隨著網際網路的普及，各種金融服務紛紛上網，各家銀行紛紛成立網路銀行，且對於網路銀行的業務投注了大量的心力，希望能在未來的網路銀行業務中，提供給客戶更為完善的服務。
　　本研究以整合型科技接受模式（UTAUT）為理論基礎，探討消費者採用網路銀行服務系統的使用意圖與實際行為，會受到哪些關鍵因素影響。同時考慮在網際網路上進行交易時，安全性是消費者與銀行最重視的問題，而網路銀行安全性是否會影響消費者的知覺風險，進而使知覺風險影響到使用者的使用意圖，也是本研究欲探討之範圍。
　　本研究設計以問卷調查法進行，共回收有效樣本146份。經實證研究的結果發現：（1）「績效期望」、「心力耗費期望」會正向且顯著影響消費者採用網路銀行的「使用意圖」；「知覺風險」會負向且顯著影響消費者採用網路銀行的「使用意圖」；但社會影響並未受到重視。（2）「使用意圖」會正向且顯著影響消費者採用網路銀行的「實際行為」；但促成因素並無顯著影響消費者採用網路銀行的「實際行為」。（3）「網路銀行安全性」會負向且顯著影響消費者採用網路銀行的「知覺風險」。

Along with the Internet popularization, each kind of financial service accesses the net in abundance, various bank in abundance tenable internet banking, also concentrated the massive mental efforts regarding the internet banking service, hoped will be able in the future internet banking service, to provide to a customer more perfect service.
　　This research is based on Unified Theory of Acceptance and Use of Technology（UTAUT）to discuss the key factors affecting consumer's behavior intention and use behavior in the internet banking. Simultaneously considered carries on the transaction in the Internet, the security is a question which the consumer and the bank most takes. But internet banking security whether can affect consumer's Perceived Risk, then causes Perceived risk to affect user's behavior intention, also is this research wants scope of the discussion.
　　146 effective samples were taken form a sampling survey of questionnaire by Convenience sampling . The finding shows that：（1）Performance Expectancy, Effort Expectancy would significant influence consumer's behavior intention using the Internet Banking positively. Perceived Risk would significant influence consumer's behavior intention negatively. Social Influence would not significant influence consumer's behavior intention.（2）Behavior intention would significant influence consumer's use behavior using the Internet Banking positively. Facilitating conditions would not significant influence consumer's use behavior.（3）The Internet Banking Security would significant influence consumer's Perceived Risk Using Internet Banking negatively.

目錄
摘要	I
目次	III
表目錄	V
圖目錄	VI
第一章　緒論	1
第一節　研究背景與動機	1
第二節　研究目的	2
第三節　研究範圍	2
第四節　論文架構與研究程序	3
第二章　文獻探討	4
第一節　網路銀行	4
第二節　科技接受行為理論	11
第三節　整合的科技接受與使用模式（UTAUT）	22
第四節　知覺風險	27
第五節　網路銀行安全性	28
第三章　研究模型與方法	35
第一節　研究模型	35
第二節　研究假設	36
第三節　操作性定義	39
第四節　問卷設計	42
第五節　資料分析方法與工具	43
第四章　資料分析與討論	45
第一節　敘述性統計分析	45
第二節　信度分析	51
第三節　效度分析	52
第三節　相關分析	55
第四節　假說驗證	56
第五節　假說驗證結果彙整	63
第五章　研究結果與建議	64
第一節　研究發現	64
第二節　研究限制	66
第三節　後續研究建議	66
參考文獻	67
一、中文部份：	67
二、英文部份：	68
三、網站部份：	70
附錄一 正式問卷	71

表目錄
表2-1　科技接受行為模式與理論	12
表2-2　UTAUT組成構面及子構面與其定義	26
表2-3　網路銀行驗證使用者方式	32
表2-4  網路銀行安全機制比較表	34
表3-1　研究模式中變數之操作性定義	41
表4-1 「性別」分佈情形	45
表4-2 「年齡」分佈情形	46
表4-3 「教育程度」分佈情形	46
表4-4 「網路使用經驗」分佈情形	47
表4-5 「個人平均收入」分佈情形	47
表4-6 「網路銀行」分佈情形	48
表4-7 「最常往來之網路銀行」分佈情形	49
表4-8 「使用次數」分佈情形	49
表4-9 「往來金額」分佈情形	50
表4-10 「金融服務使用」分佈情形	50
表4-11 可信度判斷原則	51
表4-12 本研究問卷之信度分析表	51
表4-13 本研究KMO與BARTLETT檢定	52
表4-15 轉軸後的成份矩陣	54
表4-16 行為意圖之相關係數分析	55
表4-17 實際使用之相關係數分析	56
表4-18 知覺風險之相關係數分析	56
表4-19 各因素對行為意圖之多元迴歸分析	58
表4-20 行為意圖、促成因素對實際使用之多元迴歸分析	58
表4-21 網路銀行安全性對知覺風險之迴歸分析	59
表4-23 不同性別與知覺風險對行為意圖之迴歸分析	60
表4-24 不同年齡層對各構面之差異性分析表	61
表4-26 不同經驗層對各構面之差異性分析表	62
表4-27 研究假說驗證結果	63

