在行動無線上網的軟硬體設備日漸成熟及智慧型手機數量的增加，使用者透過手機使用行動上網已蔚為風潮，許多銀行業者也看準了行動商務的無限商機，紛紛投入設計自家的行動網路銀行軟體APP，提供客戶更貼心的服務，利用智慧型手機或平板電腦即可隨時隨地使用銀行所提供的帳戶查詢、轉帳、放款、信用卡服務、服務據點查詢…等功能。目前台灣共有22家銀行提供行動網路銀行APP服務，雖然各銀行提供的功能無太大差異，但彼此間相互較勁，目前使用仍尚未普及，尤其各家銀行的APP申請、認證方式與流程不同，皆有可能會降低使用者使用的意願。合作金庫商業銀行為全國通路最多之商業銀行，存、放款市占率位居國內領先地位，主要重點項目著重在放款授信業務，對其電子金融商務仍有較大成長空間。因此本研究以合作金庫為個案，探討行動銀行APP功能業務發展。
本研究目的在：(1)探討個案銀行APP功能業務發展之現況分析。(2)探討個案銀行APP功能實務應用之發展趨勢。(3)針對使用者所注重的因素提供建議，提升行動銀行服務功能。其研究步驟如下：(1)文獻分析－整理個案電子金融業務及行動銀行業務、行動銀行APP的功能、以及同業銀行的APP發展現況，以分析個案行動銀行APP功能實務應用的發展現況及未來趨勢。(2)深度訪談－邀請具有行動銀行APP相關背景的從業人員進行深度訪談，了解研究對象對行動銀行業務發展方向及實務發展之情況，對研究行動銀行功能實務發展趨勢，提供實質參考，以提升行動銀行服務功能。
本研究經上述研究過程，發現下列研究結果：(1)合作金庫行動網銀APP經營保守。(2)行動銀行APP結合社群網站 未來將更貼近人們的生活。(3)個案行動銀行APP未來尚可提供服務功能，例如：黃金存摺買賣交易、與房仲業異業結盟、語音安全辨識登入。

As the usage growth of the smart phone and the mobile internet, more and more banks develop the mobile banking APP to promote their business. The users could do the account inquiry, money transfer, loans, on their mobile device through these mobile banking APP. The research chooses Taiwan Cooperative Bank as the study case and discusses the function development of its mobile banking APP.
The objects of the research are as follows. (1) Find out the function development situation of the mobile banking APP of the case. (2) Discuss the function development trend of the mobile banking APP of the case. (3) Improve the function of mobile banking APP according to the users’ issues. And the research method includes 2 steps. (1) Literature review. (2) Expert interview.
Through the process mentioned above, the research results are as follows. (1) The mobile banking APP of Taiwan Cooperative Bank operates conservatively. (2) In the future, the mobile banking App combining with the social network website will be close to human’s living. (3) The mobile banking APP of Taiwan Cooperative could offer more functions including gold trading, cross-industry alliance with real estate, voice recognition login.

摘要      i
目錄	iii
圖目錄	v
表目錄	vi
縮寫符號一覽表	vii
第一章、	緒論	1
1.1	研究背景與動機	1
1.2	研究目的	4
1.3	研究流程	6
1.4	研究架構	7
1.5	研究範圍與限制	7
1.6	名詞解釋與定義	10
第二章、	文獻探討	11
2.1	行動上網	11
2.2	行動銀行	15
2.3	國內行動銀行	35
2.4	小結	37
第三章、	研究方法	39
3.1	研究對象	39
3.2	研究工具	40
3.3	研究設計	41
第四章、	合作金庫行動銀行功能業務發展現況分析	44
4.1	合作金庫發展簡介	44
4.2	合作金庫商業銀行電子金融業務	49
4.3	合作金庫商業銀行行動網銀業務	53
4.4	深入訪談	60
第五章、	行動銀行功能業務未來發展	63
5.1	各行動銀行功能差異之應用	63
5.2	行動銀行APP實務應用之效益	68
第六章、	結論與建議	69
6.1	研究結論	69
6.2	其他發現	70
6.3	後續研究建議	72
參考文獻	73
一、	中文	73
二、	英文	75
三、	網頁	76
附錄	80
附錄一：深度訪談問卷	80
附錄二：專家訪談同意書	82
附錄三：專家訪談紀錄使用同意書	83
附錄四：專家訪談─編號A 總行部室副理	84
附錄五：專家訪談─編號B 董事會稽核部稽核	86
附錄六：專家訪談─編號C 台北市分行單位經理	88
附錄七：專家訪談─編號D 總行部室專案襄理兼風管科副科長	90
附錄八：專家訪談─編號E 總行部室資深專員	92
附錄九：專家訪談─編號F 台北市分行單位資深專員	94
 
