西元1946至1964的戰後嬰兒潮逐潮進入退休期、平均餘命的增加及新生兒數的逐年減少，加速我國高齡化社會的成長。依2006年內政部統計通報的資料顯示，我國戶籍登記人口之65歲以上老人計有226萬人，占總人口之9.9 %。
 世界銀行在1994年時，為解決全球普遍面對的高齡化社會而延伸的老年所得保障問題，提出「避免老年危機」的研究報告，其中對退休金提出所謂三層式保障的建構模式(a Three-Pillar Model)。第一層為強制性社會安全制度(Mandatory publicly managed pillar)，似我國尚未定案之國民年金及如公保、勞保等職業保險。第二層為任意性員工退休金制度(Mandatory privately managed pillar)，即我國勞退新制等企業年金。最後一層則為自願性商業保險儲蓄制度(Voluntary saving pillar)。
本研究的第二章旨在探討我國強制性社會安全制度及任意性員工退休金制度對民眾的保障程度。第三章則整理目前我國商業保險對高齡者提供的保障商品內容。籍由該兩章節的探討了解我國民眾在高齡化社會下對商業保險的可能需求大小及內容，並做為問卷設計之方向。
　　本研究之問卷主要以具保險購買經驗之保險消費者為對象，將問卷設計為人口統計變數、對老年生活風險的認知、目前的生活型態、老年生活的退休規劃、保險商品之需求等五大項。以統計軟體SPSS探討不同世代之老年生活認知、生活型態及老年經濟規劃是否因有所差異，而具不同之高齡化社會下的保險需求。

The people of infant current in 1946-1964 to retired, increased expectation of life and newborn baby to decrease gradually are both reason for aging society to rise in our country. By the data from Ministry the amount of the aged is 2 millions and 260 thousands,9.9% account for total.
The World Bank approached the issue about old-age income security and offer the a Three-Pillar Model for pension that the  report from Averting the Old Age Crisis. The first is  Mandatory publicly managed pillar that similar to national pension labor insurance and Public Insurance of Retired civil Servant in our country. The second is Mandatory privately managed pillar that similar to labor Pension in our country. Finally is Voluntary saving pillar.
The main of the chapter 2 that in this research are discuss about the degree of the Mandatory publicly managed pillar and Mandatory privately managed pillar in our country. Furthermore ,the chapter 3 is discuss about insurance of Voluntary saving pillar. So as to measure the demand of insurance for aging society and design the questionnaire.   
The questionnaire’s target about the demand of insurance for aging society is consumer that has experience of insurance purchaser. That’s a questionnaire in five part that is variable of demographic statistics, the recognition of aging risk, existent of life, retirement plan in aging life, and the demand of insurance. This research apply software of SPSS to discuss will the demand of insurance for aging society is accessible to  variable of demographic statistics, the recognition of aging risk, existent of life, retirement plan in aging life.

第一章  緒論 ………………………………………………………………………1
第一節   研究動機與目的…………………………………………1 
第二節   研究方法與限制…………………………………………5
第三節   研究架構 …………………………………………………7

第二章　文獻回顧與政策探討………………………………………………………8
第一節   高齡化社會之風險管理探討……………………………08
第二節   高齡化社會之社會安全制度……………………………17
第三節   高齡化社會下商業保險之需求…………………………32

第三章  高齡化社會之保險商品探討……………………………………………38
第一節   養老保險及年金保險之探討………………………… 38
第二節   長期看護保險之探討………………………………… 57
第三節   健康保險之探討……………………………………… 62

第四章  問卷設計過程……………………………………………………………70
第一節　 問卷方法之研究變數及研究架構……………………70
第二節　 研究假設………………………………………………72
第三節　 研究對象與範圍………………………………………73
第四節　 問卷設計………………………………………………74
   第五節　 抽樣設計與問卷回收…………………………………78
第六節   資料分析方法…………………………………………79



第五章  實證結果與分析…………………………………………………………80
第一節   次數分配結果…………………………………………080
第二節   高齡化社會下保險需求之卡方分析…………………116
第三節   高齡化社會下保險需求之因素分析…………………152

第六章   結論與建議……………………………………………………………166
第一節　 研究結論………………………………………………166
第二節　 研究建議………………………………………………171

參考文獻……………………………………………………………………………175

附錄      高齡化社會下保險需求之問卷………………………………………180



















圖目錄
圖1-3-1　  研究架構圖 …………………………………………………………07
圖2-1-1    世界銀行對老年所得提出三層保障之建議 ………………………29
圖2-2-2    行政院經建會年金體系圖 …………………………………………30
圖3-1-1    年金保險的分類圖 …………………………………………………44
圖3-3-1    健康保險分類表 ……………………………………………………64
圖4-1-1    問卷方法研究架構 …………………………………………………71
圖5-3-1　 教育程度影響保險需求之關係數線圖………………………………159 
圖5-3-2　 家庭平均每月所得影響長期看護議題之關係數線圖………………162
















