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系統識別號 U0002-0207202010144300
中文論文名稱 外溢保單對於不動產逆向抵押貸款之預期金額影響
英文論文名稱 The Impact of Spillover Policy on the Demand for Reverse Mortgage
校院名稱 淡江大學
系所名稱(中) 風險管理與保險學系保險經營碩士班
系所名稱(英) Master's Program,Department of Risk Management and Insurance
學年度 108
學期 2
出版年 109
研究生中文姓名 陳曦
研究生英文姓名 Chen Xi 陳曦
學號 607560058
學位類別 碩士
語文別 中文
口試日期 2020-06-11
論文頁數 146頁
口試委員 指導教授-郝充仁
委員-田峻吉
委員-林麗銖
中文關鍵字 不動產逆向抵押貸款  以房養老  外溢保單  健康穿戴裝置  退休規劃 
英文關鍵字 Reverse Mortgage  Spillover Policy  Wearable Technology in Life Insurance  Planning for Retirement 
學科別分類
中文摘要 不動產逆向抵押貸款可作為一種退休財源方案。然而,面對人口老化的衝擊,每個國民更應重視個人健康,外溢保單正好可以提供自我健康的激勵因子。
因應嚴峻高齡的全球現象,本論文希望運用外溢保單的健康管理機制,降低不動產逆向抵押貸款使用者的醫療費用,進而提高每月可支配收入金額。
本研究透過階層線性迴歸探討不同受訪者之不動產逆向抵押貸款相關變數對不動產逆向抵押貸款預期月領金額影響,並探討不同受訪者面對不同自覺健康外溢指數對不動產逆向抵押貸款之預期月領金額是否存在變異,以及探討受訪者不同的不動產逆向抵押貸款變數群與自覺健康外溢指數間對不動產逆向抵押貸款預期月領金額之影響。此外本研究運用專家訪談了解實務上兩商品結合之可行性。
研究發現,月所得對於受訪者之不動產逆向抵押貸款預期月領金額呈正向顯著影響,更詳盡地闡述為,月所得每增加新台幣1000元,在不動產逆向抵押貸款之預期月領金額可增加新台幣84元,而自覺健康外溢指數對於受訪者之不動產逆向抵押貸款預期月領金額呈正向顯著影響,當自覺健康外溢指數每提升1層級時,在不動產逆向抵押貸款之預期月領金額可增加新台幣0.001元。雖然無法判斷自覺健康外溢指數、不動產逆向抵押貸款相關變數和不動產逆向抵押貸款預期月領金額之直接影響,但能觀察之間交互方向。
訪談得出,現行不動產逆向抵押貸款與外溢保單結合上出現兩大問題:1.商品間年齡牴觸。2.購買誘因不足。
英文摘要 A Reverse mortgage can be used as a retirement financial source program. However, in the face of the impact of the aging population, every citizen should pay more attention to personal health. Spillover policies can provide incentives for self-health.
In response to the severe global phenomenon of old age, this paper hopes to use the health management mechanism of spillover policies to reduce the medical expenses of users of a reverse mortgage, thereby increasing the disposable income.
This study explores the impact of different respondents' reverse mortgage-related variables on the monthly expected amount of reverse mortgage through Hierarchical Linear Modeling and explores the monthly expected amount of a reverse mortgage for different respondents facing different conscious health spillover levels. Whether there is variability, and explore the impact of the respondents ’different reverse mortgage-related variables and the conscious health spillover level on the monthly expected amount of reverse mortgage. In addition, this study uses expert interviews to further understand the feasibility of practical integration for a reverse mortgage and spillover policies.
The research and analysis results show that the monthly income has a positive and significant effect on the monthly expected amount of reverse mortgage. It is elaborated in more detail that for every additional NT$ 1,000 in monthly income, the monthly expected amount of reverse mortgage can increase NT$ 84, and the conscious health spillover level has a positive effect on the monthly expected amount of reverse mortgage of the respondents. When the conscious health spillover level increases by 1 level, the monthly expected amount of reverse mortgage can be increased by NT$ 0.001. Although it is hard to determine the direct impact of the conscious health spillover level and reverse mortgage variables and the monthly expected amount of reverse mortgage, the interaction direction can be observed.
According to the expert interviews, there are two problems in integration for a reverse mortgage and spillover policy:1. Age limit between these two products. 2. Insufficient incentives to purchase.
論文目次 目錄
第一章 緒論.......................................1
第一節 研究背景與動機.............................1
第二節 研究目的..................................5
第三節 研究範圍與限制............................ 6
一、研究範圍....................................6
二、研究限制....................................7
第四節 研究流程..................................8
第二章 文獻回顧...................................9
第一節 台灣不動產逆向抵押貸款之研析................9
一、不動產逆向抵押貸款概述.......................9
二、台灣不動產逆向抵押貸款之發展.................10
第二節 外溢保單................................12
一、外溢保單起源...............................13
二、台灣外溢保險商品演進........................14
三、外溢保單商品核保............................20
四、外溢保險商品定價............................21
第三章 研究方法..................................25
第一節 研究分析方法與研究架構.....................25
第二節 研究變數衡量說明..........................27
第三節 研究假設.................................29
第四節 問卷設計.................................33
第四章 研究結果..................................38
第一節 敘述性統計...............................38
第二節 階層線性迴歸模型(HLM)分析.................53
第三節 研究結論.................................60
第五章 專家訪談..................................62
第一節 專家背景.................................62
第二節 不動產逆向抵押貸款與外溢保單結合的可行性.....63
第三節 不動產逆向抵押貸款市場分析............... 65
第四節 外溢保單市場分析....................... 68
第五節 訪談結論.............................. 71
第六章 結論與建議................................ 75
第一節 結論.................................... 75
第二節 實務施行建議與後續研究建議................ 77
參考文獻.........................................83



