全球金融體系發展及資訊科技突飛猛進，國際間金融市場愈趨緊密結合，並已朝向全球化發展，不僅促使金融商品推陳出新，更使銀行、證券、保險間之業務區隔及差異漸趨模糊，銀行為求其競爭性，亦推出各種不同保險商品，滿足客戶「一次購足」之需求。因此，藉由瞭解客戶購買銀行保險之因素，便能擬定適當的行銷策略及經營作為，以深耕客戶，進而創造最大利潤。
    本研究從文獻探討及問卷調查兩方面來進行研究，探討銀行客戶購買銀行保險之因素為何，採用交叉分析及Pearson卡方檢定以瞭解顧客購買因素，結果顯示：分紅保單及投資型保單皆以生活保障為主要購買因素，其次購買因素中分紅保單為資產配置，投資型保單則因平均餘命的延長而為儲存退休金之故，至於利率變動型年金保單則以資產配置為主要購買因素，其次為生活保障因素。

The global financial system and information technology has been evolving rapidly.  This burgeoning global system has closely tightened the global financial markets towards globalization and created more and more new financial products.  This has also narrowed the difference between banks and securities firms and insurance companies.  To be more competitive and to meet customers’ needs for one-stop shopping, 
banks also promote various insurance products.  Based on the analysis on clients’ purchases, banks are able to make proper sale strategies and to maximize our profits.
  This study is conducted according to the research literatures and survey on why clients purchase insurance policies from banks.  According to cross analysis and Pearson Chi-Square Test, the results showed that people who purchase Participating Policies and Investment Insurance Policies are mainly for the assurance of future living standard.  The next factor for purchasing Participating Policies is for asset allocation.  Due to the extension of average life expectancy and saving for pension, people choose the Investment Insurance Policies.  The main purpose for purchasing Interest Sensitive Policies is asset allocation, next to life protection.

目    錄
第一章	緒論-----------------------------------------------1
第一節	研究動機與目的---------------------------------1
第二節	研究架構---------------------------------------5
第三節	研究方法與流程---------------------------------6
第二章	文獻與資料探討-------------------------------------8
第一節	銀行保險---------------------------------------8
第二節	人口結構與個人資產規模------------------------22
第三節	退休金制度------------------------------------35
第四節	總體經濟環境----------------------------------40
第五節	分紅保單、投資型保單、利率變動型年金保單之簡述-50
第三章	研究設計-----------------------------------------58
第一節	研究變數與研究假說----------------------------58
第二節	研究範圍與限制--------------------------------61
第三節	資料分析方法----------------------------------62
第四節	抽樣設計與樣本結構----------------------------63
第四章	實證結果與分析-----------------------------------72
第一節	投資型保單之購買因素分析----------------------72
第二節	分紅保單之購買因素分析------------------------81
第三節	利率變動型年金保單之購買因素分析--------------91
第四節	銀行保險之購買因素實證結果彙整---------------100
第五章	結論與建議--------------------------------------102
第一節	結論-----------------------------------------102
第二節	建議-----------------------------------------105
參考文獻------------------------------------------------108
附錄¬¬----------------------------------------------------112
表目錄
表1-1  2004年壽險業保費收入概況 ----------------------------------3
表1-2  壽險業各險種市場占有率（2003年、2004年） -----------------4
表1-3  總保費收入金額與成長率 ------------------------------------4
表2-1  嬰兒出生概況 ---------------------------------------------23
表2-2  國人死亡概況－按年齡分 -----------------------------------24
表2-3  人口結構變遷 ---------------------------------------------26
