我國團體保險市場自1971年發展至今已經37年，在投保人數與總保費收入上已有長足的進步；但近年來，由於國內政治問題不斷，國家競爭力衰退，致使外商投資怯步、中小企業倒閉、大型企業出走，團體保險市場的發展至此遇到瓶頸。在此不利的環境下，如何讓保險公司的業務持續發展？如何讓企業團體能以較低廉的成本繼續為員工辦理團體保險？如何讓員工繼續獲得團體保險的保障？「自費團體保險」是一個逐漸被採用的方式之ㄧ。
本研究利用個案研究方式，統計分析員工及其眷屬的投保與理賠狀況，探討實際經營中員工與眷屬在幾項風險因子中的反應與改變，同時探討被保險人面對保費調整前後的投保行為改變與意涵；雖然僅是個案研究結果，但為使「自費團體保險」得以良性運作與長期發展，在本文的最後並對保險公司與企業團體提出幾項經營「自費團體保險」的建議。

For the past 37 years, from 1971, the group insurance market in Taiwan had been growing so rapidly that the number of insureds and the volume of premium income had increased significantly over the years.
However, in recent years, worsening economic condition and political issues have impeded foreign investments and forced many domestic companies to close operation or relocated their factories and employees to other countries seeking for more favorable profits. And, in consequence, this trend will inevitably affect the group insurance market in Taiwan.
Under this unfavorable situation, the “Voluntary Group Insurance” may be the answer to revitalize the market, in that it will provide lower insurance premium for the insureds and their independents.
This study examines claims experience of those insured under group insurance policies, surveys the insured and their dependent’s reaction towards the adjustment of premium and several other risk factors.
In order to facilitate the adoption and for the development of “Voluntary Group Insurance”, this study offers some suggestions for insurance companies those are interesting in this new business.

論文目次
第1章 緒論 1
1.1 研究背景與動機 1
1.2 研究目的 2
1.3 研究方法與限制 3
1.4 研究範圍與內容 4
第2章 團體保險經營概況暨文獻探討 6
2.1 團體保險概論 6
2.2 我國團體保險市場現況探討 16
2.3 文獻回顧 28
第3章 研究方法 32
3.1 研究結構 32
3.2 研究假設 34
3.3 資料分析方法 34
第4章 研究結果與分析 40
4.1 眷屬理賠發生率與結構變化分析 40
4.2 年齡理賠發生率與結構變化分析 43
4.3 員工工作屬性理賠發生率與結構變化分析 46
4.4 員工及其眷屬在保障高低選擇分析 48
4.5 員工及其眷屬在保費調高前後投保行為分析 56
第5章 結論與建議 61
5.1 結論 61
5.2 建議 67
5.3 後續研究建議 70

表目錄
表 1 1：民國92年度至96年度團體保險理賠率概況	 2
表 2 1：團體保險的發展 7
表 2 2：民國92年度至96年度團體保險新契約概況	17
表 2 3：民國92年度至96年度團體保險有效契約 17
表 2 4：民國92年度至96年度團體保險有效契約平均投保率	18
表 2 5：民國92年度至96年度團體保險險別保費收入年增率及佔率 18
表 2 6：民國92年度至96年度團體保險險別保險給付年增率及佔率 19
表 2 7：民國92年度至96年度團體保險險別保險理賠率統計	20
表 2 8：96年國內壽險公司團體壽險保費收入佔率排行表 20
表 2 9：國內保險公司開辦之全自費團保專案案例	27
表 4 1：不同年齡層之年度發生率比較表 44
表 4 2：各年度投保高低保障人數統計(分員工、配偶及子女) 49
表 4 3：員工在不同投保年齡結構中投保保障高低與比例統計 51
表 4 4：不同年齡族群之員工選擇投保高低保額行為表 51
表 4 5：員工之配偶在不同投保年齡結構中投保保障高低與比例統計 53
表 4 6：不同年齡族群之員工配偶選擇投保高低保額行為表	53
表 4 7：員工在不同工作屬性結構中投保保障高低與比例統計 55
表 4 8：第一年度與第四年度眷屬投保人數比較表	 58
表 4 9：第四年度與第七年度眷屬投保人數比較表	 58
表 4 10：各年度不同工作屬性員工加退保人數統計表 59
表 4 11：各年度不同工作屬性員工加退保人數佔上年度投保人數比例統計 59
表 5 1：「眷屬結構」變化與實際理賠發生率變化分析 62
表 5 2：「年齡結構」變化與實際理賠發生率變化分析 62
表 5 3「員工工作屬性結構」變化與實際理賠發生率變化分析 63
表 5 4：投保高保額行為變化與高保障投保佔率分析 65
表 5 5：保費調整前後，員工及其眷屬之投保行為變動分析	66

