網路保險通路為近年來保險行銷的新興通路之一，而保險透過網路工具行銷與透過傳統通路行銷相比，網路行銷具有顯著的特性。以電腦和通訊技術為核心內容的資訊技術在保險業中的應用，不僅使保險公司可以開發出新的服務產品，還可以使其提高服務品質。雖然在未來的保險業發展過程中，網路保險前景看好，但也必須切實解決網路保險發展中存在的一些現實和技術性問題。因此，本研究主要目的包括：
一、剖析保險商品在網路行銷上所遇到的瓶頸，包含前端網路核保避免逆選擇的發生與控管網路上通過核保後道德危險之技術。
二、建議保險公司開發適合網路投保的商品的同時，並能藉由商品的包裝組合來降低保險公司的經營風險。
三、建議主管機關在相關法令的制定上能跟上目前網路環境的變遷，增加保險公司經營的靈活度。
經文獻資料蒐集研究結果顯示：一、保險在網路上銷售與服務的整個過程必須在嚴格的相關法令下監督，此舉導致保險公司在網路上發展受到限制，無法有效的突破網路保險所遇到的盲點。但如果沒有嚴格的網路監督機制，又會造成保險公司面對逆選擇與道德危險無法有效的預防，此等結論正是我國網路保險無法快速發展的原因之一。二、目前保險公司所推行的保險業憑證共通平台，申請過程造成民眾不便，普遍不受民眾接受。而憑證共同平台對保險公司也沒有足夠的誘因加以推行。致使保險公司不重視網路保險所帶來的商機。三、中國大陸運用靈活的商品組合策略，讓網路購買保險變得簡單，其中不需運用到繁雜的網路技術，也不用申請複雜的網路憑證，就可以在網路上完成購買手續，雖然目前所產生的業務量還未具規模，但足以讓我國網路保險向前跨越一步，參考中國大陸網路保險的發展也是提供我國網路保險很好的發展方向。

Internet channel is one of the new distributions of insurance marketing. Compared with the traditional channel, internet channel has its obvious character which is applied with computer and communication technology. It not only helps insurance companies to develop new type of products but also raise the service quality. Although the foreground of internet insurance is good in future growing, the existed and technical problems still need to be solved positively. This research includes: [A] To analyze the bottle neck of insurance in internet channel. It includes the underwriting behind internet and avoiding the adverse selection and the management of moral risk control after underwriting on internet. [B] To advise insurance companies to develop proper products for internet channel. To lower the managing risk by the variety combination of insurance products. [C] To advise the authorities to constitute the law which can catch up the change on internet environment and increase the flexibility of insurance companies’ management.
The findings are as below: [A] The total process of insurance sales and service on internet has to be monitored extremely by law. This limit the development of insurance companies on internet channel and it also cannot see through the blind spot in internet insurance. On the contrary, without the extremely monitoring, it can’t prevent the moral risk and adverse selection effectively. This conclusion is one of the major reasons that block the development of our internet insurance slowly. [B] The application process of the internet insurance platform authorization which built by insurance companies is not as convenient for the customers and not accepted generally. There is also not enough temptation for insurance companies to improve this platform which makes insurance companies ignore the chance of internet insurance. [C] Mainland China uses the flexible product combination to make internet insurance simple. It doesn’t use complicate internet technology or authorization to complete the insurance application. Although the sales revenue is not in a big proportion yet, it could help our internet insurance step forward. It will also provide a good direction to take Mainland China’s internet insurance development as reference.

目　錄
第壹章　緒論	1
第一節　研究背景與動機	1
第二節　研究目的	5
第三節　研究方法與限制	6
第四節　研究流程與架構	8
第貳章　網路保險行銷的市場發展分析	10
第一節　網路保險行銷市場的發展現況與前景	10
第二節　電子商務消費者的特性	23
第三節　網路保險發展的成因剖析	26
第四節　我國網路行銷工具的分析與探討	33
第五節　文獻參考	41
第參章　發展網路保險的問題與障礙分析	44
第一節　網路保險存在的障礙	44
第二節　網路保險相關法律（電子簽章法）問題分析	47
第三節　保險業憑證共通平台分析	53
第四節　網路交易安全分析	57
第肆章　台灣與中國的網路保險產品介紹	62
第一節　我國保險公司網站商品銷售分析	62
第二節　網路保險商品創意包裝組合－以中國大陸產物保險公司為例	71
第伍章　結論與建議	83
第一節　結論	83
第二節　建議	85
參考文獻與網站	89



