火災保險的發展已有三百多年歷史，其承保內容在近半世紀來有較大的擴充，以符合保險消費者之需求。我國火災保險業務，於民國50至60年代，佔整個產險業務比重之首位，而近二十年來其保費收入仍佔市場比重近20%左右，居產險市場的第二位，僅次於汽車保險，顯見其重要性。
近年由於社會進步經濟發展快速，新的危險種類日益增多而復雜，加以近年國內外天災人禍事件不斷，民眾對於居家安全保障之需求亦隨之增加。我國產險業者有鑒於此，近年來亦積極發展與居家或住宅有關之保險商品。但無可諱言，該險種對我國產險業而言不失為一項新的挑戰，而由於種種因素使然，使居家或住宅綜合保險商品自推出以來並未受市場重視，因此亦無法落實完整之居家保險觀念，發揮保障家庭生活安定之功能，故本文係以美國之「住宅綜合保險單」條款內容為藍本，從而分析我國目前是項保險發展之差異，作為我國產險業者推展業務及民眾投保時之參考。

As far as the market of property insurance is concerned, the history of fire insurance can be dated back long time ago. The business of fire insurance has grown steadily and its skill has been made a progress in every country in recent three hundred years. It is the most sound and mature in practice among property insurances. The fire insurance in Taiwan has grown not only in quantity, but also in quality in 1960s and 1970s. At that time, it was the top one in property insurance. The premium income of fire insurance has 20% of the whole market share now. The importance of the fire insurance can not be ignorant.
Due to the rapid development of the society, items of dangers have increased and become more complicated. Recently, catastrophes in the world happen more than before, the demand of household security has been increased as well. The dwelling fire policy was based on “Named Perils Basis”. The complicated process made duplicated and lost coverage easily. Therefore, homeowners policy has been designed to overcome difficulties mentioned above to offer more sound household insurance. It is a trend to design and take comprehensive policy. 
The insurers see it and have made great efforts to develop homeowners policy. There is no hiding the fact that is a new challenge for the property insurance in Taiwan. Because of various reasons, homeowners policy is not paid attention to. The security of household can’t be put into practice. Therefore, the article is based on homeowners policy in USA to analyze the differences of it in Taiwan for reference of insurers to improve business and the public to buy insurance.

目      錄

第一章 緒論	1
第一節 研究背景與動機	1
第二節 研究目的	2
第三節 研究方法與研究範圍之限制	3
第四節 研究內容及架構	3
第二章 住宅綜合保險之意義	6
第一節 綜合保險之意義	6
第二節 住宅綜合保險之源起與發展	8
第三節 住宅綜合保險之特性	11
第四節 小 結	12
第三章 美國HO-3型住宅綜合保險之分析	13
第一節 美國各型住宅綜合保險單概述	13
第二節 HO-3型保單之內容架構 17
第三節 定義分析 19
第四節 財產保險之承保範圍 22
第五節 財產保險之承保事故	25
第六節 財產保險之不保事項	30
第七節 財產保險之額外承保項目 33
第八節 財產保險之一般條款	39
第九節 責任保險之承保範圍	45
第十節 責任保險之不保事項	46
第十一節 責任保險之額外承保項目 51
第十二節 責任保險適用之一般條款 53
第十三節 財產保險及責任保險共同適用之一般條款 55
第四章 美國HO-3型保險單與其他類型保險單之比較 58
第一節 美國各型住宅綜合保險單之共同基本特性	58
第二節 財產保險相關條款之比較 60
第三節 責任保險相關條款之比較 70
第四節 財產保險及責任保險共同適用之一般條款之比較 73
第五章 我國各類住宅綜合保險之分析與比較 78
第一節 概述 78
第二節 我國公會版住宅綜合保險之分析	79
第三節 我國其他類型住宅綜合保險之比較 89
第六章 美國住宅綜合保險於我國運作之可行性 104
第一節 我國與美國住宅綜合保險之比較	104
第二節 我國發展住宅綜合保險之經驗與未來發展之方向 107
第三節 我國住宅綜合保險設計規劃之建議 114
第七章 結論與建議	118
第一節 研究結論 118
第二節 研究建議 120
參考文獻	123
附錄一 126
圖次目錄
圖1-1  研究架構圖	5
圖3-1  2004年美國屋主投保住宅綜合保險之比率	15
圖3-2  2004年美國公寓各戶所有人及承租戶投保住宅綜合保險之比率	15
圖3-3  美國住宅綜合保險單之結構	18
圖6-1  1998-2004年美國屋主及承租戶投保住宅綜合保險平均保費支出	107
圖6-2  89-94年產險業各險業務之平均市佔率	112
圖6-3  89-94年住宅綜合保險及住宅火災保險之投保率	114
圖6-4  2004年美國屋主投保住宅火險及住宅綜合保險之保險金額、投保率	115
表次目錄
表3-1  美國各式住宅綜合保險單之承保對象	14
表4-1  美國住宅綜保險單內容比較表	75
表4-2  美國住宅綜保險單財產保險承保範圍A、B承保事故比較表	76
表4-3  美國住宅綜保險單財產保險承保範圍C承保事故比較表	77
表5-1  颱風、洪水險基本費率表	84
表5-2  火險短期費率表	85
表5-3  我國公會版住宅綜合保險單之內容結構	88
表5-4  財產保險承保事故比較表	91
表5-5  財產保險不保財物比較表	93
表5-6  責任保險不保事項比較表	97
表5-7  泰安居家綜合保險之費率表	99
表5-8  蘇黎世個人居家綜合保險之費率表（適用於屋主）	99
表5-9  蘇黎世個人居家綜合保險之費率表（適用於承租戶）	100
表5-10 明台產物居家綜合保險費率表（甲式修款）	100
表5-11 明台產物居家綜合保險費率表（乙式修款）	100
表5-12 國泰世紀住家綜合保險之費率表（財產保險）	101
表5-13 國泰世紀住家綜合保險之費率表（責任保險）	101
表5-14 損失賠償限制比較表	104
表6-1  89-94年產險業各險業務統計	111
表6-2  住宅綜合保險89-94年之業務統計	113