圖目錄
圖 1-1台灣高齡化時程........................... 2
圖 1-2台灣房屋自有率變化.................. 4
圖 1-3研究流程圖.......................... 8
圖 2-1台灣不動產逆向抵押貸款發展歷程............ 10
圖 2-2台灣金融機構辦理商業型不動產逆向抵押貸款情形(件數) ................................................12
圖 2-3台灣具外溢效果保險商品分類................. 15
圖 2-4台灣壽險公司具外溢效果之保險商品新契約件數(件) (2017-2019年)........................................ 19
圖 2-5台灣外溢保單市場發展....................... 19
圖 3-1研究架構.................................. 26
圖 4-1台灣外溢保單對於不動產逆向抵押貸款之預期金額影響之性別分析 ................................................39
圖 4-2台灣外溢保單對於不動產逆向抵押貸款之預期金額影響之年齡分析(人數)......................................... 39
圖 4-3外溢保單對於不動產逆向抵押貸款之預期金額影響之教育程度分析 ................................................40
圖 4-4外溢保單對於不動產逆向抵押貸款之預期金額影響之職業分布分析(人數)......................................... 40
圖 4-5外溢保單對於不動產逆向抵押貸款之預期金額影響之子女數分析(人數)......................................... 41
圖 4-6受訪者對不動產逆向抵押貸款之認知情形......... 42
圖 4-7受訪者是否清楚不動產逆向抵押貸款方案運作...... 42
圖 4-8受訪者對於不動產逆向抵押貸款可提升個人生活品質之看法 ................................................43
圖 4-9受訪者對於不動產逆向抵押貸款月領金額可負擔日常生活支出之看法..............................................44
圖 4-10受訪者對於不動產逆向抵押貸款月領金額可作為投資用途之看法 ................................................45
圖 4-11受訪者對於不動產逆向抵押貸款月領金額可作為急需用途之看法 ................................................46
圖 4-12受訪者對於外溢保單認知情況................. 46
圖 4-13受訪者對於購買外溢保單可降低日常看病次數之看法 ................................................47
圖 4-14受訪者對於購買外溢保單,可以通過有效的健康管理,達到保費折扣(減)之看法................................. 48
圖 4-15受訪者對於購買外溢保單可提高個人可支配所得(如:每月可產生多餘的閒錢運用)之看法............................ 49
圖 4-16受訪者對於購買外溢保單之餘(外),會投入更多精力於健康管理上(如:購買健康食品、上瑜珈課等)之看法.............. 50
圖 4-17受訪者名下房產區域分佈概況............... 51
圖 4-18根據台灣「行政區域」,受訪者置產分佈概況..... 52

表目錄
表 3-1研究分析變數釋義與統計分析操作說明........... 27
表 3-2題幹之設計目的......................... 33
表 3-3第一部分各道題目設計參考出處............... 34
表 3-4第二部分各道題目設計參考出處............... 35
表 3-5第三部分各道題目設計參考出處................ 36
表 3-6第五部分各道題目設計參考出處 ................37
表 4-1受訪者預期不動產逆向抵押貸款月領金額的虛無模式摘要表 ................................................54
表 4-2受訪者預期不動產逆向抵押貸款月領金額的隨機係數模式摘要表 ................................................55
表 4-3受訪者預期不動產逆向抵押貸款月領金額的截距預測模式分析摘要表.......................................... 57
表 4-4受訪者預期不動產逆向抵押貸款月領金額的斜率預測模式分析摘要表.......................................... 59
表5-1 專家訪談不動產逆向抵押貸款與外溢保單結合立場說明 ................................................73


附錄
附錄 一 健康險結合穿戴裝置對於以房養老之預期金額影響 問卷調查 ................................................92
附錄 二 甲專家訪談全文(銀行端角度)................ 98
附錄 三 乙專家訪談全文(銀行端角度)................ 102
附錄 四 丙專家訪談全文(壽險核保理賠角度)........... 119
附錄 五 丁專家訪談全文(壽險精算角度)............... 123
附錄 六 外溢保單達標回饋方式(2019.07.10~2019.07.25) ................................................127
附錄 七 外溢保單規則說明(2019.07.10~2019.07.25).. 131
附錄 八 外溢保單給付項目(2019.07.10~2019.07.25).. 139
附錄 九 外溢保單繳費期間、承保年齡、保障期間、保額限制整理(2019.07.10~2019.07.25)....................... 142




參考文獻 參考文獻
一、中文部分
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南山人壽活力洋溢特定重大傷病定期健康保險,檢閱日期:2019年12月4日,取自
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國泰人壽鍾愛健康重大疾病定期健康保險(甲型),檢閱日期:2019年9月24日,取自
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國泰人壽月月Walker變額萬能壽險,檢閱日期:2019年10月5日,取自
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富邦人壽天行健定期健康保險,檢閱日期:2019年9月23日,取自
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富邦人壽智糖人生定期健康保險,檢閱日期:2019年10月5日,取自
https://www.fubon.com/life/product/personal/medical/SWI
新光人壽活力心動定期健康保險,檢閱日期:2019年10月5日,取自
https://www.skl.com.tw/aee4a1d815.html
新光人壽活力健身重大傷病定期保險,檢閱日期:2019年12月4日,取自
https://www.skl.com.tw/content.html?insId=GWA
鍾心Walker重大傷病終身保險,檢閱日期:2019年10月1日,取自
https://www.cathaylife.com.tw/cathaylife/products/insurance/protection/health/h0
鍾生呵護Walker重大傷病終身保險,檢閱日期:2019年10月1日,取自
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