現今醫療衛生設備的普及以及醫藥科技的進步使國人平均壽命延長，而人口老化問題也伴隨著失能人口的增加。而家庭型態及國人價值觀改變，加上少子化及婦女就業率提高而導致家庭照顧功能日益薄弱。未來長期照顧需求除了大幅提升之外，主要會仰賴外援，因而使國人意識到長期照顧保障之需求及重要性。保險公司推廣長期照顧保險已有多年，但種種因素導致市場接受度不高，所以銷售量一直不佳。近幾年有保險公司推出殘廢扶助保險，訴求長期照顧保障功能，保費與長期照顧保險相比也較為低廉，且理賠認定上，以殘廢等級認定較為明確。商品推出後，在市場上引起熱烈迴響，短短時間內銷售量已超越長期照顧保險。以現階段殘扶險行銷訴求觀點上，消費者是否瞭解這二項商品之保障差異？本論文以有購買殘廢扶助保險的消費者為調查對象進行研究分析，研究結果如下：1.清楚瞭解殘廢扶助保險之族群，瞭解商品主要保障範圍為解決發生殘廢導致的風險；但不清楚殘廢扶助保險之族群，認知保障範圍為解決老化或是罹患重病時的風險。2.不同年齡層購買殘廢扶助保險有不同保障需求。教育程度越高越清楚瞭解殘廢扶助保險保障；但教育程度越高不代表越清楚瞭解。3.長期照顧保險保障，而是有購買長期照顧保險之消費者與未購買者相比，前者越清楚瞭解保障內容，顯示是否瞭解商品內容與購買程度相關聯性。4.親朋友好友，家中是否有中重度殘廢或處於需要被照顧的狀態，影響族群購買保障之實際需求。

Thanks to the availability of healthcare services and advancement in medical technology, the average life expectancy of people in Taiwan is increasing, which also results in a gradually ageing population structure. While population ageing is accompanied by a rise in people with disabilities, low birth rate and increase in the percentage of women who are employed further weaken the function of family care for disabled people. As demand for long-term care escalates in the future, a large percentage of the care will reply on external support. Thus people in Taiwan become more and more aware of the necessity and the importance of long-term care protection. 
Insurance companies in Taiwan have been offering long-term care insurance (LTC insurance) for many years. Somehow its market acceptance has been lukewarm for various reasons. In recent years, some insurance companies introduce disability support insurance (DS insurance) that stresses long-term care protection. The premiums of such products are relatively low in comparison with long-term care insurance, and their benefits are more clearly defined for they are determined based on the degree of disability. DS insurance products have been warmly received in the market since their launch and their sales have surpassed that of long-term care insurance in a short period of time.From the marketing perspective of DS insurance, do consumers really understand the difference in the protection offered by those two types of products? This paper studies this topic targeting consumers who have purchased DS insurance and finds the following:1.Study subjects who clearly understand the nature of DS insurance realize that the product mainly covers the risk of disability; but study subjects who are not clear about the nature of DS insurance believe the product covers risks associated with ageing or dread disease.2.People in different age groups purchase DS insurance out of different protection needs.3.Study subjects who are higher educated understand more clearly the protection offered by DS insurance. However higher education does not mean better understanding of the protection offered by LTC insurance. Rather by comparing 
consumers who have and who have not purchased LTC insurance, the former understand better the nature of protection offered by LTC insurance, suggesting a correlation between comprehension of a product and the degree of consumer involvement. 4.Whether families or friends have moderately or severely disabled patients or patients who need constant care at home influences the decision of study subjects to purchase protection.

