產險業加入經營傷害保險業務，至今已有十餘年之久，但卻因業務過度競爭及通路成本偏高之情況下，面臨保險費對價收取不足。此外，道德風險案件及日趨嚴謹之法令規定等問題，亦造成公司經營虧損及面臨主管機關金管會裁罰與罰款。然而業者若想要永續經營傷害保險業務並從中獲取利潤，除必須在風險控管、核保理賠作業及再保安排等各方面強化外，如何防範道德風險亦是經營管理上不可忽視的重點。因此加強業務品質的篩選及強化核保作業程序對於防範道德風險，就顯得特別重要。
    本研究係透過搜集法規、書籍、期刊、學位論文及官方統計數據歸納分析；再就保費收入、理賠給付、商品內容、銷售方式等四個部份說明產、壽險業經營概況，希望最後得出研究結果及個人建議，能作為日後我國產險業者在傷害保險招攬核保作業程序及主管機關於日後修訂相關規則時之參考。
本文研究結果如下：
一、業務人員招攬過程的重要性：在整個傷害保險交易過程中，第一個與客戶接觸的即是業務人員，而且可能也是唯一一個可以親見保戶的人，所以業務人員可說是核保與客戶之間的溝通橋樑，因此所提供的核保訊息就非常重要，如果業務員在第一次的危險選擇做得確實，就可以使核保評估結果更準確。但由於產險在經營傷害險，大多仰賴通路行銷，所以對於通路的業務員無法直接管理，因此業務品質就不容易控管。
二、「核保」的功能在於為公司獲取利潤，適當良好的核保政策，可使公司達到營收目標及獲取利潤，且對於防堵道德危險也是有幫助的；反之，錯誤的核保政策可在短期間內快速累積業務，但長期下來恐造成損失嚴重攀升，並造成公司虧損，因此核保政策的擬訂確實有其重要性。而執行核保政策之人員更是公司經營良窳之關鍵。
三、傷害保險開辦以來，自2015年起保費約成長一倍，在汽車保險及火災保險保費成長有限的情況下，傷害保險仍然是未來產險業者發展的重點，但主管機關對於人身保險監理規則日趨嚴謹，所以業者應思考如何在高度監管下，讓招攬案件「質量」並重，並運用近年來主管機關所開放之網路投保與三年期傷害保險，為自己創造新契機。

It has been more than ten years since the property insurance enterprise included the accident insurance. Because the market is so competitive and the cost of running accident insurance is high the premium of accident insurance cannot balance against the operating costs.In addition,the moral hazard cases and strict laws and regulations cause property insurance company to face financial loss and the punishment and penalty from the FSC(the Financial Supervisory Commission).If the property insurance enterprise wants to offer the accident insurance and make profits from it, the enterprise must pay special attention to risk control, underwriting, claims operations, and reinsurance arrangements. Accordingly, it is very important to take measures to prevent moral hazard  by means of good quality control of the business and the strict operating procedures for protection of the underwriting.
The approach of this project is statistical analysis and deductive reasoning via a collection of regulations, books, journals, dissertations and official statistics. This study furthermore uses four modules to examine the property insurance and life insurance businesses. They are the premium income, claim payment, the content of products, and the way of sale.It is hoped that the results of the study, along with my recommendation, will be of use to the property insurance enterprises to revise their accident insurance underwriting procedures, and to the government authorities to amend some of  the insurance rules.
The results of the thesis are as follows:
1.The importance of the process while selling the accident insurance: During the whole transaction of the accident insurance, the first person contacting the client is the sales staff, and, moreover, he or she would be the only one that gets in touch with the insured. Therefore the sales staff plays the role of  the bridge between underwriters and clients. The underwriting message, which the salesperson provides, is very important. The more correct messages the salesperson offers, the more accurate assessment the underwriter makes.  However, property insurance companies sell the accident insurance through channel marketing, so  it is difficult for them to manage the Channel’s sales, i.e. infeasibility of controlling the quality of the accident insurance.
2.The purpose of "underwriting" is to help the insurance company secure its profit. The insurance company can achieve revenue target profits and help to prevent moral hazard if there is a suitable underwriting policy. If not, even a rapid development of the business in accident insurance within a very short time would result in serious losses to the insurance company under a wrong underwriting policy in the long run. Consequently, underwriting policy is very important to insurance company whose underwriting staff plays the key role in the operating of the company.
