近年來智慧型手機風行全球，相較於信用卡而言，消費者對於手機的忠誠度高，使得業者投入擴充智慧型手機的功能以提高自身競爭力，行動支付成為未來各界努力的目標。2012年五大電信公司與悠遊卡公司正式成立的信託服務平台-Trusted Service Management，目的是為促進國內行動支付的發展，簡化服務供應商之間協商的過程、減少NFC技術之間使用的規格及差異、降低服務供應商進入障礙。由於行動支付NFC將消費者日常生活常用的信用卡、交通票證、現金、鑰匙等物品存入至手機SIM卡內，提升消費者的便利性，然而，當消費者在享受便利的交易過程中，往往牽涉到個人資料的揭露、買賣糾紛處理等都是消費者關切的議題，也是未來推行信託服務平台的重點。

    本研究認為在行動支付商業模式發展過程中，消費者個人資料保護與線上消費爭端解決機制，兩大議題為消費者主要考量因素。信託服務平台不僅降低服務供應商間參與障礙，也應將消費者保護做為導向，否則即使再便利的消費環境，若無法兼顧安全交易保障仍舊會宣告失敗。本研究以第三方支付服務業作為信託服務平台建構消費者安全交易環境之解決方式，達到個人資料保護的同時亦兼顧線上消費爭端解決機制。

In recent years, the smart phone is so popular around the world. Besides, the brand loyalty of smart phone is even much higher than that of the credit card. In order to enhance its competition, the way about how to perform the mobile payment faster and easier has become an important issue in the future. In Taiwan, the top five telecommunication companies and Taipei Smart Card Corporation are establishing a platform, called Trusted Service Management, aim to promote the mobile payment in domestic business. Its purposes are to simplify the process of negotiation between service providers, clarify the differences of specifications in NFC technology, and reduce the barriers among service providers for the purpose of getting in.

    Mobile NFC payment enables the consumers use credit cards, tickets, cash, keys, and other items by putting those into their SIM cards to enhance the convenience in their daily life. Besides, the consumers concern about the process of the transactions, involving the personal information disclosure, trading disputations, and so on. Therefore, those issues also can be treated as the main topics for the implementation of Trusted Service Management business model in the future.

    This study states that at the development process of mobile payment model n, these two main issues, consumer protection of personal information and online consumer disputation settlement mechanism, really affect the consumers’ considerations so much. When Trust Services Management is used to reduce the barriers among service providers, the consumer protection should also be conducted at the same time, otherwise the whole system would probably fail eventually. This study also suggests that the Trust Services Management must play the role as the third-party payment service. It must construct the security transaction platform, protect personal information, and take into the consideration the consumer disputation settlement mechanism.

誌謝	I
中文摘要	II
目錄	IV
目錄     UV
表目錄	V
圖目錄	VI
第一章  緒論	1
第一節 研究動機與目的	1
第二節 研究範圍與架構	2
第三節 研究方法與限制	4
第二章 電子商務與行動支付商業模式探討	5
第一節	電子商務法制環境規範	5
第二節 行動支付關鍵技術使用與相關付款機制	11
第三節 行動支付商業模式重要參與者	21
第四節 行動支付商業模式法制環境規範	27
第三章 信託服務平台商業經營模式	32
第一節 行動支付商業模式之信託服務平台建構	32
第二節 行動裝置內的安全交易與儲存環境-以信託服務平台為例	43
第三節 行動裝置外安全交易與儲存環境-以信託服務平台為例	50
第四章  信託服務平台之消費者保護政策	62
第一節	行動支付消費者個人資料保護規範	62
第二節 行動支付消費爭議解決機制	71
第三節 行動支付商業模式消費保障機制建構-以第三方支付服務為例	78
第五章  結論	88
研究結論	88
參考文獻	94

表目錄
表2-1行動支付採用的技術分類                                                                                                                                                                14
表2-2行動支付比較表                                                                                                                                                                                                16
表2-3行動支付方式分析表                                                                                                                                                                                20
表2-4行動支付生態系統主要參與者、參與誘因、核心優勢以及限制條件                25
表3-1行動裝置支付與非支付用途列表                                                                                                                                        40
表3-2一般應用程式、TEE與SE之比較表                                                                                                                          49
表3-3 PCI DSS 資料安全標準                                                                                                                                                                        52
表3-4行動支付NFC交易風險與解決方法                                                                                                                            53
表3-5 SET與3-D Secure比較                                                                                                                                                                        60
表4-1銀行辦理儲值業務客戶認證與帳戶儲值限額                                                                                                85

圖目錄
圖1-1論文架構圖                                                                                                                                                                                                                    3
圖2-1信用卡交易循環流程                                                                                                                                                                                18
圖2-2行動支付重要參與者生態系統                                                                                                                                                26
圖3-1電信業為中心之信託服務帄台架構                                                                                                                                34
圖3-2銀行為中心之信託服務帄台架構                                                                                                                                        35
圖3-3電信業與銀行業共同合作經營模式之信託服務帄台架構                                                        36
圖3-4獨立經營模式之信託服務帄台架構                                                                                                                                37
圖3-5電信業者個別建立信託服務帄台造成的資源浪費                                                                                38
圖3-6電信業者合資建立信託服務帄台創造整體經濟效益                                                                        39
圖3-7行動支付流程架構-以手機信用卡為例                                                                                                                      42
圖3-8手機結合安全元件三種模式                                                                                                                                                        45
圖3-9 NFC行動裝置內安全元件                                                                                                                                                              46
圖3-10可信任執行環境架構                                                                                                                                                                            48
圖3-11 SSL傳輸方式                                                                                                    56
圖3-12 SET 傳輸方式                                                                                                  57
圖3-13 3-D Secure運作模式                                                                                        58
圖3-14利用3-D Secure 的信用卡交易流程圖                                                          59
圖4-1台北市消費者電子商務協會線上交易爭端解決機制流程                             76
圖4-2 PayPal線上支付帄台流程                                                                                 79
圖4-3 PayPal調解中心買賣糾紛處理程序圖                                                             80
圖4-4阿里巴巴集團服務流程圖                                                                                 81
圖4-5第三方支付由金融機構辦理儲值業務                                                             84
圖4-6第三方支付由金融機構辦理儲值業務                                                             84
圖4-7第三方支付由金融機構辦理儲值業務                                                             84
圖4-8第三方支付由電子票證業辦理儲值業務                                                         84

