論文名稱：產物保險業保險商品組合之探討
頁數：128頁
校系(所)組別：淡江大學保險學系保險經營碩士在職專班
畢業時間及提要別：98 學年度第 1 學期 碩士 學位論文提要
研究生：周靜平	   指導教授：胡宜仁	教授
論文提要內容：
近年來受到產業外移影響，產物保險業之業務成長困難，再加上金融海嘯以及費率自由化之實施，除了原有保險商品外，產險業者必需推出更多符合消費者需求之保險商品，區隔出目標客群，以達成業績及獲利目標。除了少數新型態保險商品，保險市場上之主要商品多為各種類型之保險商品組合，為了使商品更有特色以吸引消費者購買，保險商品組合便成為產物保險業者保險商品創新之主軸。
本研究旨在透過對保險商品內涵之分析，先瞭解保險商品之特性及種類後，再對保險商品組合加以探討，至其探討過程，從保險商品組合之內容、保險商品組合之方法至現行保險商品審查規範為止，逐一解析，並予說明，最後就研究後心得提出個人建議，以期可供今後我國產物保險業者從事保險商品組合之參考。本文之研究結果如下：
1.保險商品組合部分：
保險商品組合將成為未來保險市場銷售主力，個人保險將以多重核心商品組合為主流，而商業保險則會以客製化之商品規劃及理賠服為主；為了鼓勵保險商品之開發與設計，應對於新保險商品有所保護，以避免保險商品侷限於既有型態，阻礙保險商品創新及保險市場發展。
2.保險經營管理部分：
保險業者必須先確定本身業務發展之目標及走向，才能論及保險商品組合問題。在做保險商品組合時，一定要先明瞭市場上「資格取得要素」為何，進而發展出自己特有之「競爭優勢要素」，以保持保險商品在市場上之優勢地位。
3.保險商品行政作業：
建立商品資料庫、整體規劃保險商品、行政作業流程設計、保險業務數據收集，最後為經營結果之評估，完整地行政作業規劃，提供快速到位地服務，為保險商品組合重要之配套措施。
4.保險商品監理部分：
監理一致性原則在實質作業上建議仍應考慮產、壽險差異做彈性調整；商品內容審查部分建議主管機關宜視送審保險商品狀況調整抽查業務效能，就審查意見部分，建議主管機關先行整合各委員之審查意見；在商品管理統計上建議隨著保險商品組合樣態之多元化，管理統計亦需有所調整，以免使組合保險商品成為有意規避禁止性規定、監管之手段。
【關鍵字】
保險商品、保險商品組合、組合保險商品、核心保險商品、實際保險商品、延伸保險商品

Title of Thesis：A Study On The Combination Of Insurance Products For Non-Life Insurance Company	  Total pages：128
	
Key word：Insurance Product; Insurance Product Combination; Core Insurance Product; Actual Insurance Product; Augment Insurance Product
Name of Institute：	Tamkang University, Master’s Program in Insurance Management
Graduate date：	Jan, 2010	Degree conferred：Master
Name of student：Ching-Ping, Chou	Advisor：Professor Yi-Jen,Hu

	周靜平	         胡宜仁 教授
		
Abstract：
In recent years, the Taiwanese industrial structure has been changed by the out-movement of most labor intensive industries. Non-Life Insurance industry has encountered stagnant growth due to insurance premium liberalization and recent global Financial Tsunami. In order to overcome these structural difficulties and keep business growth rate, Taiwanese Non-Life insurance companies are forced to focus on product profile creativity by introducing more variety and combination of products to find a niche.
This study is aiming at understanding the evolvement of insurance products and combination by analyzing the characteristics, categories and combination formulation of single insurance products and variable product combinations. Meanwhile, the related regulations and supervision which impact the industry will be included to inspect the development of the insurance industry. Finally, writer’s suggestions shall be provided with the conclusion of analysis.
The summary of this study is presented as the following:
1). Insurance product combination analysis
Combination products will become the main stream of the Taiwanese Non-Life  insurance market. Multiple core products combination will be the major product portfolio for personal insurers market; and customized products profile and redemption are provided to commercial insurers. In order to encourage new products development and formation, some protections are urgently to be made up which should prevent the hesitation of products renovation and market development.
2). Management of Non-Life Insurance Company
Non-Life Insurance Company has to have individual perspective and vision for their business development. The products portfolio should be formed accordingly. While designing the product combination, Qualification Requirements should be fully understood. Furthermore, company competitive advantages shall be developed to remain its superior market position. 
3). Administration of insurance products
Building up the product data base, structuring products and combination, standardizing administration procedure, collecting business information and figures, evaluating of the business results, and providing promptly services are the key success factors of the insurance business.
4). Supervision of insurance products
Supervision Consistency is suggested to be adjusted according to the differences of Life and Non-life insurance products. The inspection of product contents by the authority is suggested to consider the product characters and business efficiency. For the inspection opinions, integrating the opinions of all inspecting commissioners should be done in advance. Product management statistics should be adjusted by the variety of the insurance products and combinations to prevent some products fallen in the supervision gray area.