表目錄
表1-1-1    人壽保險業歷年新契約  …………………………………………04
表 2-2-1    2004年我國制度別社會安全支出 ………………………………18     
表 2-2-2    2004我國制度別社會安全支出-含社會保險細項………………19
表2-2-3     主要國家老化及社會安全支出關係 ……………………………20
表2-2-4    老人年金的形態……………………………………………………24
表 2-2-5    行政院版與國民黨版國民年金法案主要差異比較表 …………31
表2-2-6     商業保險與社會保險之相異點比較表 …………………………33
表3-1-1     我國保險業為因應老年市場之保險商品變革 …………………40
表 3-1-2　　個人人壽保險之各險種佔率  ……………………………………41       
表 3-1-3    年金保險有效契約保額及佔率……………………………………45
表 3-1-4 　 至2006年12月9日各家保險公司之年金商品種類  …………46 
表 3-1-5    至2006年12月9日各家保險公司之「固定利率年金」………48
表 3-1-6    利率變動型年金保險商品注意事項表……………………………50
表 3-1-7    至2006年12月9日止銷售變額年金保險公司之商品  ………51
表 3-1-8    個人投資型保險「新契約」百分比佔率  ………………………53  
表 3-1-9    個人投資型保險保費收入百分比佔率……………………………54      
表3-1-10　　年金保險與養老保險之比較表……………………………………56
表3-1-11　　人壽保險各險種及年金保險的附加費用率………………………57
表 3-2-1    各家壽險公司長期看護保險概況表 (2005年1-5月) …………59
表 3-2-2    至2006年12月9日各公司所銷售之「無理賠上限型保單」 …60
表3-2-3　  至2006年12月9日各公司所銷售之「理賠上限型保單」………61
表3-3-1    健康保險有效契約保額及佔率 …………………………………… 65
表3-3-2    2005年各公司之健康保險保費收入及其佔率 ……………………66　
表3-3-3    無理賠上限型長年期健康險 ………………………………………69
表5-1-1    樣本結構表-性別……………………………………………………80
表5-1-2    樣本結構表-教育程度………………………………………………80
表5-1-3    樣本結構表-所屬職業類別…………………………………………81　　
表5-1-4    樣本結構表-個人平均每月所得……………………………………81
表5-1-5    樣本結構表-家庭平均每月所得……………………………………82
表5-1-6    樣本結構表-個人平均每月儲蓄……………………………………82
表5-1-7    樣本結構表-家庭平均每月儲蓄……………………………………83
表5-1-8    樣本結構表-婚姻狀況………………………………………………83
表5-1-9    樣本結構表-家戶型態………………………………………………84
表5-1-10   樣本結構表-年齡……………………………………………………84
表5-1-11   老年特質認知之次數分配（44歲以下）…………………………85
表5-1-12   老年特質認知之次數分配（44歲以上）…………………………86
表5-1-13   老年價值認知之次數分配（44歲以下）…………………………86
表5-1-14   老年價值認知之次數分配（44歲以上）…………………………87
表5-1-15   代間同住意願之次數分配（44歲以下）…………………………87   
表5-1-16   代間同住意願之次數分配（44歲以上）…………………………88
表5-1-17   子女照護能力之次數分配（44歲以下）…………………………88
表5-1-18   子女照護能力之次數分配（44歲以下）…………………………88
表5-1-19   老年風險認知之次數分配（44歲以下）…………………………89
表5-1-20   老年風險認知之次數分配（44歲以上）…………………………89
表5-1-21   老年健康風險認知之次數分配（44歲以下）……………………90
表5-1-22   老年健康風險認知之次數分配（44歲以上）……………………90
表5-1-23   健康自評之次數分配（44歲以下）………………………………91
表5-1-24   健康自評之次數分配（44歲以上）………………………………92
表5-1-25   健康檢查頻率之次數分配（44歲以下）…………………………92
表5-1-26   健康檢查頻率之次數分配（44歲以上）…………………………93
表5-1-27   保健方式之次數分配（44歲以下）………………………………93
表5-1-28   保健方式之次數分配（44歲以上）………………………………94
表5-1-29   經濟情況自評之次數分配（44歲以下）…………………………94
表5-1-30   經濟情況自評次數分配（44歲以上）……………………………94
表5-1-31   理財模式之次數分配（44歲以下）………………………………95
表5-1-32   理財模式之次數分配（44歲以上）………………………………95
表5-1-33   理財工具之次數分配（44歲以下）………………………………96
表5-1-34   理財工具之次數分配（44歲以上）………………………………96
表5-1-35   目前已購買之保險商品之次數分配（44歲以下）………………97
表5-1-36   目前已購買之保險商品之次數分配（44歲以上）………………97
表5-1-37   退休生活資金的責任認知之次數分配（44歲以下）……………98
表5-1-38   退休生活資金的責任認知之次數分配（44歲以上）……………99
表5-1-39   最適退休規劃始期之次數分配（44歲以下）………………………99
表5-1-40   最適退休規劃始期之次數分配（44歲以上）……………………100
表5-1-41   預期退休金所得來源之次數分配（44歲以下）…………………100
表5-1-42   預期退休金所得來源之次數分配（44歲以上）…………………101
表5-1-43   退休所得規劃程度之次數分配（44歲以下）……………………101
表5-1-44   退休所得規劃程度之次數分配（44歲以上）……………………102
表5-1-45   預期退休後的可支配所得之次數分配（44歲以下）……………102