圖目錄
圖 2.1：員工福利計畫與團體壽險之關係一覽圖	8
圖 4.1：各續保年度理賠發生率統計(眷屬) 41
圖 4.2：各年度投保人數統計(眷屬) 41
圖 4.3：各年度投保人數佔率統計(眷屬) 42
圖 4.4：各年度投保人數佔率增加值統計(眷屬) 42
圖 4.5：各續保年度理賠發生率統計(年齡) 43
圖 4.6：各年度投保人數統計(年齡) 44
圖 4.7：各年度投保人數佔率統計(年齡) 45
圖 4.8：各年度投保人數佔率增加值統計(年齡) 45
圖 4.9：各續保年度理賠發生率統計(工作屬性) 46
圖 4.10：各年度投保人數統計(工作屬性) 47
圖 4.11：各年度投保人數佔率統計(工作屬性) 47
圖 4.12：各年度投保人數佔率增加值統計(工作屬性) 48
圖 4.13：各年度理賠發生率統計(高低保障) 50
圖 4.14：各年度員工投保高保額人數佔率統計(年齡) 52
圖 4.15：各年度配偶投保高保額人數佔率統計(年齡) 54
圖 4.16：各年度不同工作屬性員工投保高保額之人數比率統計 55
圖 4.17：歷年加退保人數淨增加比例統計（工作屬性）60

※中文部分：
1.公務人員住宅及福利委員會企劃組，2008，闔家安康～公教員工團體意外保險，住福簡訊第69期，頁11-15。
2.方明川，1996，我國團體保險與保險利益問題新論，壽險季刊，第101期，頁46-68。
3.方明川與藍玉珠，1994，團體人壽保險概論，方明川與藍玉珠，頁19、頁48-50、頁189-198。
4.生命保險協會，吳崇權譯，1996，團體保險，財團法人保險事業發展中心。
5.石泱，2004，職業工會勞工參加職業災害保險制度之研究-逆選擇與道德風險的觀點，保險實務與制度，第三卷第一期，頁53-75。
6.利菊秀、劉純之、葉家興，2004，論保險市場『訊息不對稱』理論與實證的不一致性，保險專刊，第二十卷第二期，頁99-112。
7.李榮俊，2006，個人傷害保險死殘廢率結構妥適性研究--以A壽險公司為例，淡江大學保險學系碩士論文。
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9.吳雅竹，2007，自費團體保險計畫逆自留的實證研究，逢甲大學保險所碩士論文。
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11.柯木興，1998，社會保險民營化的探討，保險專刊，1998年3月第51輯，頁70-75。
12.胡宜仁，1998，保險實務，三民書局，頁847-863。
13.郭禎娟，2007，逆選擇與私有資訊：團體保險理賠率之實證研究，逢甲大學保險學系碩士論文。
14.郭蓓芬，2006，團體保險顧客續保與否因素分析--以A保險公司個案研究，東吳大學企業管理學系碩士論文。
15.陳雲中，1992，論全民健康保險與商業性健康保險之互補關係，保險專刊，1992年12月第30輯，頁6-22。
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18.劉冬姣，2004，論我國團體保險社會管理功能的發揮，保險研究論壇，2004年第8期。
19.蔡祈賢，2008，開辦公教員工團體意外保險之意義，住福簡訊第69期，頁8-10。
20.鄭鴻萍，2007，逆選擇與逆自留：團體保險公費案與自費案的選擇，逢甲大學保險所碩士論文。
21.鍾承璋，2003，從福利觀點淺談員工自費團體保險之研究，人事行政研究發展得獎作品選輯。
※英文部份
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