目     錄
第一章 緒論                          1
第一節 研究動機與目的                1
第二節 研究方法及限制	          3
第三節 研究範圍及流程	          4
第四節 文獻回顧    	          5
第二章 保險商品之內涵	          9
第一節 保險商品之意義       	10
第二節 保險商品之特性	         11
第三節 保險商品之種類	         16
第三章 保險商品組合之內容   	19
第一節 保險商品組合之意義    	19
第二節 保險商品組合產生之原因	21
第三節 保險商品組合之原則   	23
第四節 保險商品組合之策略	         25
第五節 保險商品組合之方法    	32
第六節 保險商品組合之表現形式	34
第七節 保險商品組合與其他類似行為之比較	36
第四章 產物保險業保險商品組合之設計方法	39
第一節 核心保險商品組合之設計方法	39
第二節 實際保險商品組合之設計方法	48
第三節 延伸保險商品組合之設計方法	58
第五章 產物保險業保險商品之審查	71
第一節 產物保險業保險商品之審查規範	71
第二節 產物保險業保險商品之審查現況	72
第三節 產物保險業保險商品送審之工作重點	74
第四節 產物保險業保險商品相關法令規定	85
第六章 結論及建議           	94
第一節 保險商品組合部分     	94
第二節 保險經營管理部分	        102
第三節 保險商品行政作業	        103
第四節 保險商品監理部分	        111
結    論	                          119
 
圖表目錄

圖1-1：研究流程圖﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒5
表1-1：參考文獻表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒6
表5-1：保險業新種商品審核件數統計表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒ 73
表6-1：商品代碼性質說明表﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒﹒ 117

參考書目
五、	中文書目
(一)	書籍
1.	王志鏞，保險商品學，國立台北商業技術學院未出版講義，2008年9月
2.	石興，保險產品設計原理與實務，中國金融出版社， 2006年
3.	石興，非壽險產品設計，西南財經大學出版社，
4.	江朝峰，財產保險行銷概要，平安出版社，1998年5月
5.	江朝峰、孫芳文合著，人身與財產保險行銷管理，平安出版有限公司出版，2003年
6.	行政院金融監督管理委員會編，保險商品銷售前程序作業準則及業務參考資料彙編，2006年12月
7.	呂一林、楊延齡、李蕾、金占明合，現代市場營銷學，第二版，清華大學出版社，2000年1月
8.	李茂興譯，Subhash C. Jain著，行銷策略，初版，揚智文化事業公司，2000年
9.	余朝權，現代行銷管理，二版一刷，五南圖書出版公司，2001年11月
10.	李克穆、李開斌，個人保險產品創新研究，中國金融出版社，2005年5月
11.	林玲汶，財產保險行銷概要，初版，考用出版社，1999年
12.	林建煌，行銷管埋，再版，智勝文化出版社，2002年
13.	胡宜仁主編，保險實務，增訂四版，三民書局出版，2001年
14.	胡宜仁、王志鏞編著，財產與責任保險(全)，空中商專用書，中華電視股份有限公司發行，2003年2月
15.	胡宜仁、王志鏞編著，財產保險(全)，空中商專用書，中華電視股份有限公司發行，2007年2月
16.	孫祁祥，保險學，北京大學出版社，1996年
17.	馬從輝、劉國翰譯著，風險管理與保險，第八版，經濟科學出版社，2000年5月
18.	凌氤寶、康裕民、陳森松合著，保險學─理論與實務，第三版，華泰書局，2001年9月
19.	唐志剛、劉建東，保險營銷學，電子工業出版社，2008年5月
20.	陳雲中，保險學，五南圖書出版公司，1989年10月修訂四版
21.	陳森松、康裕民、吳瑞雲、莊文昌譯，Bernard L. Webb. Connor M. Harrison James J. Markham著，保險經營，中華民國產物保險核保學會出版，1997年3月
22.	陳瑞，保險監理，三民書局，1997年
23.	陳彩稚，保險學，初版四刷，三民書局出版，2002年8月
24.	陳覺，服務產品設計，揚智文化事業股份有限公司，2004年10月
25.	許謹良主編，保險產品創新，上海財經大學出版社，2006年6月
26.	陳櫻琴、葉玟妤，智慧財產權法，五南圖書出版公司，2007年10月二版
27.	張紅霞，保險營銷學，第二版，北京大學出版社，2001年10月
28.	粟芳，保險營銷學，上海財經大學出版社，2006年
29.	楊誠對，意外保險－理論與實務，修訂六版，三民書局出版，2001年9月
30.	劉子操、郭頌平，保險行銷學，五南圖書出版公司，2003年6月
31.	賴曜賢，保險商品設計指引，宏典文化出版股份有限公司，2003年10月
32.	鄭鎮樑，保險學原理，五南圖書出版公司
33.	謝耀龍，基本行銷學－觀念與實務，華泰書局，1993年12月
34.	謝銘洋、古清華、丁中原、張凱娜，營業秘密法解讀，月旦出版公司，1996年11月
35.	薄慶容，財產保險新保險單開發過程之研究，中央再保險公司出國報告，1995年9月18日
36.	鐘朝宏，商品學，初版，華泰書局，1989年5月


