司，www.ris.gov.tw/，最終瀏覽日期：2016/05/22。
3.	行政院主計總處，www.dgbas.gov.tw/，最終瀏覽日期：2016/05/22。
4.	金融監督管理委員會保險局，http://www.ib.gov.tw/ch/index.jsp，最終瀏覽日期：2016/05/22。
5.	財團法人保險事業發展中心，www.tii.org.tw/，最終瀏覽日期：2016/05/22。
6.	國家發展委員會，www.ndc.gov.tw/，最終瀏覽日期：2016/05/22。
7.	衛生福利部統計處，http://www.mohw.gov.tw/CHT/DOS/，最終瀏覽日期：2016/05/22。