圖目錄
圖2-1 網路銀行發展階段	6
圖2-2 網友使用網路銀行品牌	7
圖2-3 理性行為理論（TRA）	13
圖2-4 科技接受模式（TAM）	14
圖2-5 科技接受模式的延伸（TAM2）	15
圖2-6 動機模式（MM）	16
圖2-7 計畫行為理論（TPB）	16
圖2-8 計畫行為理論與科技接受模式結合模式（C-TAM-TPB）	17
圖2-9個人電腦使用模式（MPCU）	19
圖2-10創新擴散模式（IDT）	21
圖2-11社會認知理論模式	22
圖2-12 整合的科技接受與使用模式（UTAUT）	24
圖3-1 本研究架構	36
圖4-1 不考慮調節變數的路徑關係	59

一、中文部份：
1.王志鈞，數位時代雙週，第149期，2007年。
2.王振浩，影響消費者採用網路銀行行為意向之因素研究，國立中央大學資訊管理研究所碩士論文，2001年。
3.江怡慧、陳怡樺，「網路銀行使用者之行為分析」，產業金融，第107期，2000年6月。
4.卓慶龍，「網際網路之金融服務－以美國網路銀行為例」，台灣大學商學研究所碩士論文，1999年。
5.周景弘，「網路銀行安全對使用者知覺風險與使用意願之影響」，台灣大學會研所碩士論文，1997年。
6.林師模、陳苑欽，＂多變量分析－管理上的應用＂，初版，2004年，雙業書廊。
7.柯憲榮、王秋丁，「銀行資訊系統之定位與發展」，台北銀行月刊，第二十九卷，第一期，1999年。
8.張仕明，網路銀行特性、知覺風險及使用意願之研究，文化大學國際企業管理研究所，2000年。
9.曹嘉興、張秀華與黃申在，「台灣地區銀行業對電子商務的認知與採行現況研究」，第八屆國際資訊管理學術研討會論文集，1997年。
10.馮炫竣，消費者使用電子銀行之行為研究─以ATM、電話銀行與網路銀行為例，元智大學管理研究所碩士論文，2000年。
11.葉其葳，網際網路對電子銀行服務影響之研究，中正大學財務金融研究所，1997年。

二、英文部份：
1.Ajzen, I. (1985), “From Intention to Action: A Theory of Planned Behavior,” in Julius Kuhl and Jurgen Beckmann, ed., Action Control: From Cognition to Behavior, Heidelberg: Springer-Verlag.
2.Bandura, A. (1986), Social Foundations of Thought and Action: A Social Cognitive Theory, Prentice Hall, Englewood Cliffs, NJ.
3.Bauer, Raymond A. (1960), “Consumer Behavior as Risk Taking,” in R. S. Hancock, ed., Dynamic Marketing for a Changing World, Chicago: American Marketing Association, p. 389-393.
4.Compeau, D. R., and Higgins, C. A. (1995), “Computer Self-Efficacy: Development of a Measure and Initial Test,” MIS Quarterly, 19(2), pp. 189-211.
5.Cox, Donald F. ( 1967), “Risk Handling in Consumer Behavior — An Intensive Study of Two Cases,” in Donald F. Cox, ed., Risk Taking and    Information Handling in Consumer Behavior, Boston: Harvard University Press, p. 34-81.
6.Cunningham, S. M. (1967), “The Major Dimension of Perceived Risk,” in Donald F. Cox, ed., Risk Taking and Information Handling in Consumer Behavior, Boston: Harvard University Press, p. 82-108.
7.Davis, Fred D., Richard P. Bagozzi and Paul R. Warshaw (1989), “User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Model,” Management Science, 35(8), p. 982-1003. 
8.Davis, F. D., Bagozzi, R. P., and Warshaw, P. R. (1992),“Extrinsic and Intrinsic Motivation to Use Computers in the Workplace,” Journal of Applied Social Psychology, 22(14), pp. 1111-1132.
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12.Kaiser, H. F. and Rice, J. (1974), “Little Jiffy Mark IV,” Educational and Psychological Measurement, 34 (Spring), 111-117.
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15.Nunnally, J. C.(1978), Psychometric Theory, New York: Mcgraw-Hill.
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21.Swaminathan, Vanitha, Elzbieta Lepkowska-White and Bharat P. Rao (1999), “Browsers or Buyers in Cyberspace? An Investigation of Factors Influencing Electronic Exchange,” Journal of Computer-Mediated Communication, 5(2), Accessed April 6, 2001.
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23.Triandis, H. C.(1977), Interpersonal Behavior, Brooke/ Cole, Monterey, CA.
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27.Venkatesh, V., and Morris, M. G., “Why Don’t Men Ever Stop to Ask For Directions? Gender, Social Influence, and Their Role in Technology Acceptance and Usage Behavior,” MIS Quarterly, 24(1), 2000, pp. 115-139.


三、網站部份：
1.104市調中心，「網路銀行使用行為調查」， http://www.104survey.com/，2007年。
2.財團法人台灣網路資訊中心，「台灣寬頻網路使用調查」報告，http://www.twnic.net.tw/，2008年。
3.創市際市場研究顧問公司，「台灣地區金融服務使用行為調查」，http://www.insightxplorer.com/index.html，2007年。
4.資策會資訊市場情報中心，「資策會MIC研究報告」，http://mic.iii.org.tw/intelligence/，2006年。
5.優仕網，http://www.youthwant.com.tw/。