(二)	期刊及其他
1.	王志鏞，英美保險單之條件簡介，保險資訊第73期，1991年9月
2.	王志鏞，何謂統合保險單，保險資訊第75期，1991年11月
3.	王志鏞，全益險保險簡介，保險資訊第122期，1995年10月
4.	王志鏞，略述可保危險之要件及種類，保險資訊第125期，1996年1月
5.	王志鏞，危險因素與危險事故淺釋，保險資訊第126期，1996年2月
6.	王志鏞，產物保險單之發展趨勢，保險大道第19期，中華民國產物保險同業公會發行，1999年6月
7.	王葉，論保險產品開發與銷售策略，保險研究，論談第9期，2001年
8.	朱瑪，保險險種知識產權保護探析，廣東金融學院學報第29卷第4期  2005年7月
9.	吳鵬，淺談財產保險新業的開發與管理，保險研究，論談第1期，1999年
10.	李崇憲，保險業所面臨的重要議題，保險大道第56期，2009年
11.	周衞東，對當前保險險種創新難點的探討，保險研究，論談第4期，2001年
12.	周道許，保險理論研究的歷史沿革與最新發展，金融與保險 2006年12月
13.	河南保監局，保險組合產品及其規制問題探討，保監會網站
14.	胡宜仁、王志鏞、杜佩芬，產險新商品開發及設計之研究，核保學報第十一卷，2003年3月
15.	胡宜仁、王志鏞，保險商品創新之內涵及其實現 保險大道第56期 2009年
16.	陳瑞著，產險行銷之研究，保險專刊第9輯，1987年9月
17.	陳嘉文，綜合保險，一次購足所需保障，經濟日報，2007年4月9日
18.	陳嘉文，產險業經營傷害保險績效檢討與展望，中華民國產物保險核保學會演講資料，2008年7月21日
19.	黃育杉，行政命令應有法律明確具體的授權，台灣法律網 www.lawtw.com ，2009.12.15瀏覽
20.	賴奎魁、翁順裕，保險也有專利嗎？，政大智慧財產評論第三卷第二期， 2005年
21.	劉書文，淺論開發保險新險種，保險研究，論談第9期，1997年
22.	劉尚志、陳佳麟，商業方法可以授與專利嗎？，財團法人亞太智慧財產權發展基金會之智權情報網，2000年
23.	龐郁華，論保險企業延伸產品開發，貴州高等商業專科學校學報，2003年6月 第16卷第2期

(三)	論文
1.	杜佩芬，產險商品開發及設計之研究，淡江大學保險經營研究所碩士論文，2003年
2.	吳華華，產險公司產品組合與行銷通路之研究，台灣大學財務金融學研究所碩士論文，1993年6月
3.	林宗輝，套型保單在台灣市場設計與發展之研究，逢甲大學保險學研究所碩士論文，1989年6月
4.	張澄，金融服務業新產品發展程序之研究－以保險業、銀行業為例，中正大學企業管理研究所碩士論文，1993年

六、	英文書目
（一）書籍
1.	C. Arthur Williams, Jr., Michael L. Smith, Peter C. Young，Risk Management and Insurance，International Edition 1998，Singapore : McGraw-Hill Book Co.
2.	Crawford, C. Merle，New products management, 4th ed.，Burr Ridge, III. ：Irwin, 1994
3.	Eric A. Wiening & Donald S. MaLecki，Insurance Contract Analysis，First Edition 1992，USA：American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters
4.	George E. Rejda，Principle of Risk Management and Insurance，10th ed.，Pearson Education，Inc., 2008
5.	Harvey W. Rubin，Dictionary of Insurance Terms，4th Ed. 2000，USA：Barron’s Educational Series, Inc
6.	Lehmann, Donald R. Russell S. Winer，Product management, 3rd ed，McGraw-Hill Irwin, 2002.
7.	Robert A. Bregman，Executive Liability Insurance Guide，International Risk Management Institute, Inc. First Printing, August 1998，USA
8.	Robert L. Brown，Introduction to Ratemaking and Loss Reserving for Property and Casualty Insurance，Winsted, Conn：Actex Publications.
9.	S. R. Diacon ＆ R. L. Carter，Success in Insurance，Third Edition 1996，UK：John Morray （Publishers）Ltd.

（二）期刊及其他
1. Monica Brand (1998)，「New Product Development for Microfinance: Design, Testing, and Launch」
2. Michael Menhart, Andreas Pyka, Bernd Ebersberger, Horst Hanusch (2003) Product Innovation and Population Dynamics in the German Insurance Market