 
圖目錄

圖1-1　研究流程圖	9
圖2-1　美國電子商務市場規模預估	15
圖2-2　歐洲電子商務市場規模預測	16
圖2-3　歐洲各國網路購物使用者使用習性調查	17
圖2-4　日本電子商務市場規模預測	19
圖3-1　保險產業憑證使用流程	56
圖4-1　意外險專案投保頁面	64
圖4-2　專案商品保障內容	65
圖4-3　申請要保頁面	65
圖4-4　要保書填寫完成頁面	66
圖4-5　付款頁面	66
圖4-6　信用卡付款頁面	67
圖4-7　信用卡網路認證頁面	67
圖4-8　保單受理頁面	68
圖4-9　確認投保頁面	68
圖4-10　投保流程示意圖	75
圖4-11　自助投保卡使用流程	76
圖4-12　自助卡查詢頁面	76
圖4-13　自助卡登入流程頁面	77
圖4-14　中國健康保險卡商品簡介	78


 
表目錄

表2-1　亞洲各國網路用戶(Subscriber)普及率	18
表2-2　台灣民眾網路工具使用頻率	35
表4-1　產險公司網站功能一覽表	62
表4-2  壽險公司網站功能一覽表	63
表4-3　產壽險業網路保險功能一覽表	69
表4-4　金融監督管理委員會同意使用憑證之網路售後服務範圍	70
表4-5　大陸產險公司網路平台行銷業務情況一覽表	81
表4-6　中國人民財產保險股份有限公司投保方式一覽表	82

一、	論文部分
1.辛弦璋（2003），我國人壽保險行銷通路及其效果之研究，私立實踐大學企業管理研究所碩士論文。
2.黃文娟（2003），我國財產保險行銷通路之研究—個人保險商品，逢甲大學保險學系碩士班碩士論文。
3.范家榮（2006），台灣網路使用者對電子保單的認知與購買意願，逢甲大學保險學系碩士班碩士論文。
4.李昭穎（2006），消費者對人身保險行銷通路滿意度之研究－個人險商品，逢甲大學保險學系碩士班碩士論文。
5.楊佩真（2007），電子商務交易相關法律之研究，嶺東科技大學財務金融研究所 碩士論文。
6.林芳齡（2004），電子商務付款方式相關法律問題與消費權益保護之研究—以數位貨幣為重心，國防大學國防管理學院法律研究所碩士論文。
7.陳建中（2005），消費者特性與網路使用動機對網路購物之影響研究，國立交通大學管理科學系碩士班。
8.劉方、王世傑（2002），論我國保險行業發展電子商務，廣東工業大學經管學院論文。
9.王悅（2004），我國發展網路保險的對策分析，四川大學碩士學位論文。 
 
二、	期刊專論
1.蔣惠蓮（2005），消費者特性、網路企業特性、產品特性、以及網路環境特性對網路購物行為影響之研究，資訊管理展望第7卷第2期。
2.廖若筠（2006），消費者線上投保意圖關鍵因素之研究，行銷評論，2006 年春季第3 卷第1 期。
3.張碧貞（2000），網路金融市場的探討—以虛擬（銀行與保險）共組經營模式，科技與管理學術研討會論文集。
4.邱柏松、蔡博清（2007），壽險通路發展策略研究第20期。
5.林煒鎔（2006），電子簽章法之適用，資訊工業策進會法律科技中心。
6.張碧貞（1999），財產保險業網路行銷可行性之研究，朝陽科技大學保險金融管理系學生。
7. 宋耿郎（2010），從保險法第107條之修正論網路投保保險之道德危險，國立政治大學風險管理與保險學系博士生。
8. 溫俊育、陳宜娟、楊雅雯、李淑慧 （2009）影響消費者網路購物意願之關鍵因素調查，2009年海峽兩岸創新與永續經營學術研討會，元培科大學企業管理系學生。
9.李欣霞（2003），發展保險電子商務搶佔競爭制高點，經濟師2003年第3期。

