本文利用保險公司標準體保單及次標準體保單的理賠資料及承保條件，透過迴歸模型加以實證分析，盼能找出次標準體保單死亡相關風險的顯著因素，提供該壽險公司核保與理賠人員參考，並對於次標準體保單核保與理賠提出改進意見。
本研究之結論如下：
    一、在投保金額與次標準體關係之實證分析，結果顯示次標準體保單死亡件會比標準體保單死亡件有較高的投保金額，而年齡較高的保戶也會傾向購買較高的保額。
    二、在次標準體保單死亡及生存與否之實證分析，結果顯示次標準體保單死亡件會比次標準體保單生存件有較高的投保年齡與較長的繳費年期。建議壽險公司對於投保年齡較高或是繳費年期較長的次標準體保戶，採取更審慎核保機制，以降低保險公司經營次標準體保單之風險。
    三、從實務訪談得知，若風險控管得宜，保險公司承保次標準體保單，可以增加業務量，對於保險公司獲利並不會帶來負面的影響。

This purpose of this paper is analyzing the risk of substandard policies by claim data and underwriting condition for the standard and substandard policies of one life insurance company in Taiwan. I use the traditional ordinary least square and logistic model to proceed with empirical study. Moreover, I also interview with chief of underwriter department of one life insurance company. Wish our conclusions can provides this life insurance company to deal with the underwriting and claim for substandard policies more efficiency.
    The main results are described as following:
    1.By using the traditional ordinary least square model, I find that the death substandard policies will have the higher insured amount than the death standard policies and elder persons also intend to buy high insured amount.
    2.By using the logistic model which the dependent variable is substandard insured be survival or death, I find that the death substandard insured will have the higher age and longer payment year time than the survival standard insured. This result indicate that the life insurance company should enact more prudent underwriting rule for substandard insured with elder age and longer payment year time to avoid risk of the substandard policies.
    3.From the interview with chief of underwriting department, if to control risk is appropriate, there is no negative impact for profit of life insurance company when increasing the business volume of substandard policies.

目錄

第一章 緒論	1
第一節 研究背景與動機	1
第二節 研究目的	3
第三節 研究範圍與限制	4
第四節 研究流程與架構	5
第二章 文獻回顧	7
第一節 人身保險之核保	7
第二節 人身保險之理賠	15
第三節 核保理賠相關文獻	17
第四節 次標準體保險之發展	21
第五節 次標準體保險之價值	23
第三章 研究方法與設計	26
第一節 研究樣本資料來源	26
第二節 分析變數定義說明	28
第三節 研究方法	31
第四章 實證結果與分析	37
第一節 敘述性分析	37
第二節 OLS之實證結果分析	52
第三節 Logistic之實證結果分析	56
第四節 次標準體死亡因素之實務訪談	60
第五章 結論與建議	67
第一節 結論	67
第二節 建議	68
參考文獻	70
附錄	73


表目錄

表1-1  樣本資料說明表	26
表2-1  本研究之變數定義說明表	30
表3-1  承保件分標準體與次標準體交叉分析表-性別狀況	38
表3-2  承保件分標準體與次標準體交叉分析表-體檢狀況	39
表3-3  承保件分標準體與次標準體交叉分析表-繳法別	40
表3-4  承保件分標準體與次標準體交叉分析表-職業類別	40
表3-5  屬量變數之統計量分析表-承保件	41
表3-6  次標準體件分存活與死亡交叉分析表-性別狀況	42
表3-7  次標準體件分存活與死亡交叉分析表-體檢狀況	43
表3-8  次標準體件分存活與死亡交叉分析表-繳法別	43
表3-9  次標準體件分存活與死亡交叉分析表-職業類別	44
表3-10  屬量變數之統計量分析表-次標準體件	45
表3-11  死亡件分標準體與次標準體交叉分析表-性別狀況	46
表3-12  死亡件分標準體與次標準體交叉分析表-體檢狀況	47
表3-13  死亡件分標準體與次標準體交叉分析表-繳法別	47
表3-14  死亡件分標準體與次標準體交叉分析表-職業類別	48
表3-15  死亡件分標準體與次標準體交叉分析表-死亡原因	49
表3-16  屬量變數之統計量分析表-死亡件	51
表3-17  OLS模型實證結果表-未包含單位增加保費與削減給付期間	54
表3-18  OLS模型實證結果表-加入單位增加保費	54
表3-19  OLS模型實證結果表-加入削減給付期間	55
表3-20  Logistic模型實證結果表-未包含單位增加保費與削減給付期間	58
表3-21  Logistic模型實證結果表-加入單位增加保費	58
表3-22  Logistic模型實證結果表-加入削減給付期間	59
表3-23  Logistic模型實證結果表-加入單位增加保費與削減給付期間	59