3.Accident insurance premiums have increased about twice as big as the original since 2015, but the growths in car insurance and fire insurance premiums are lower and limited during the same time span. So, accident insurance has become one of the major products in the property insurance enterprise to develop its business in the future.However, the rules supervising personal insurance initiated by relevant government  authorities will be becoming more stringent. Property insurance enterprise should take it into account how the company can take care of and improve the quality and quantity of the accident insurance under such a strict supervision.Recent official approval of the online purchase of insurance and the 3-year accident insurance opens up new opportunities for the property insurance enterprise.

目錄
第一章 緒論1
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究方法 2
第三節 研究範圍與限制 3
第二章 傷害保險之概述及文獻回顧 4
第一節 傷害保險之概述 4
第二節 文獻回顧 9
第三章 傷害保險之經營 13
第一節 壽險業經營傷害保險之概況 13
第二節 產險業經營傷害保險之概況 18
第三節 傷害保險之核保作業說明 23
第四節 產險業經營傷害保險面臨之問題 36
第四章 產險公司經營傷害保險之展望 41
第一節 網路投保 42
第二節 三年期傷害保險 48
第五章 結論與建議 53
第一節  結論 53
第二節  建議 54
參考文獻 57
附錄 61
表目錄
表1-1：產險業各險別保費之佔比(2015) 1
表2-1：產險業理賠申訴案件五大主要爭議類型統計表(2012-2015年) 5
表2-2：殘廢等級修訂歷程 7
表2-3：除外責任(期間)修訂歷程表 8
表3-1：人身保險業傷害保險保費收入佔總保費收入之比例 14
表3-2：人身保險業傷害保險保費收入統計表 15
表3-3：人身保險業傷害保險保險給付佔總保險給付之比例 15
表3-4：人身保險業傷害保險保費收入與保險給付統計表 16
表3-5：F人壽保險公司傷害保險商品表 17
表3-6：產險業各險別保費收入統計表 18
表3-7：產險業傷害保險保費收入統計表(2015年) 19
表3-8：產險業各險別賠款支出統計表 20
表3-9：產險業各險別賠款支出之佔比(2015年) 20
表3-10：產險業傷害保險保費收入與賠款支出統計表 20
表3-11：F產險公司個人傷害保險套裝商品內容 22
表3-12：F產險公司強化核保控管措施 28
表3-13：通報制度演進一覽表 33
表3-14：收件通度新舊制度對照表 34
表3-15：保險公司違反事由及裁罰內容彙整表 37
表3-16：人身保險詐領保險金案件統計表 40
表4-1：2004與2015年產險業各險別保費收入比較表 41
表4-2：網路投保之險種及其限制彙整表 45
表4-3：產險業開放經營3至5年傷害保險會議討論內容 50
表4-4：國外產險業辦理3至5年期傷害保險相關規定 51
圖目錄
圖3-1：核保及出單作業流程圖 27

一、中文部份
(一)專書
1.呂廣盛，2005，七版，個人壽險核保概論，台北市：三民書局。
2.呂廣盛、林進田，2007，初版，傷害保險，台北市：三民書局。
(二)期刊及其他
1.中華民國保險經營學會(2013)，傷害保險經營之省思，保險經營論壇(一)。
2.呂廣盛(2007) ，「從產險業開辦傷害保險業務壽險業因應對策」，保險大道第49期：頁2-5。
3.江傳賢(2007) ，「從壽險業經驗看產險業經營傷害保險業務」，保險大道第49期：頁6-13。
4.呂文泉(2012) ，「保險業招攬及核保作業控管自律規範，於產險業傷害健康險之實務探討」，保險大道第63期：頁6-13。
5.呂廣盛、林進田(2006) ，「從流程管理個人傷害保險道德危險之防阻」，壽險季刊，第139期：頁1-25。
(三)博、碩士論文
1.石佩琇，個人傷害責任保險危險因子分析-以T產險公司為例，國立高雄第一科技大學風險管理與保險系碩士論文，2008年。
2.林聖益，壽險業短劣質件影響因素與核保準則之研究，淡江大學保險學系保險經營碩士在職專班碩士論文，2014年。
3.呂廣盛，我國產、壽險業經營個人傷害保險比較分析，逢甲大學經營管理碩士在職專班碩士論文，2004年。
4.宋汶璇，消費者對產險公司銷售傷害保險之認知，逢甲大學保險學系碩士班碩士論文，2005年。
5.高啟仁，傷害保險詐欺之風險因子研究，國立東華大學企業管理學系碩士在職專班碩士論文，2010年。
6.許宏義，台灣財產保險業經營傷害保險之研究，朝陽科技大學保險金融管理系碩士論文，2006年。
7.張素屏，我國現行個人傷害保險經驗分析與探討，逢甲大學保險學系碩士班碩士論文，2003年。
8.陳逸娟，個人傷害風險評估之研究-核保人員之觀點，銘傳大學風險管理與保險學系碩士在職專班碩士論文，2007年。
9.陳敏，傷害保險訊息不對稱問題之實證，淡江大學保險學系保險經營碩士班碩士論文，2013年。
10.廖舷安，產物保險業經營傷害險個案分析，國立政治大學經營管理碩士學程(EMBA)碩士論文，2007年。