目錄
第一章  緒論	1
第一節 研究背景	2
第二節 研究目的	5
第三節 研究步驟及流程	5
第四節 研究範圍與對象	6
第二章  文獻探討	7
第一節 國內長照險、類長照險、殘扶險商品之比較	7
第二節 消費者購買長照險及其他人身保險之需求	34
第三節 消費者購買長照險及其他人身保險之動機	42
第三章 研究方法	45
第一節 研究架構	45
第二節 研究變數型態及操作型定義	46
第三節 研究假設	49
第四節 問卷與抽樣設計	52
第四章 研究結果與分析	57
第一節 樣本結構分析	57
第二節 人口統計變項與殘扶險之保障認知差異分析	70
第三節 人口統計變項與長照保險之保障認知差異分析	80
第五章 結論與建議	89
第一節 結論	89
第二節 建議	92
第三節 對後續研究者之建議	95
參考文獻	96
附件	102

圖目錄
圖1-1-1中華民國1990年至2060年人口結構推估圖	2
圖1-3-1 本研究流程圖	6
圖3-1-1 研究架構圖	46 
 
表目錄
表1-1-1  2011年-2036年我國失能人口推估	3
表1-1-2  2008年至2014國內保險業推展長照險概況表	4
表1-1-3  2014年1月至2014年8月國內保險業長照險與類長照險之初年度保費收入	4
表2-1-1  2015年1月至10月保險業推展長照險初年度保費收入	8
表2-1-2 長照險基本項目比較表(主約)	9
表2-1-3 長照險基本項目比較表(附約)	10
表2-1-4 長照險給付項目與內容比較表(主約)	15
表2-1-5 長照險給付項目與內容比較表(附約)	16
表2-1-6  2015年1月至10月保險業推展類長照險初年度保費收入	17
表2-1-7 類長照險給付項目與內容比較表	18
表2-1-8  2015年1月至10月保險業推展殘扶險初年度保費收入	19
表2-1-9 殘扶險基本項目比較表(主約)	21
表2-1-10 殘扶險基本項目比較表(附約)	23
表2-1-11 殘廢程度與保險金給付表-1	26
表2-1-11 殘廢程度與保險金給付表-2	27
表2-1-12 殘扶險給付項目與內容比較表(主約)	30
表2-1-13 殘扶險給付項目與內容比較表(附約)	33
表2-2-1 婚姻狀況對於購買保險商品需求文獻整理	34
表2-2-2 教育程度對於購買保險商品需求文獻整理	36
表2-2-3年齡對於購買保險商品需求文獻整理	37
表2-2-4 平均月收入對於購買保險商品需求文獻整理	39
表2-3-1 消費者購買保險商品動機文獻整理	42 
 
表3-2-1 研究變數型態及操作型定義表	48
表3-4-1 CRONBACH‘S Α衡量標準	55 
表4-1-1 依性別區分樣本結構	57
表4-1-2 依年齡區分樣本結構	58
表4-1-3 依婚姻狀況區分樣本結構	58
表4-1-4 依養育子女數區分樣本結構	59
表4-1-5 依教育程度區分樣本結構	59
表4-1-6 依平均月收入區分樣本結構	60
表4-1-7 依購買保險公司的殘扶商品區分樣本結構	60
表4-1-8 親朋好友裡，家中是否有人中重度殘或處於需要被照顧的狀態區分樣本結構	61
表4-1-9 依購買殘扶險主要因素區分樣本結構	61
表4-1-10 依對殘扶險保障內容瞭解程度區分樣本結構	62
表4-1-11 依購買殘扶險的主要目的區分樣本結構	63
表4-1-12 依購買殘扶險的主要目的區分樣本結構	63
表4-1-13 依發生殘廢後造成生活何種困難區分樣本結構	64
表4-1-14 依殘廢後每月新增額外花費區分樣本結構	64
表4-1-15 依發生殘廢後的平均餘命區分樣本結構	65
表4-1-16 依是否有購買長照險區分樣本結構	65
表4-1-17 依是否瞭解長照險之保障內容區分樣本結構	66
表4-1-18 依長照險是解決何種風險區分樣本結構	67
表4-1-19 依發生長照狀態每月新增額外花費區分樣本結構	68 
 
 
表4-1-20 依一生中被長期照顧狀態的時間區分樣本結構	68