附表

附表1 死殘公會編碼	73


圖目錄

圖1-1  研究架構圖	6
圖2-1  樣本資料性別比例長條圖-承保件	38
圖2-2  樣本資料性別比例長條圖-死亡件	46
圖2-3  樣本資料死亡原因比例長條圖-死亡件	49
圖3-1  個案公司核保作業流程圖	61
圖3-2  個案公司理賠作業流程圖	64

一、國內文獻
    1.一帆（1974），日本人壽保險市場調查及次標準體壽險情形，壽險季刊，11，57-59。
    2.王志定（1977），簡介「日本協榮生命」辦理次標準體加費表，壽險季刊，25，64-74。
    3.王俊雄（2002），人壽保險死差益極大化研究-以壽險公司核保理賠實證資料驗證，國立高雄第一科技大學風險管理與保險研究所碩士論文。
    4.李吉峰（2002），應用類神經網路建構壽險核保決策模式－檢測客戶投保壽險發生疾病短期死亡之可能性，國立高雄第一科技大學風險管理與保險研究所碩士論文。
    5.呂廣盛（2005），個人壽險核保概論（第七版），台北市：三民書局。
    6.呂廣盛（2008），人身保險理賠理論與實務（初版），台北市：中華民國人壽保險管理學會。
    7.林惠玲、陳正倉（2006），應用統計學（三版），雙葉書廊。
    8.林暉岳（2001），健康體適能於壽險核保之核保之應用研究，逢甲大學統計與精算研究所碩士論文。
    9.林慧芳（1980），壽險次標準體保險之研究，逢甲大學保險研究所碩士論文。
    10.林麗銖（2009），人身保險實務（二版四刷），台北市：平安出版有限公司。
    11.范姜肱（1997），保險學（二版），台北市：前程企業管理有限公司。
    12.胡正勳（2004），壽險公司短期理賠因素之研究，國立高雄第一科技大學風險管理與保險研究所碩士論文。
    13.胡勝雄（2004），壽險公司理賠因素之分析-以M壽險公司為例，國立高雄第一科技大學風險管理與保險所碩士論文。
    14.凌氤寶、陳森松、康裕民（2001），保險學-理論與實務（第三版），台北市：華泰書局。
    15.陳雲中（1993），保險學要義-理論與實務（修訂初版），台北市：三民書局。
    16.陳雲中（2008），人壽保險的理論與實務（修訂五版），台北市：三民書局。
    17.陳  瑞（1994），保險學概要，台北市：財團法人保險事業發展中心。
    18.曾榮秀（2007），人壽保險第十三版下冊（初版），台北市：中華民國人壽保險管理學會。
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    20.謝素月（1978），ALICO，JAPAN之次標準體終身壽險，壽險季刊，29，72。
    21.羅國禧（2004），應用二層式自組織映射圖於核保理賠行為模式分析，國立高雄第一科技大學風險管理與保險研究所碩士論文。
    22.龔盟鈞（2003），應用類神經網路建構壽險核保決策模式-以醫療日額補償金為例，國立高雄第一科技大學風險管理與保險研究所碩士論文。

二、參考資料入口網站
    1.行政院主計處，http://www.dgbas.gov.tw/
    2.行政院衛生署，http://www.doh.gov.tw/
    3.財團法人保險事業發展中心，http://www.tii.org.tw/

三、國外文獻
    1.Black & Skipper, (2000), "Life and Health Insurance", Prentice-Hall, New Jersey.  
    2.Dorfman, M. S., (1998), "Introduction to Risk Management and Insurance", Prentice Hall, Inc. A Simon and Schuster Company, Sixth Edition , 89, 137-138, 186-187.
    3.George E. Rejda., (1992), "Principle of risk management and Insurance", Harper Collins, New York. 
    4.Jane S. Lightcap., (1991), "Managing Claim Department Operations", ICA, U.S.A.
    5.Jo Ann S. Appleton., (1989), "Claim Administration (2nd ed.)", ICA, U.S.A.
    6.Kenneth Huggins & Robert D. Land., (1992), "Operation of Life and Health Insurance Companies (2nd ed.) ", LOMA, U.S.A.