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系統識別號 U0002-1607201923404800
中文論文名稱 P2P借貸平台設計:智能合約與信用查核機制
英文論文名稱 The Design of P2P Lending Platform:Enabled by Smart Contracts and Credit Information
校院名稱 淡江大學
系所名稱(中) 資訊管理學系碩士在職專班
系所名稱(英) On-the-Job Graduate Program in Advanced Information Management
學年度 107
學期 2
出版年 108
研究生中文姓名 林俊廷
研究生英文姓名 Chun-Ting Lin
學號 706630364
學位類別 碩士
語文別 中文
口試日期 2019-06-01
論文頁數 48頁
口試委員 指導教授-鄭啟斌
委員-鄭啟斌
委員-解燕豪
委員-陳小芬
中文關鍵字 P2P借貸  區塊鏈  智能合約 
英文關鍵字 P2P Lending  Blockchain  Smart Contract 
學科別分類
中文摘要 近年中國P2P借貸市場迅速成長,但也由於缺乏有效監管機制及行業標準,使平台經營品質參差不齊,同樣是P2P網路借貸業者,在營運模式及借貸風險管控上有很大的差異,而各種經營模式下也都各自存在著不同的風險。讓P2P借貸市場快速發展的同時,也充滿著許多挑戰。
台灣金融密度高,消費金融市場競爭,貸款利率低,但銀行傳統的借貸資格要求並非所有客群都能滿足,無財力證明、無抵押品的客戶,較容易被銀行婉拒或是核貸較高的利率與較低的額度。迫使這些族群只好向其他民間組織尋求協助,透過民間互助會、高手續費的代辦公司,甚至地下錢莊等非正規的方式取得資金,這些管道雖然一定程度彌補了銀行貸款業務的不足,但也帶來了許多社會問題。
本研究即是借鏡各國P2P借貸產業的發展概況,透過分析歸納現有P2P借貸平台,探討各經營模式的營運特色及暗藏風險進行比較分析。再藉由發放問卷方式蒐集國內民眾對P2P借貸平台的認知與偏好,進而提出最適合台灣借貸習慣的借貸流程與營運模式,最後透過專家訪談來驗證可行性。希望能為台灣P2P借貸產業提供不同的想法以利後續發展,使金融服務更普及,資金運用更有效率。
英文摘要 During the past few years, P2P lending has grown rapidly in China. But lack of effective regulatory systems and standards, the quality of P2P lending platforms are uneven. There is a big difference in operating mode and lending risk management. While the P2P lending market is developing rapidly, it is also full of many challenges.
In Taiwan, the financial market is high-density and competitive, the rates of loan interest is low. But the bank's traditional loan eligibility requirements are not met by all customers. Some customers without financial proof and pledge are more likely to be rejected by banks or be approbated with higher lending rate and lower amount. Forcing these groups to seek assistance from other ways, such as rotating savings and credit association, high-fee agency companies, and even underground banks. These organization have certainly compensated for the lack of bank loan business, but also brought Many problems.
This study is example of the development of P2P lending industry in various countries. Through analysis and summarization of existing P2P lending platforms, this paper discusses the operational characteristics and hidden risks of each business model. Then, by questionnaire, we collected cognition and preference for P2P lending platform, and then proposed the lending process and operation mode that is most suitable for Taiwan's lending habits. Then verified the feasibility through expert interviews.
Hope this study can provide different ideas for Taiwan's P2P lending industry to facilitate subsequent development, make financial services more popular, and use funds more efficiently.
論文目次 目錄 III
圖目錄 V
表目錄 VI
第一章 緒論 1
第一節 研究背景與動機 1
第二節 研究目的 3
第三節 研究流程 4
第二章 文獻探討 5
第一節 P2P借貸 5
第二節 智能合約 9
一、 區塊鏈 9
二、 智能合約的應用 12
第三節 台灣現況分析 14
一、 現有平台業者 14
二、 發展限制 16
第三章 研究設計 18
第一節 各國P2P借貸平台分析 19
一、 依搓合方式 19
二、 依債權轉移方式 20
三、 依擔保方式 22
第二節 問卷調查 27
一、 問卷架構 27
二、 研究假說 27
三、 問卷設計 27
四、 衡量方式 28
第四章 問卷分析 29
第一節 問卷收發過程 29
第二節 樣本結構 29
第三節 描述性分析 31
第四節 假說檢定 34
第五章 P2P平台規劃 36
第一節 借貸流程 37
第二節 智能合約內容 38
第六章 專家訪談 40
第七章 研究結論 42
參考文獻 44
網站資料 45
附錄-研究問卷 46

圖目錄
圖 1中國P2P借貸平台總數變化圖 2
圖 2 研究流程圖 4
圖 3 P2P借貸關係圖 5
圖 4 P2P借貸平台模型 8
圖 5 中心化與分散式比較圖 10
圖 6 區塊鏈運作流程圖 10
圖 7 區塊鏈資料塊示意圖 11
圖 8 區塊鏈運作示意圖 12
圖 9 智能合約的應用 12
圖 10 鄉民貸經營模式圖 14
圖 11 LnB市集經營模式圖 15
圖 12 歷年中國P2P借貸倒帳金額與涉及人數趨勢圖 18
圖 13 拍拍貸借貸流程圖 21
圖 14 Lending Club借貸流程圖 22
圖 15 翼龍貸借貸流程圖 22
圖 16 ZOPA Safeguard fund示意圖 23
圖 17 陸金所借貸流程圖 24
圖 18 眾聯貸所借貸流程圖 25
圖 19 出借人需求分析 31
圖 20 借款人需求分析 32
圖 21 接受核貸時間圓餅圖 32
圖 22 債權轉讓方式統計分析 33
圖 23 擔保品方式統計分析 33
圖 24 手續費圓餅圖 34
圖 25 P2P平台系統架構 36
圖 26 借貸流程圖 37

表目錄
表 1 各國P2P平台分類彙整表 26
表 2 問卷設計 28
表 3 問卷回收狀況表 29
表 4 各構面Cronbach’s α值 29
表 5 樣本分布表 30
表 6 單一樣本T檢定彙整表 34
表 7 本研究假說檢定結果 35
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網站資料
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