圖目錄
圖1- 1台灣2007-2012年民眾手機行動上網普及率變化	1
圖1- 2台灣金融業營運行動化投資規模(2011-2013年)	2
圖1- 3最受使用者喜愛的APP	3
圖1- 4下載Mobile APP經驗	4
圖1- 5研究流程	6
圖1- 6研究架構	7
圖2- 1手機廠商對台市場出貨量	12
圖2- 2民眾使用行動銀行APP的誘因 (有使用行動銀行APP的民眾)	23
圖2- 3民眾使用行動銀行APP的誘因 (未使用行動銀行APP的民眾)	23
圖2- 4行動銀行APP與網路銀行使用頻率比較	24
圖2- 5使用行動銀行意願因素	31
圖2- 6企業資訊長未來一年內採用企業行動化之同意程度	33
圖2- 7企業採用APP之意願與現況	34
圖4- 1 合作金庫組織架構	47
圖4- 2電子金融部組織架構	48
圖4- 3 自動化服務與臨櫃交易筆數(2012年)	49
圖4- 4金融EDI轉出筆數各銀行市占率	51
圖4- 5金融EDI轉出金額各銀行市占率	51
圖4- 6 網路銀行推展情形(2006-2012年)	52
圖4- 7早期行動銀行業務彙總表(2006-2010年)	54
圖4- 8行動銀行開戶成長數(2012年)	54
圖4- 9新一代行動銀行業務彙總表(2011-2012年)	55
圖4- 10行動網銀介面	55
圖4- 11行動網銀安全機制	57
 
表目錄
表1- 1 各族群持有行動裝置普及率	2
表1- 2金融機構排名前10之財務結構	8
表1- 3  2012年Q1台灣與全球的智慧型手持裝置作業系統市占率分布比較	9
表2- 1台灣2012年第三季上網行動上網、行動寬頻、無線寬頻帳號數情形	13
表2- 2 2012年台灣上網人口數	14
表2- 3電子銀行之服務管道比較表	16
表2- 4 STK行動銀行、WAP行動銀行、智慧型手機銀行比較	21
表2- 5 2010年至2012年行動安全主要事件	25
表2- 6行動銀行安全防護	26
表2- 7各研究機構對行動銀行前景之預估	27
表2- 8目前國內行動銀行所提供服務	38
表2- 9 2012年迄今國內行動銀行新增之功能項目	38
表3- 1受訪名單	42
表4- 1合作金庫里程碑	45
表4- 2 2011~2012年電子金融業務推展成效	50
表4- 3 醫療服務操作流程	58
表4- 4個人電子金融業務比較	59
表5- 1各家行動銀行功能所佔比例較高的功能項目	63
表5- 2各家行動銀行功能所佔比例偏低的功能項目	64
表5- 3 2012年各項業務營運概況表	65
表5- 4 台新銀行2011年各業務營收比重	66
表5- 5 消費金融業務主要金融商品規模	66
表5- 6  2011年主要業務收入	67 

縮寫符號一覽表
APP：Mobile Application行動應用軟體程式   1
ATM：Automated Teller Machine自動櫃員機   4
EDI：Electronic Data Interchange電子資料交換   4
PDA：Personal Digital Assistant掌上型電腦   11
GPRS：General Packet Radio Service通用封包無線服務   11
3G：3rd-Generation第三代行動通訊技術   11
3.5G：High Speed Downlink Packet Access高速下行封包接人   11
PHS：Personal Handy-phone System個人手持式電話系統   11
WiMAX：Worldwide Interoperability for Microwave Access全球互通微波存取   11
LBS：Location-Based Service適地性服務   15
USAA：United Services Automobile Association美國聯合服務汽車協會   17
GSMA：Global System for Mobile Communications Association全球移動通訊系統協會   18
GSM：Global System for Mobile Communications全球移動通訊系統   19
SIM：Subscriber Identity Module使用者身分模組   19
STK：SIM Tool Kit用戶識別模組開發工具   19
WAP：Wireless Application Protocol無線應用協定   19
GPS：Global Positioning System全球定位系統   24
SD：Secure Digital Memory Card安全數碼卡   25
XSS：Cross-site scripting跨站指令碼攻擊   25
SMS：Short Message Service簡訊息服務   25
APK：application package file 應用程序包文件   25
JB：Jailbreak越獄   26
USSD：Unstructured Supplementary Service Data非結構化補充數據   26
SSL：Secure Sockets Layer安全套階層   26
OTP：One Time Password動態密碼   27
ZMET：Zaltman Metapher Elicitation Technique隱喻誘引技術  29
ACH：Automated Clearing House媒體交換自動轉帳服務   48
GIS：Geographic Information System地理資訊系統   71

一、中文
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