表5-1-46   預期退休後的可支配所得之次數分配（44歲以上）……………103
表5-1-47   保險適用於老年規劃認同度之次數分析(44歲以下)  …………103
表5-1-48   保險適用於老年規劃認同度之次數分析(44歲以上) ……………104
表5-1-49   保險不適用於老年規劃原因之次數分析(44歲以下)……………104 
表5-1-50   保險不適用於老年規劃原因之次數分析(44歲以上) ……………105
表5-1-51   對年金保險及養老保險看法之次數分析(44歲以下) ……………105
表5-1-52   對年金保險及養老保險看法之次數分析(44歲以上)……………105
表5-1-53   年金保險功能認知之次數分析(44歲以下) ………………………106
表5-1-54   年金保險功能認知之次數分析(44歲以上) ………………………106
表5-1-55   年金保險購買因素之次數分析(44歲以下) ………………………107
表5-1-56   年金保險購買因素之次數分析(44歲以上) ………………………107
表5-1-57   影響年金保險購買因素之次數分析(44歲以下)…………………108
表5-1-58   影響年金保險購買因素之次數分析(44歲以上) …………………108
表5-1-59   年金保險最適調整項之次數分析(44歲以下) ……………………109
表5-1-60   年金保險最適調整項之次數分析(44歲以上) ……………………109
表5-1-61   受測前對長期看護保險的認知之次數分析(44歲以下)…………110 
表5-1-62   受測前對長期看護保險的認知之次數分析(44歲以上)…………110 
表5-1-63   受測後對長期看護保險的認知之次數分析(44歲以下)…………111
表5-1-64   受測後對長期看護保險的認知之次數分析(44歲以上)…………111
表5-1-65   長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之次數分析
            (44歲以下) ……………………………………………………… 112 
表5-1-66   長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之次數分析
            (44歲以上) ……………………………………………………… 112
表5-1-67   影響長期看護保險購買因素之次數分析(44歲以下) ………… 113
表5-1-68   影響長期看護保險購買因素之次數分析(44歲以上) ………… 113 
表5-1-69   長期看護保險最適調整項之次數分析(44歲以下) …………… 114
表 5-1-70  長期看護保險最適調整項之次數分析(44歲以上) ………………114
表 5-2-1   老年生活認知對保險不適用於退休規劃之原因之卡方分析表
           (22-44歲) …………………………………………………………118
表 5-2-2   老年生活認知對保險不適用於退休規劃之原因之卡方分析表
           (44-62歲) …………………………………………………………118
表5-2-3    老年生活認知對養老保險看法之卡方分析表(22-44歲)………121
表 5-2-4   老年生活認知對養老保險看法之卡方分析表(44-62歲) ………121
表 5-2-5   老年生活認知對年金保險的功能認知之卡方分析表(22-44歲) 124 
表 5-2-6   老年生活認知對年金保險的功能認知之卡方分析表(44-62歲) 124 
表 5-2-7   老年生活認知對長期看護保險的認知之卡方分析表(22-44歲).126
表 5-2-8   老年生活認知對長期看護保險的認知之卡方分析表(44-62歲)…127
表 5-2-9   老年生活認知對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(22-44歲) ……………………………………………… 130
表 5-2-10  老年生活認知對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(44-62歲)……………………………………………… 130 
表5-2-11   生活型態對保險不適用於退休規劃之卡方分析表(22-44歲) …133
表5-2-12   生活型態對保險不適用於退休規劃之卡方分析表(44-62歲) …133
表5-2-13   生活型態對年金保險與養老保險看法之卡方分析表(22-44歲) 135 
表5-2-14   生活型態對年金保險與養老保險看法之卡方分析表(44-62歲) 135
表5-2-15   生活型態對年金保險的功能認知之卡方分析表(22-44歲) ……137
表5-2-16    生活型態對對年金保險的功能認知之卡方分析表(44-62歲) …137
表5-2-17   生活型態對長期看護保險的認知之卡方分析表(22-44歲) ……139
表5-2-18   生活型態對長期看護保險的認知之卡方分析表(44-62歲) ……139
表5-2-19   生活型態對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(22-44歲) …………………………………………………141
表5-2-20   (目前)生活型態對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(44-62歲) ……………………………………………141
表5-2-21    老年經濟規劃對保險不適用於退休規劃之卡方分析表(22-44歲)144
表5-2-22　 老年經濟規劃對保險不適用於退休規劃之卡方分析表(44-62歲)144
表5-2-23   老年經濟規劃對年金保險與養老保險看法之卡方分析表
            (22-44歲) …………………………………………………………145 
表5-2-24  老年經濟規劃對年金保險與養老保險看法卡方分析表
           (44-62歲) ……………………………………………………………145
表5-2-25    老年經濟規劃對年金保險的功能認知之卡方分析表(22-44歲)…147 
表5-2-27   老年經濟規劃對年金保險的功能認知之卡方分析表(44-62歲)…147 
表5-2-27    老年經濟規劃對長期看護保險的認知之卡方分析表(22-44歲)…148 
表5-2-28    老年經濟規劃對長期看護保險的認知之卡方分析表(44-62歲)…148