表4-1-21 依殘扶保險與長照保險保障相同區分樣本結構	69
表4-1-22 依如果還有預算，會購買或再購買長照保險區分樣本結構	69
表4-2-1 是否清楚殘扶險保障內容交叉分析表(婚姻狀況)	70
表4-2-2 是否清楚瞭解殘扶險保障內容交叉分析表(教育程度)	71
表4-2-3 是否清楚瞭解殘扶險保障內容交叉分析表	71 
       (親朋好友裡，家中是否有中重度殘或處於需要被照顧的狀態)	71
表4-2-4 購買殘扶險的最主要目的交叉分析表(年齡層)	72
表4-2-5 購買殘扶險的最主要目的交叉分析表	73
       (親朋好友裡，家中是否有人中重度殘或處於需要被照顧的狀態)	73
表4-2-6 發生中重度殘廢時認為殘扶險最重要的功能交叉分析表(婚姻狀況)	74
表4-2-7 發生中重度殘廢時擔心造成生活困難交叉分析表	75
       (親朋好友裡，家中是否有人中重度殘或處於需要被照顧的狀態)	75
表4-2-8 購買殘扶險的最主要的目與是否瞭解殘扶險保障內容交叉分析表	76
表4-2-9 人口統計變項與殘廢保險之保障認知檢定結果一覽表	79
表4-3-1 是否有購買長照險交叉分析表(婚姻狀況)	80
表4-3-2 是否有購買長照險交叉分析表(養育子女數)	81
表4-3-3 是否有購買長照險交叉分析表(教育程度)	81
表4-3-4 是否有購買長照險交叉分析表(個人平均月收入)	82
表4-3-5 是否清楚瞭解長照險保障內容交叉分析表(年齡層)	83
表4-3-6 是否清楚瞭解長照險保障內容交叉分析表(教育程度)	83
表4-3-7「殘扶險與長照險保障內容相同」認知交叉分析表(教育程度)	84 
 
 
表4-3-8「殘扶險與長照險保障內容相同」認知交叉分析表	85
       (親朋好友裡，家中有人中重度殘或處於需要被照顧的狀態)	85
表4-3-9 如果有預算會再購買長照險交叉分析表(平均月收入)	85
表4-3-10 如果有預算會再購買長照險與清楚瞭解長照險保障交叉分析表	86
表4-3-11 人口統計變項與長照保險之保障認知檢定結果一覽表	88

一、碩士論文 
1.李永振(1985)，人身保險需求型態與市場區隔之研究，國立臺灣大學商學研究所 未出版碩士論文。
2.廖欽佐，陳光華(1993)，以EKB模式探討臺北市個人人身保險市場消費者之購買決策行為，國立交通大學管理科學研究所 碩士論文。
3.李燕玲(1998)，去甲狀腺後雄性大白鼠性釋激素在下視丘各位置含量隨時間的變化，國立台灣大學生理學系研究所 碩士論文。
4.羅吉彥(2000)，長期看護險之研究，輔仁大學應用統計研究所 碩士論文。
5陳坤信(2000)，購買商業健康保險影響因素之研究，逢甲大學保險學研究所碩士論文。
6.游玲涓(2001)，長期照護保險之研究，淡江大學保險學系保險經營研究所 碩士論文。
7.許晏豪(2001)，終身醫療保險購買意願影響因素之分析─以台北都會區人口統計變為例，逢甲大學保險學研究所 碩士論文。
8.邱國峰(2003)，商業性長期照護保險需求之研究-以中部地區為例，逢甲大學保險學研究所 未出版碩士論文。 
9.李雅婷(2004)，性別對女性壽險商品購買行為之研究-台中市實證分析，逢甲大學保險學研究所 碩士論文。
10.楊秀美(2005)，個人理財規劃-個人長期照護保險需求分析，逢甲大學經營管理碩士在職專班研究所 未出版碩士論文。
11.陳志宏(2005)，長期醫療照護保險以長期照護機構服務為給付方式可行性之研究，朝陽科技大學保險金融管理學系研究所 碩士論文。
12.溫志峰(2006)，台市民對於長期看護保險投保態之研究，銘傳大學風險管理與保險學系在職專班研究所 未出版碩士論文。
13.吳孟郡(2007)，我國商業性長期看護保險市場區隔之研究-台中市實證分析，朝陽科技大學保險金融管理研究所 碩士論文。
14.邱照軒(2007)，高齡化社會下的保險需求，淡江大學保險學系保險經營研究所 碩士論文。