表2-4  壽險業保費收入－壽險種類別 -------------------------------28
表2-5  壽險業新契約概況 -----------------------------------------28
表2-6  近10年家庭所得與消費概況 --------------------------------29
表2-7  1996年日本與美國家庭部門金融性資產的結構 -----------------31
表2-8  台灣家庭部門資產結構表 -----------------------------------31
表2-9  2001年台灣家庭部門金融性資產的結構 -----------------------32
表2-10 有無購買保單VS基本人口統計變量 --------------------------34
表2-11 勞工退休金新制、舊制之歷史背景、法源、內容等歸納表 -------35
表2-12 經濟成長率表 ----------------------------------------------41
表2-13 央行貼放利率 ---------------------------------------------43
表2-14 存放款加權平均利率 ---------------------------------------44
表2-15 美國聯邦基金利率 -----------------------------------------46
表2-16 各國分紅保單市占率 ---------------------------------------52
表2-17 傳統型保單與投資型保單比較表 -----------------------------55
表3-1  問卷回收統計表 -------------------------------------------63
表4-1  曾在銀行購買投資型保單次數表 -----------------------------72
表4-2  地區與投資型保單之關係表 ---------------------------------72
表4-3  性別與投資型保單之關係表 ----------------------------------73
表4-4  年齡與投資型保單之關係表 ----------------------------------73
表4-5  婚姻狀況與投資型保單之關係表 ------------------------------74
表4-6  教育程度與投資型保單之關係表 ------------------------------74
表4-7  職業與投資型保單之關係表 ----------------------------------75
表4-8  年所得與投資型保單之關係表 --------------------------------75
表4-9  購買投資型保單因素之關係表 --------------------------------76
表4-10 地區及婚姻狀況與曾在銀行購買投資型保單之相關檢定分析表 ----76
表4-11 未來若可能在銀行購買投資型保單次數表 ----------------------77
表4-12 是否有可能在銀行購買投資型保單次數表 ----------------------77
表4-13 地區與有可能購買投資型保單之關係表 ------------------------77
表4-14 性別與有可能購買投資型保單之關係表 ------------------------78
表4-15 年齡與有可能購買投資型保單之關係表 ------------------------78
表4-16 婚姻狀況與有可能購買投資型保單之關係表 --------------------78
表4-17 教育程度與有可能購買投資型保單之關係表 --------------------79
表4-18 職業與有可能購買投資型保單之關係表 ------------------------79
表4-19 年所得與有可能購買投資型保單之關係表 ----------------------79
表4-20 儲存退休金、資產配置與其他因素對未在銀行購買
壽險商品中願意購買投資型保單之相關檢定分析表 --------------80
表4-21  曾在銀行購買分紅保單次數表 -------------------------------81
表4-22  地區與分紅保單之關係表 -----------------------------------81
表4-23  性別與分紅保單之關係表 -----------------------------------82
表4-24  年齡與分紅保單之關係表 -----------------------------------82
表4-25  婚姻狀況與分紅保單之關係表 -------------------------------83
表4-26  教育程度與分紅保單之關係表 -------------------------------83
表4-27  職業與分紅保單之關係表 -----------------------------------84
表4-28  年所得與分紅保單之關係表 ---------------------------------84
表4-29  購買分紅保單因素之關係表 ---------------------------------85
表4-30  教育程度及年所得與曾在銀行購買分紅保單之相關檢定分析表 ---85
表4-31  未來若可能在銀行購買分紅保單次數表 -----------------------86
表4-32  是否有可能在銀行購買分紅保單次數表 -----------------------86
表4-33  有可能在銀行購買壽險保單次數表 ---------------------------86
表4-34  地區與有可能購買分紅保單之關係表 -------------------------87
表4-35  性別與有可能購買分紅保單之關係表 -------------------------87
表4-36  年齡與有可能購買分紅保單之關係表 -------------------------87
表4-37  婚姻狀況與有可能購買分紅保單之關係表 ---------------------88
表4-38  教育程度與有可能購買分紅保單之關係表 ---------------------88
表4-39  職業與有可能購買分紅保單之關係表 -------------------------88
表4-40  年所得與有可能購買分紅保單之關係表 -----------------------89
表4-41  地區對未在銀行購買壽險商品中有可能購買分紅保單
之相關檢定分析表 -----------------------------------------89
表4-42  儲存退休金因素對未在銀行購買壽險商品中有可能購
買分紅保單之相關檢定分析表 -------------------------------90
表4-43  生活保障與稅負因素對未在銀行購買壽險商品中有可
