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系統識別號 U0002-1607200521351500
中文論文名稱 中國大陸消費金融發展研究-以消費信貸與銀行卡服務為中心
英文論文名稱 A Research on the Development of Consumer Finance in Mainland China-Focus on the Consumer Loan and Credit Card
校院名稱 淡江大學
系所名稱(中) 中國大陸研究所碩士班
系所名稱(英) Graduate Institute of China Studies
學年度 93
學期 2
出版年 94
研究生中文姓名 梁杏華
研究生英文姓名 Hsing-Hua Liang
學號 688250108
學位類別 碩士
語文別 中文
口試日期 2005-06-15
論文頁數 176頁
口試委員 指導教授-李志強
委員-王健全
委員-陳永生
中文關鍵字 消費金融  消費信貸  銀行卡  信貸  貸款  信用卡  信用消費 
英文關鍵字 consumer finance  consumer loan  financial card  credit  loan  credit card  consumption on credit 
學科別分類 學科別社會科學區域研究
中文摘要 近年來,大陸各商業銀行在消費金融服務領域的確向前邁進了一大步,在這波發展趨勢中,最受矚目、被大力提倡並公認具有發展潛力的項目則以消費信貸與銀行卡服務為代表。
大陸的消費金融主要指的就是消費信貸服務,其次則有銀行卡服務、個人支票使用服務、個人網上銀行服務、個人理財服務等。本研究係以消費信貸及銀行卡服務為研究重心。
從世界其它先進國家的民間消費發展歷史來看,信用消費方式是未來重要的消費方式,也是解決有效需求不足,促進就業增長,增進經濟發展的有力手段。消費信貸和銀行卡等消費金融服務對信用消費的增長佔有極重要的影響成份,也間接的影響一個國家地區的經濟發展。作為世界上發展潛力最被看好的經濟體,中國大陸在這塊領域的發展前景是極為樂觀的,也是一直被國家強力推銷的。
再者,先前大陸已承諾加入WTO後外國企業和外資銀行可以介入諸如汽車貸款之類的消費信用領域。著眼於消費金融領域的高利潤率,可預料大陸履行入世承諾後,這塊初級的市場,將是中外資金融機構角力的戰場,消費信貸和銀行卡等消費金融服務也將是大陸銀行金融創新的推手。
英文摘要 Commercial banks in Mainland China are making great advancement in consumer finance business in the past few years. Among this trend, consumer loan and financial cards are generally acknowledged as the most promising business that have been advocated and attracted the most attention.
The main consumer finance business in Mainland China is consumer loan, followed by financial cards, personal checks, personal internet banking, and personal money management. This study will be focused on consumer loan and financial card business.
Judging from the history of consumption development in the non-government sector in developed countries, consumption on credit will be an important way of consumption in the future, which also serves as a powerful measure in solving insufficient effective demand, increasing employment, and promoting economic growth. Consumer finance services such as consumer loan and financial cards have played important roles in increasing consumption on credit ,and affect indirectly the economic growth of a country or a region. Being one of the most promising economies in the world with greatest potential, Mainland China is optimistic in the prospect of this field and the government sector also promotes its development with constant efforts.
In addition, China has agreed to open the market of consumer loan such as car loan to foreign companies and foreign bankers after it enters WTO. With the high profit margin in the business of consumer finance, a fierce competition is expected among domestic and foreign bankers when this primary market is open, and consumer finance services such as consumer loan and financial cards will become the impetus to financial innovation for domestic bankers in Mainland China.
論文目次 第一章 緒論--------------------------------------------------------------------------- 1
第一節 研究動機與目的------------------------------------------------------ 1
第二節 研究方法與流程------------------------------------------------------ 3
第三節 研究範圍與限制------------------------------------------------------ 5
第二章 文獻探討-------------------------------------------------------------------- 8
第一節 中國大陸消費金融服務概述---------------------------------------- 8
第二節 消費信貸理論概述-------------------------------------------------------- 18
第三節 政府實行干預消費信貸政策的相關理論----------------------- 32
第四節 銀行卡授信與安全性概述--------------------------------------------- 37
第五節 SWOT分析理論------------------------------------------------------------ 4
第六節 文獻探討---------------------------------------------------------------------- 47
第三章 消費信貸與銀行卡服務現況------------------------------------ 51
第一節 消費信貸服務現況-------------------------------------------------------- 51
第二節 銀行卡服務現況------------------------------------------------------------ 74
第三節 政策與法律面探討-------------------------------------------------------- 81
第四章 未來發展與挑戰---------------------------------------------------------- 85
第一節 消費信貸與銀行卡服務SWOT分析------------------------------ 85
第二節 從其它地區發展經驗預估消費信貸與銀行卡服務未來發展---------------------------------------------------------------------------------------------------- 130
第五章 結論與建議------------------------------------------------------------------ 146
第一節 加入WTO之後中國大陸銀行業所面臨的挑戰----------- 146
第二節 結論------------------------------------------------------------------------------ 151