15.丁艾玲(2008)，商業長期看護保險消費者購買行為之探討，淡江大學保險學系保險經營研究所 碩士論文。
16.張麗琴(2009)，國內長期看護保險之保戶特性分析研究，開南大學企業與創業管理學系 碩士論文。
17.林士聘(2011)，長期看護保險商品及消費者購買須知之探討，國立政治大學經營管理研究所 碩士論文。
18.謝宛芯(2011)，台灣家庭結構變化對長期看護保險認知與探討-以台中地區為例，朝陽科技大學保險金融管理學系研究所 碩士論文。
19.馮台安(2011)，商業性長期看護保險未來發展之研究-以台灣人壽保險公司為例，國立高雄應用科技大學企業管理系高階經營管理研究所 碩士論文。
20.蔡佳樺(2012)，台灣民眾對於長期照護的認知與購買長期看護保險之意願，實踐大學企業管理學研究所 碩士論文。
21.林苑玉(2012)，大台北地區商業性長期看護保險購買之意願之研究，銘傳大學財務金融學系碩士在職專班研究所 碩士論文。
22.莊雅雯(2012)，壽命延長與風險態度 對於長期看護保險需求行為之分析，淡江大學保險學系研究 所碩士論文。
23.陳亞薇(2013)，高齡少子化之養老保險需求與發展，義守大學財務金融學系研究所 碩士論文。
24.林其毅(2013)，台灣地區民眾對老年安養照顧與長期照護保險需求之研究，國立政治大學風險管理與保險研究所 碩士論文 
25.王婷藝(2014)，影響壽險保戶購買長期照護險決策因素之研究-以南部地區為例,義守大學管理碩博士班 碩士論文
二、研究報告/書籍/雜誌專刊
1.吳統雄(1984)，電話調查理論與方法，聯經出版社。 
2.紀瓊、吳正儀，(1995)，長期照護財務問題之探討，社區發展季刊，頁238-244。
3.謝耀龍(2004)，壽險行銷，華泰文化總經銷。
4.莊美娟、陳清翼(2005)，長期看險之經濟分析，保險專刊，第66期，頁99-115。
5.周台龍、鄭文輝(2008)，台灣多層次長期照顧財務保障架構之探討，台灣社會福利學刊，第7卷，第1期，頁65-122。
6.張志宏、趙韻如、劉祐如(2009)，長期看護保險制度與推動之研究，財團法人保險事業發展中心，頁108-111。
7.行政院經濟建設委員會(2009)，台灣經濟論衡，第7卷，第10期，頁58。 
8.李世代(2010)，長期照護的發展與推動，台灣醫界雜誌，頁44-50。
9.宋畹玖(2011)，高齡化社會下台中市民對商業性長期看護保險購買動機、認知與消費者行為實證分析之探討，嶺東通識教育研究學刊。
10.行政院經濟建設委員會(2012), 中華民國2012年至2060年人口推計,頁5-8,62。
11.陳明國、余家駒(2012)，長期看護保險購買意願影響因素之實證研究，管理實務與理論研究，第6卷，第4期，頁62-76。
12.王儷伶(2012)，因應高齡化社會台灣保險商品之發展趨勢，簡報頁19。
13.曾妙慧、繆震宇(2013)，影響長期看護保險需求因素之探討，人口學刊第47期。
14.行政院衛生福利部(2013)，長期照顧服務網計畫(第一期)102年至105年核定版，頁70。
15.陳明珠、林清壽、廖崇凱(2015)，中高齡者購買商業型長期照護保險行為意向之探究，福祉科技與服務管理學刊，頁189-208。
三、英文文獻
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2.Tauber，Edward M.Why do people shop？Journal of Marketing，pp46-49.
3.Mook，Douglas G.，Motivation：The Organization of action，New York：W.W.Norton.
4.Browne, Mark J. and Kihong Kim (1993), An International Analysis of Life Insurance Demand, The Journal of Risk and Insurance, pp.616-634.
