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系統識別號 U0002-0407201318011400
中文論文名稱 傷害保險訊息不對稱問題之實證
英文論文名稱 An empirical study of asymmetric information problem on the accident insurance
校院名稱 淡江大學
系所名稱(中) 保險學系保險經營碩士班
系所名稱(英) Department of Insurance
學年度 101
學期 2
出版年 102
研究生中文姓名 陳敏
研究生英文姓名 Min Chen
學號 600560253
學位類別 碩士
語文別 中文
第二語文別 英文
口試日期 2013-06-24
論文頁數 105頁
口試委員 指導教授-汪琪玲
委員-曾郁仁
委員-汪琪玲
委員-彭金隆
中文關鍵字 傷害保險  訊息不對稱  道德風險 
英文關鍵字 accident insurance  asymmetric information  moral hazard 
學科別分類
中文摘要 本論文使用某壽險公司2000年到2010年資料實證研究驗證傷害保險市場之訊息不對稱現象。
首先,探討傷害保險的道德風險問題是否會因「殘廢程度與保險金給付表」改變,而嚴重?本文效仿Dionne與St-Michel(1991)的類似作法,以意外事故判斷難易度來判斷道德風險。結果發現,「殘廢程度與保險金給付表」的改變,並沒有造成更嚴重的道德風險問題。
其次,本文也探討「殘廢程度與保險金給付表」這個制度改變,是否對訊息不對稱現象形成影響,並且關心在傷害保險上,外生變數對市場之訊息不對稱問題的影響。結果顯示:「殘廢程度與保險金給付表」修正,對訊息不對稱沒有顯著影響。在觀察外生變數對訊息不對稱的影響上,可以發現性別、年齡、職業類別與居住地區對訊息不對稱的嚴重程度有顯著影響。此外,本研究也發現:在A契約中的殘廢給付中,購買愈高保障的個人,愈傾向透過私人、小型醫院就醫及出險,而這有較高的可能是道德風險。
英文摘要 The paper analyzed the asymmetric information problems using the data from a life insurance company between year 2000 and 2010.
First, the paper investigated whether the amendment of the benefits of disability degrees for accident insurance in 1996 might affect the moral hazard problem. Similar to the method used by Dionne and St-Michel(1991), we used the difficulty of determination of accidents to identify the moral hazard effect. We did not find significant evidence to support the effect of the amendment of the system on the moral hazard effect
Next to that, we also concerned whether the change of the system has influence on the asymmetric information problems and which exogenous variables are related to the problems. Empirical results showed that the amendment of the system has no significant effect on the asymmetric information problems. In terms of exogenous variable observed in this study, we found that gender, age, occupational category and residential areas could impact the severity of the information asymmetry. Besides, in sample A contract, we found the insured with higher coverage tend to be treated in the private or small hospitals, rather than the public or major hospitals. It is likely to imply the moral hazard exists.
論文目次 第一章、緒論 1
第一節、研究背景 1
第二節、研究動機與目的 2
第三節、研究架構與流程 6
第二章、傷害保險市場及其變革 8
第一節、傷害保險特性 8
第二節、台灣傷害保險起源與發展 12
第三節、「殘廢程度與保險金給付表」修正 13
第三章、文獻回顧 24
第一節、台灣傷害保險訊息不對稱課題 24
第二節、訊息不對稱研究發展理論 31
第三節、訊息不對稱相關實證研究 32
第四節、區分道德風險與逆選擇之實證研究 42
第五節、道德風險與勞工補償 46
第四章、研究方法 50
第一節、資料來源與敘述 50
第二節、研究變數 55
第三節、研究模型 64
第四節、迴歸分析結果 68
第五章、結論 73
第一節、研究結論 73
第二節、研究建議 76
參考文獻 78
表目錄
表2-1. 台灣地區傷害保險個人職業類別與費率比 9
表2-2. 民國81至90年人身保險道德性危險案件統計表 9
表2-3. 民國95至100年度人身保險業理賠申訴案件險種占率統計表 10
表2-4. 民國95至100年年度傷害保險理賠申訴案件件數統計表 10
表2-5. 民國95至101年年度人身保險業理賠申訴案件五大主要爭議類型統計表 11
表2-6. 殘廢程度與保險金給付比例 13
表2-7. 傷害保險「殘廢程度與保險金給付表」修正參考依據 15
表2-8. 殘廢程度給付比例與項數修正對照表 16
表2-9. 新舊殘廢等級給付比例與項次差異比較表 17
表2-10. 殘廢給付比例級距修正項目內容表 20
表2-11. 殘廢等級給付項目新增項目內容表 22
表2-12. 民國95年殘廢給付表修正前後殘廢發生率比較表 26
表2-13. 相關文獻顯著變數整理 30
表3-1. 訊息不對稱問題存在與否相關實證 38
表3-2. 自然實驗法區分道德風險與逆選擇 45
表3-3. 職業傷害嚴重程度與診斷相對困難程度分類表 48
表4-1. 各險種保險金額中位數 56
表4-2. 被保險人個人特性變數說明表 57
表4-3. 居住地變數說明表 58
表4-4. 出險年度變數說明表 59
表4-5. 醫療院所變數說明表 60
表4-6. 新、舊「殘廢程度與保險金給付表」適用原則 61

圖目錄
圖1-1. 研究流程架構 8
圖2-1. 民國83至95年殘廢程度第一級至第六級意外殘廢率趨勢 25
圖2-2. 民國95至97年新制殘廢給付各等級意外殘廢率趨勢 26

參考文獻 一、中文部分
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