 
三、	網際網路文章
1.電子簽章憑證機構實務運作制度之研究（2009），資誠全球聯盟組織報告。
2.吳仲衡，保險結合網路行銷通路之發展，達康保險網站， http://www.ezsafe.com.tw/page.htm。
3.記者馬培治／臺北報導，政府大力推動網路憑證應用，工商時報，2007/06/05 21:28:03。
4.保險業電子商務參考查核項目，財政部保險司93.5.12台保司四字第0930704024號函。
5. 記者紀雲飛／中國解放日報，保險行銷另辟新路 保費較少卡式保險漸趨走俏，2007／04／25 10:56， http://www.sina.com.cn
6.太平安心自助保險卡A款上市 太平人壽挺進保險卡時代，手機免費訪問　www.cnfol.com　2010年01月07日 08:12　金融界。
7.TWNIC 98年「台灣寬頻網路使用調查」報告 ，台灣網路資訊中心，2009/2/17 下午 04:14:53。
8.作者：李淑峰／中國保險報，保險網路行銷的優勢，2010年
9.肖智 、劉敏（2002），保險創新的新領域 ：網路保險，重慶大學工商管理學院。
10.楊酪（2004），網路保險現狀與發展思路，安徽大學經濟學院宿洲師專學報第一期。
11.張青枝（2004），網路時代的中國保險業，山西財經大學財政金融學院，【文章編號】 1004 —2768 (2004) 02 —0059 —02。
12. 楊萍、田志龍（2000），網路時代給中國保險業帶來的啟示，(華中科技大學管理學院，湖北武漢 430074)。
13.2010年台灣人氣網站報告，撰文者：數位時代 時間：2010-03-01。
14.作者：許景泰／Advisers財務顧問雜誌，2009年12月1日。

四、	書籍
1. Charlene Li／李夏琳、Josh Bernoff／喬許．伯諾夫合著，網客聖經，2009年9月30日。
2.鐘明通著，網際網路法律入門（電腦族的第一本法律書），1997年2月。
3.BusinessNews Publishing Ltd、商智文化、商業週刊（顧問群：司徒達賢、吳思華、李存修、柯承恩、許士軍、湯明哲），E零售（後電子商務獲利10策）。
4.Gregory A. Maciag著，The Real–Time World，2009年。
5.Gregory A. Maciag著，The Business Information REVOLUTION，2005年。
五、網站
1. 中華民國產物保險商業同業公會網站http://insurance.tradevan.com.tw/
2. 兆豐產物保險http://www.cki.com.tw/
3. 美亞產物保http://www.chartisinsurance.com.tw/
4. 旺旺友聯產物保險http://www.unionins.com.tw/
5. 台灣產物保險http://www.tfmi.com.tw/
6. 明台產物保險http://www.mingtai.com.tw/
7. 泰安產物保險http://www.taian.com.tw/
8. 國泰世紀產物保險http://www.cathay-ins.com.tw/
9. 富邦產物保險http://www.fubon-ins.com.tw/
10. 第一產物保險http://www.firstins.com.tw/
11. 華山產物保險http://www.walsun.com.tw/
12. 新安東京海上產物保險http://www.newa.com.tw/
13. 新光產物保險http://www.skinsurance.com.tw/
14. 華南產物保險http://www.ecover.com.tw/
15. 蘇黎世產物保險http://www.zurich.com.tw/
16. 臺銀人壽保險股份有限公司http://www.twfhclife.com.tw
17. 台灣人壽保險股份有限公司http://www.twlife.com.tw 
18. 保誠人壽保險股份有限公司http://www.pcalife.com.tw 
19. 國泰人壽保險股份有限公司http://www.cathaylife.com.tw 
20. 中國人壽保險股份有限公司http://www.chinalife.com.tw 
21. 南山人壽保險股份有限公司http://www.nanshanlife.com.tw 
22 . 國華人壽保險股份有限公司http://ec3.khltw.com 
23. 新光人壽保險股份有限公司http://www.skl.com.tw 
24. 富邦人壽保險股份有限公司http://www.fubon.com/life/home/index.htm 
25. 國寶人壽保險股份有限公司http://www.globallife.com.tw 
26. 三商美邦人壽保險股份有限公司http://www.mli.com.tw
27. 幸福人壽保險股份有限公司http://www.singforlife.com.tw 
28. 興農人壽保險股份有限公司http://www.sinonlife.com.tw 
29. 遠雄人壽保險股份有限公司http://www.fglife.com.tw 
30. 宏泰人壽保險股份有限公司http://www.hontai.com.tw
31. 安聯人壽保險股份有限公司http://www.allianz.com.tw 
32. 第一金人壽保險股份有限公司http://www.firstaviva.com.tw
33. 保德信國際人壽保險股份有限公司http://www.prulife.com.tw 
34. 全球人壽保險股份有限公司http://www.transglobe.com.tw/  
35. 國際紐約人壽保險股份有限公司http://www.nylitc.com.tw 
36. 大都會國際人壽保險股份有限公司 http://www.metlife.com.tw