參考文獻
一、中文部分
（一）書籍
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5.	胡學海，張明聰，「第三代行動電話系統USIM技術實習報告」，國家檔案資訊網，2003年12月30日，頁11。
6.	范姜群，「行動商務大未來」，財金資訊季刊，第72期，頁6。
7.	蔡宗霖，「從信用卡及電子票證研析我國線上支付之法律變動與趨勢」，財金資訊季刊，第65期，2010年12 月29日，頁3。
8.	鄭菀瓊，「科技化創新金融服務規範研析-以行動支付和第三方支付為例」，科技法律透析，第20卷第3期，2008年3月15日，頁61。
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（三）研討會資料
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（四）政府資料
1.	中華民國青年創業協會總會，「電子商務交易紛爭解決機制之研究」，電子商務交易紛爭解決機制之研究-委託研究計畫，2012年11月。
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10.	戴豪君，「網路交易爭端解決機制之法律研究」，國家發展委員會研究報告，2002年12月。
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3.	台日韓電子商務法制資訊網，http://gcis.nat.gov.tw/eclaw/tjk/chinese/tjk_tw_body.asp?PageCode=tw_page4
4.	台北市消費者電子商務協會網站，http://www.sosa.org.tw/index.asp
5.	行政院消費者保護會網站，http://www.cpc.ey.gov.tw/
6.	資策會科技法律研究所網站，https://stli.iii.org.tw/
（六）新聞
1.	經濟部新聞稿，「第三方支付法制作業說明」，發佈日期102年12月26日。
二、英文部分
（一）期刊雜誌
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3.	Cynthia Merritt, “Mobile Money Transfer Services: The Next Phase in the Evolution in Person-to-Person Payments”,Retail Payments Risk Forum White Paper, pp.6-8.
4.	Global Business Dialogue on Electronic Commerce, “Alternative Dispute Resolution Guidelines- Agreement reached between Consumers International and the Global Business Dialogue on Electronic Commerce ”, 5th GBDe Summit New York City, 2003 Nov, p.55.
5.	Global Business Dialogue on Electronic Commerce,“Consumer Confidence Privacy, Trust Mark and ADR”, GBDe Issue Group, 2006 Nov, p.1.
6.	GSMA, “Mobile NFC Service”, GSMA White paper, 2007 Feb, p.6.
7.	GSMA, “Pay-Buy-Mobile Business Opportunity Analysis”, GSMA White paper, 2007 Nov, p. 24.
8.	GSMA, “Trusted Service Manager Service Management Requirements and Specifications”, GSM Association Technical Paper, 2010 Feb, p.24.
9.	James F. Moore, “Predators and prey: a new ecology of competition”, Harvard Business Review, 1993, p. 76.
10.	Mahil Carr, “Mobile Payment Systems and Service: An Introduction”, IDRBT, 2007, p.10.
11.	Marc Bourreau , “Marianne Verdier, Cooperation for Innovation in Payment Systems: The Case of Mobile Payments”,  IDATE Communications & Strategies dept , 2010  May, pp.18-19.
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14.	PCI DSS, “understanding the Payment Card Industry Data Security Standard version 2.0”, PCI DSS White paper, 2010 Oct, p.6.
15.	PCI SSC, “Mobile Payment Security Guidelines Merchants v2”, PCI SSC White paper, 2010 Oct, p.8.
16.	PCI SSC, “PCI Mobile Payment Acceptance Security Guidelines for Developers”. PCI SSE White paper, 2012 Aug, pp.7-9.
17.	PCI SSC,“PCI DSS Requirements and Security Assessment Procedures”, PCI SSC White Paper, 2010 Oct, p. 5.
18.	Pita Jarupunphol,Chris J. Mitchell, “Measuring SSL and SET against e-commerce consumer requirements”. Proceedings - International Network Conference, 2002 Jul, p.328.
19.	Smart Card Alliance, “Proximity Mobile Payments Business Scenarios: Research Report on stakeholder Perspectives”, Smart Card Alliance White Paper, 2008 Jul, p.11.
20.	Smart Card Alliance, “Proximity Mobile Payments Business Scenarios: Research Report on stakeholder Perspectives”, Smart Card Alliance White Paper,2008 Sep, P 16.
21.	Smart Card Alliance, “Security of Proximity Mobile Payments”,A Smart Card Alliance Contactless and Mobile Payments Council White Paper , 2009 May , p.13.
（二）網站
1.	Gemalto 網站，http://www.gemalto.com/index.html
2.	OECD網站，http://www.oecd.org/about/
3.	PCI SSC網站，https://www.pcisecuritystandards.org/
4.	Sony公司官方網站，http://www.sony.net/