5.Showers, Vince E. and Joyce A. Shotick (1994), "The Effects of Household
Characteristics on Demand for insurance: A Tobit Analysis "The Journal of Risk and Insurance, pp.492-502.
6.McCall N. Mangle S. Bauer E. Knickman J(1998), Factors important in the purchase of partnership long-term care insurance: Health Services Research33 (2 Pr 1), pp.187-203. 
7.Donghui Li,Fariborz Moshirian,Pascal Nguyen and Timthy Wee,(2007), Demand for Life Insurance in OECD Countries , The Journal of Risk and Insurance, Vol. 74, No. 3 (Sep., 2007), pp. 637-652.
8.Amy Finkelstein, Kathleen McGarry(2008), Preference Heterogeneity and Insurance Markets: Explaining a Puzzle of Insurance, American Economic Review,pp.157-162. 
四、網頁資料
1.中華民國人壽保險商業同業公會http://www.lia-roc.org.tw/lia902/regulation/95regu39.htm，最後瀏覽日期：2015年9月13日
http://www.lia-roc.org.tw/index06/index06.asp，最後瀏覽日期：2015年9月13日
2.中華民國保險經紀人商業同業公會
http://www.ibaroc.org.tw，最後瀏覽日期：2015年11月18日
3.財團法保險事業發展中心
http://insprod.tii.org.tw/database/insurance-1/index.asp，最後瀏覽日期：2015年11月27日
4.新光人壽保險股份有限公司
http://care.skl.com.tw/ArticleDetail.aspx?id=72，最後瀏覽日期：2015年8月30日
5.國泰人壽保險股份有限公司
https://www.cathaylife.com.tw/bc/web/ext/pages/product/insurance/insuranceProduct/index.html，最後瀏覽日期：2015年 8月30日
6.南山人壽保險股份有限公司
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7.三商美邦人壽保險股份有限公司
http://www.mli.com.tw/MLI_Public/ProductDefault.aspx?tid=Nav03&mid=71，最後瀏覽日期：2015年8月30日
8.中國信託人壽保險股份有限公司
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9.全球人壽保險股份有限公司
http://www.transglobe.com.tw/transglobe-web/nat/product，最後瀏覽日期：2015年8月30日
10.元大人壽保險股份有限公司
http://www.yuantalife.com.tw/Web/Product_P_List.aspx，最後瀏覽日期：2015年8月30日
11.朝陽人壽保險股份有限公司
http://www.cylife.com.tw/product/product.html，最後瀏覽日期：2015年8月30日
12.遠雄人壽保險股份有限公司
https://www.fglife.com.tw/91dfa8e2f3cd921dM092fbd3b9c5d2329bAPbfa817fb6e3549ecomapny_name=fglife，最後瀏覽日期：2015年8月30日
13.友邦人壽保險股份有限公司
https://www.aia.com.tw/zh-tw/index.html#，最後瀏覽日期：2015年 8月30日
14.保德信人壽保險股份有限公司
https://www.prulife.com.tw/page/products/index.htm，最後瀏覽日期：2015年 8月30日
15.臺銀人壽保險股份有限公司
http://www.twfhclife.com.tw/Pages/c4.aspx，最後瀏覽日期：2015年 8月30日
16.台灣人壽保險股份有限公司
https://www.twlife.com.tw/traditionGoodsAction.do，最後瀏覽日期：2015年 8月30日
17.宏泰人壽保險股份有限公司
https://www.hontai.com.tw/09pages/htview.aspx?Uid=NW003&Cid=PP000#PPD001，最後瀏覽日期：2015年 8月30日
18.中國人壽保險股份有限公司
https://www.chinalife.com.tw/wps/portal/chinalife/product-overview/personal/life-refund，最後瀏覽日期：2015年 8月30日
19.第一金人壽保險股份有限公司
https://www.first-aviva.com.tw/products/lifeInsur.jsp，最後瀏覽日期：2015年 8月30日
20.富邦人壽保險股份有限公司
https://www.fubon.com/life/indemnify_prod/ins_periodf.htm?show=m1，最後瀏覽日期：2015年8月30日