能購買分紅保單之相關檢定分析表 ---------------------------90
表4-44 曾在銀行購買利率變動型年金保單次數表 ----------------------91
表4-45 地區與利率變動型年金保單之關係表 --------------------------91
表4-46 性別與利率變動型年金保單之關係表 --------------------------92
表4-47 年齡與利率變動型年金保單之關係表 --------------------------92
表4-48 婚姻狀況與利率變動型年金保單之關係表 ----------------------93
表4-49 教育程度與利率變動型年金保單之關係表 ----------------------93
表4-50 職業與利率變動型年金保單之關係表 --------------------------94
表4-51 年所得與利率變動型年金保單之關係表 ------------------------94
表4-52 購買利率變動型年金保單因素之關係表 ------------------------95
表4-53 退休金提存制度的改變、平均餘命延長及利率因素
對曾在銀行購買利率變動型年金保單之相關檢定分析表 ----------95
表4-54 未來若可能在銀行購買利率變動型年金保單次數表 --------------96
表4-55 是否有可能在銀行購買利率變動型年金保單次數表 --------------96
表4-56 地區與有可能購買利率變動型年金保單之關係表-----------------96
表4-57 性別與有可能購買利率變動型年金保單之關係表-----------------97
表4-58 年齡與有可能購買利率變動型年金保單之關係表-----------------97
表4-59 婚姻狀況與有可能購買利率變動型保單之關係表-----------------97
表4-60 教育程度與有可能購買利率變動型保單之關係表-----------------98
表4-61 職業與有可能購買利率變動型年金保單之關係表-----------------98
表4-62 年所得與有可能購買利率變動型年金保單之關係表---------------98
表4-63 儲存退休金、生活保障、利率因素與稅負因素對未在銀行
購買壽險商品中願意購買利率變動型年金保單之相關檢定分析表---99





圖目錄
圖1    研究流程圖 -------------------------------------------------7
圖2-1  台灣公債殖利率分析圖 --------------------------------------15
圖2-2  聯邦基金利率圖 --------------------------------------------47
圖2-3  台灣央行重貼現率與美國聯邦基金利率走勢圖 ------------------47
圖2-4  壽險業各險種市場占有率（2003年、2004年） -----------------49
圖3-1  本研究之分析性架構圖 --------------------------------------59
圖3-2  問卷設計流程圖 --------------------------------------------60

一、中文部份
1.	李吉吉，「銷售優勢比一比」，Advisers財務顧問，2003年11月，第一七五期，頁86。
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32.	趙清遠，「我國銀行保險市場行銷管理策略之研究」，保險實務與制度，2004年3月，第3卷第1期。
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34.	賴俊男，「人口老化趨勢與公務人員退休制度因應方案」，公務人員月刊，2005年5月，第一0七期，頁18-20。
35.	蔡君如，「強制分紅保單的時代難題-3,000多萬張保單，無紅可分誰的錯？」，現代保險，2005年3月，第一九五期，頁61-63。
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37.	蔡政憲、王為倩，「銀行跨業兼營保險之模擬分析」，風險管理學報，2001年5月，第三卷第一期，頁71-72。
38.	謝坤民，「銀行業兼營保險業務之探討」，保險資訊，1999年，第一六一期，頁18-24。
39.	魏寶生，「顛覆傳統的保險行銷通路」，保險事業發展中心專題與座談。
40.	「2004年台灣壽險市場概況」，保險事業發展中心。
41.	「台灣民眾保險觀念與行為調查」，保險事業發展中心，2005年6月。
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45.	中國金融時報，2004年11月26日。
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二、英文部份
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2. Edward J, Lincoln, 1998, Japan Financial Problems, Brookings Papers on Economic Activity, 2, p.350.
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6.George Strange,Bancassurance and Direct Marketing,Sep/Oct,1999,LIMRA’S Marketfacts.
7.Hoschka,T.C.,1994,Bancassurance in Europe,London:Macmillan.
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三、網路部份
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        IDB Summary Demographic Data，
http://www.census.gov/cgi-bin/ipc/idbsum?cty=US
http://www.census.gov/ipc/www/usinterimproj/natprojtab02a.xls  
2.玉山保險經紀人公司網站。
   http://www.esunins.com.tw
3.大陸台商經貿網站。
  http://www.chinabiz.org.tw
賴本隊，「大陸保險市場之挑戰及經營策略」，台商張老師月刊。
 4.中國保險網站。
   http://www.china.insurance.com
  「論我國銀行保險的發展」，2003年10月17日。
5.康泰在我網站。
  http://www.talking.com
陳璐、李豐源，「芻議銀行保險業務在我國的發展」，天津財經學院金融系。
 6.內政部網站。
 7.衛生署網站。
 8.行政院主計處網站。