第三節 建議事項------------------------------------------------------------------------ 154
參考文獻-------------------------------------------------------------------------------------- 156
附錄-訪談問卷---------------------------------------------------------------------------- 173

表目錄
表2-1 1985、1990 和1991 年美國銀行業資產的構成------------ 9
表2-2 網上銀行服務範圍與對象-------------------------------------- 11
表2-3 SWOT 分析理論方法--------------------------------------------- 43
表2-4 國內消費金融參考文獻彙整表-------------------------------- 47
表2-5 針對大陸銀行體系發展與加入世貿組織後可能面臨之競
爭壓力之相關研究----------------------------------------------------------------- 49
表3-1 大陸近年供需平衡分析表-------------------------------------- 53
表3-2 大陸近年城鄉社會消費品零售總額分析表---------------- 54
表3-3 大陸近年社會商品庫存總額及工業企業生產能力成長
率、投資增長速度----------------------------------------------------------------- 56
表3-4 大陸近年城鎮失業率-------------------------------------------- 57
表3-5 大陸近年出口貿易成長率與國內生産總值增長率分析表
------------------------------------------------------------------------------------------ 58
表3-6 大陸近年消費需求對經濟增長的貢獻率------------------- 59
表3-7 中國人民銀行1996 年以來降息概況------------------------- 62
表3-8 大陸近年存款利率與居民儲蓄存款增長率---------------- 62
表3-9 大陸1998 年國有商業銀行不良貸款估計數--------------- 62
表3-10 貸款利率表-------------------------------------------------------- 72
表3-11 大陸當局頒佈的政策宣導與法令--------------------------- 82
表4-1 大陸消費信貸服務內外環境SWOT分析---------------- 86
表4-2 大陸近年各種消費信貸占消費信貸總額比例------------- 90
表4-3 大陸近年汽車和轎車需求量預測----------------------------- 91
表4-4 近年降息幅度表------------------------------------------------- 108
表4-5 大陸近年城鄉居民家庭平均每人收入分析-------------- 113
表4-6 中外商業銀行在銀行卡業務上的SWOT分析-------- 128
表4-7 世界各主要國家全體消費者貸款占GDP 比重及平均每人
GDP ---------------------------------------------------------------------------------- 130
表4-8 大陸的銀行卡與信用卡發卡量比較------------------------ 132
表4-9 兩岸信用卡發卡量與平均每人持卡量的對比----------- 133
表4-10 信用卡簽帳金額及透支金額比較-------------------------- 133
表4-11 主要國家全年持銀行卡消費金額佔社會商品零售總額
比重及銀行卡交易量占全球的比重----------------------------------------- 133
表4-12 哥倫比亞各大學的助學貸款和經費籌措---------------- 136
表4-13 一九七九年哥倫比亞ICETEX 計畫的經費來源-------- 137
表4-14 臺港地區自殺死亡比率統計-------------------------------- 141
表4-15 臺灣與其它國家信用卡簽帳金額比較------------------- 143
表4-16 中臺韓國內生產毛額成長率比較-------------------------- 144
表5-1 中國大陸金融改革發展紀要--------------------------------- 147
表5-2 大陸商業銀行面對國際化業務競爭SWOT分析---- 149
表5-3 臺灣消費金融業務發展之SWOT分析----------------- 150
圖目錄
圖1-1 研究流程-------------------------------------------------------------- 4
圖2-1 美國前25 大銀行貸款損失率占總貸款百分比------------- 9
圖2-2-1 可借貸資金理論中的供需關係-------------------------------- 20
圖2-2-2 完全競爭市場下的消費信貸供需關係----------------------- 20
圖2-3 受干預的消費信貸市場的供需關係------------------------- 25
圖2-4 終身所得與消費、儲蓄的關係-------------------------------- 28
圖2-5 信貸使用量與年齡關係----------------------------------------- 28
圖2-6 以信貸利息可扣抵應稅所得刺激消費信貸需求--------- 31
圖2-7 以補貼銀行提高消費信貸供給量----------------------------- 35
圖2-8 企業競爭結構的五種作用力----------------------------------- 44
圖2-9 傳統SWOT 分析、資源基礎模式及競爭優勢關係-------- 45
圖3-1 大陸近年通貨膨脹率持續下滑-------------------------------- 53
圖3-2 通貨緊縮與所得的關係----------------------------------------- 55
圖3-3 大陸近年支出法國內生產總值結構------------------------- 60
圖3-4 信用卡使用者的貨幣持有趨向------------------------------- 74
圖3-5 國際信用卡交易流程圖----------------------------------------- 80
圖4-1 中國消費信貸額--------------------------------------------------- 88
圖4-2 中國消費信貸餘額占貸款總額比重------------------------- 88
圖4-3 上海人購屋的趨向------------------------------------------------ 89
圖4-4 大陸近年城鎮居民可支配收入------------------------------ 102
圖4-5 降低利率對消費的影響---------------------------------------- 105
圖4-6 降低利率對消費的影響---------------------------------------- 105
圖4-7 所得與利率對消費的影響------------------------------------- 107
圖4-8 中國國房景氣指數變化圖------------------------------------- 109
圖4-9 教育消費者均衡圖---------------------------------------------- 136
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68.楊雅惠、龍嘯天,「大陸金融體制之研究」,台北:中華經濟研究院,2002年3月。
69.內地市場經濟遭遇「信用貧困」,香港<<紫荊>>雜誌,2002年6月刊,http://www.ynceo.cn/Article/jjfz/200408/1202.html。
70.Hirshleifer, J.,"On the Optimum Investment Decision ",Journal of Political Economy,Vol. 66,Aug.1958
四、參考網站
1.中國人民銀行網站,網址:http://www.pbc.gov.cn
2.中國銀聯網站,網址:http://www.bea.com.cn
3.中國國家統計局網站http://www.stats.gov.cn/
4.中國工商銀行網站http://www.icbc.com.cn
5.刑事警察局網站,網址:http://www.cib.gov.tw/
6.韓國財政部網站,網址:http://english.mofe.go.kr/
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