11.賴銘榮，保險業之核保風險管理實務探討-以國內產物保險公司為例，國立政治大學經營管理碩士風險管理與保險學組碩士論文，2013年。
12劉文菁，產險公司最適核保及資產投資組合之研究，國立高雄第一科技大學風險管理與保險系碩士論文，2002年。
(四)網路資料
1.經濟日報，財務核保新制7月上路，2011.6.5，http://www.nstyle.url.tw/fina/index.php?option=com_content&view=article&id=779:-7&catid=1&Itemid=261　
2.保險局，臺銀人壽等7家保險公司違反保險法令之裁罰案，2015.3.3，http://www.ib.gov.tw/ch/home.jsp?id=34&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201503030005&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&toolsflag=Y 
3.中時電子報，產險業准賣3年期保單 最快明年上架，2015.11.25，http://www.chinatimes.com/newspapers/20151125000114-260205
4.金管會，金管會核准產險業銷售登山綜合保險商品，2014.3.25， http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201403250006&toolsflag=Y&dtable=News
5.中時電子報，路跑熱衰竭致死 家屬控醫護不足，2014.8.22，http://www.chinatimes.com/newspapers/20140822000630-260107
6.富邦產險官網，(新)十全大補專案，https://www.fubon.com/insurance/b2c/content/all_supply/index1.html
7.蘋果日報，女保險員聯手中醫師 假車禍診斷詐保500萬，2016.11.7，http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20161107/983700/
8.自由時報，醃頭案起訴 陳佳富殺妹分屍詐保，2013.07.13，http://news.ltn.com.tw/news/focus/paper/696285
9.東森新聞雲，為了50萬保險金！微型保單破功 爆發首宗詐保案，2015.4.7，http://www.ettoday.net/news/20150407/489657.htm
10.蘋果日報，網路普及 全台近1500萬人行動飆網，2015.12.16，http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20151216/754589/
11.中時電子報，曾銘宗鳴槍 數位金融3.0起跑，2014.6.4，http://www.chinatimes.com/newspapers/20140604000034-260202 
12.自由時報，網路投保 商機知多少?，2003.4.8，  http://old.ltn.com.tw/2003/new/apr/8/today-e5.htm
13.蘋果日報，財政部開放網路賣保險，2004.1.20， http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20040120/657462/
14.現代保險新聞網，產險網路商機 誰是贏家，2004.1.1， http://www.rmim.com.tw/news-detail-3219
15.金管會，金管會放寬保險業辦理網路投保業務，2014.8.26，http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201408260004&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&toolsflag=Y&dtable=News 
16.金管會，金管會放寬第二階段保險業辦理網路投保業務，2014.11.25，http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201411250005&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&toolsflag=Y&dtable=News 
17.金管會，「保險業辦理電子商務應注意事項」修正案，2015.6.18， http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201506180005&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&toolsflag=Y&dtable=News
18.金管會，「保險業辦理電子商務應注意事項」修正案，2016.3.15， http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201603150003&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&toolsflag=Y&dtable=News



二、英文部份
(一)Munich Reinsurance Company(1987)，Moral Hazard in Personal Accident Insurance，12-16。
(二)Munich Reinsurance Company(1991)，Accumulation Risks in Personal Accident Insurance，15-20。
(三)Rejda，G.E.(2005)，Principles of Risk Management and Insurance，Addision Wesley，Ninth Edition，586~603。