一、中文部分
1.火災保險業務統計，財團法人保險事業發展中心出版，民國95年。
2.火災保險費率規章，中華民國產物保險商業同業公會編印，民國92年。
3.李淑敏，「我國住宅火災保險市場之研究」，國立政治大學保險究所碩士論文，民國85年元月。
4.李瑞琦，「住宅火災保險費率釐訂之研究」，私立逢甲大學保險學研究所碩士論文，民國68年5月。
5.吳榮清著，火災保險及海上保險，三民書局，民國76年修訂三版。
6.紀琬琪，美國各類住宅綜合保單（Homeowners Policy）比較研究-兼論國內住宅綜合保險單之設計，私立淡江大學保險學研究所火災保險課程報告，民國90年12月。
7.袁宗蔚著，保險學，三民書局，民國80年7月三十版。
8.陳振金著，火災保險學，筆者發行，民國93年修訂五版。
9.陳明哲，「普通火險市埸消費者行為之研究」，私立逢甲大學保險學研究所碩士論文，民國74年6月。
10.陳繼堯著，「家庭危險管理」，保險專刊第27輯。
11.陳亞新，「住宅綜合保險之比較研究」，私立逢甲大學保險學研究所碩士論文，民國64年5月。
12.梁修全，「我國現行火災保險承保及理賠之研究」，財政部82年度研究專題報告，民國82年元月。
13.萬淑蘭，「儲蓄性長期火災保險之研究–我國面臨的問題與對策」，政治大學保險研究所碩士論文，民國81年6月。
14.廖述源著，財產保險費率釐訂方法，三民書局，民國75年9月。
15.鄭濟世著，「剖析我國火災保險市場」，中華民國產物保險核保學會第一屆第二次會員大會研討會火險研究組，民國81年4月。
16.精算學會會報，中華民國精算學會編印，民國76年，第11期第1冊。
17.謝坤民，「長期火災保險之研究」，私立逢甲大學保險學研究所碩士論文，民國74年6月。 
18.Principles of Insurance, Eighth Edition, 1985。廖述源等譯，保險學原理，財團法人保險事業發展中心出版，民國81年11月。
19.Mark, S. D.，（Introduction to Risk Management and Insurance）。齊瑞宗譯，當代風險管理與保險教程，清華大學出版社，民國91年。
二、英文部份
1.Amoruso, D.,“Homebuyer's Kit,” Dearborn Trade Publishing, 2001.
2.Deon, R.,“LA Insurance Commissioner admits homeowners insurance harderto get after Hurricane Katrina,”New Orleans CityBusiness, 2005.
3.Dearborn a Kaplan Professional Company,“Understanding Homeowners 2000 Textbook,”Kaplan Publishing, 2004.
4.Edward, D. M.,“Insurance and Risk Management Strategies for Physicians and Advisors,”Jones and Bartlett Publishers, 2005. 
5.Friedman, M.,“Homeowner's Insurance Market Tightens in State,”Arkansas Business, Vol. 20, 2003. 
6.George E.G.,“Homeowners Guide,” CPCU, 1986.
7.Jeffrey, H. Rattiner,“Financial Planning Answer Book,” CCH Tax and Accounting, 2005.
8.Jean, M. D., Thomas, W. M., Leonard, E. M. and Paul, C.D., “POLICY KIT,”Alliance of American Insurers, 2003.
9.Jerry, S. Rosenbloom,“Personal Financial Planning,” McGraw-Hill Professional, 2003.
10.Juliet, T.,“More Homeowners Insurance cost Increases Projected,”The State Journal, Vol.19, 2003. 
11.Lloyd, J. H.,“Homeowner’s and Renter’s Insurance,” North Carolina Cooperative Extension Service, 1995.
12.Launie, J., George, E. R.and Donald, R. O.,“Personal Insurance,”Insurance Institute of America, 1991.
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14.Michael, J. McNamara, “Principles of Risk Management and Insurance,”Addison-Wesley, 2000.
15.National Association of Insurance Commissioners,“NAIC News Release,”NAIC, 2007.
16.Nelson, B.,“Politicians plan to find an approach to make homeowners' insurance available and affordable,” New Orleans CityBusiness, 2006.
17.Robert, M. S.,“Opportunities in Insurance Careers,” McGraw-Hill Professional, 2000.
18.Rough Notes,“The new homeowners program guide,”Rough Notes Company, 1986.
19.Silver Lake Editors,“Protect Yourself: Using Insurance, Personal Security and Common Sense to Keep Your Family,”  Silver Lake Editors, 2003.
20.Silver Lake Editors,“Using Insurance, Personal Security and Common Sense to Keep Your Family Safe,”Silver Lake Publishing, 2003.
21.1995 Property/Casualty Insurance Facts, Insurance Information Institute.