表5-2-27    老年經濟規劃對對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(22-44歲)………………………………………………150
表5-2-28    老年經濟規劃對對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(44-62歲)……………………………………………150
表5-3-1      KMO統計量的判斷原理……………………………………………152
表 5-3-2　   KMO與Bartlett檢定………………………………………………153
表 5-3-3     因素分析解說總變異量表 ………………………………………153
表5-3-4      因素分析成份矩陣………………………………………………155
表 5-3-6     獨立樣本檢定（性別） …………………………………………156
表 5-3-7     組別統計量(性別) ………………………………………………156
表 5-3-8     保險需求之多因子變異數分析 …………………………………157
表 5-3-9     教育程度影響保險需求之多重比表較 …………………………158
表 5-3-10    長期照護議題之多因子變異數分析 ……………………………159
表 5-3-11    家庭平均每月所得影響長期看護議題之多重比較表 …………160
表 5-3-12    經濟準備之多因子變異數分析 …………………………………162
表 5-3-13   健康資金之多因子變異數分析……………………………………163
表 5-3-14   健康情形之多因子變異數分析……………………………………163
表 5-3-15   家庭平均每月所得影響長期看護議題之多重比表較……………164

壹、書籍:
中華民國人壽保險同業公會 (2006)，《人身保險業務員資格測驗統一教材》，台北:作者。
邱天助 (2002），《老人符號與建構》，台北：正中書局。
邱皓政 (2005)，《社會與行為科學的量化研究與統計分析》，台北：五南。
吳明隆、涂金堂 (2005)，《SPSS與統計應用分析》，台北：五南圖書。
吳老德 (2003)《高齡社會理論與策略》。台北：新文京開發出版。
吳淑瓊 (1998)，《公共衛生學下冊》，台北：陳拱北預防醫學基金會。
陳聽安 (2003)，《國民年金制度》，台北：三民書局。
曾妙慧 (2002)，《社會安全與社會保險》，台北：華泰文化。
鄭鎮梁 (2003)，《保險學原理》，台北：五南圖書。
劉秀娟 (譯) (1985)，Timothy H Brubaker著，《老人家庭》，台北：揚智出版。
潘明宏、陳志瑋 (譯) (2003)，C. Frankfork - Nachmias David Nachmiss著，《最新社會科學研究方法》，台北：韋伯文化。
關華山 (1996)，《台灣老人的居住環境》，台北：田園城市文化。
貳、期刊:
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王正、詹宜璋 （1996），《我國老年基礎年金及其相關付水準之探討》，台灣銀行季刊，47(2)，P131-163。
全民健康保險局 （2003），《全民健保統計動向》，台北:作者。
李宗派 (2004)，《老化理論與老人保健（二）》，身心障礙研究，Vol.2，No.2。
林萬億 (2006)，高齡社會研究規劃成果發表會，《計劃簡介》，行攻院國家科學發展學會高齡社會研究團體P1-11。
柯木興 (2001)，《談社會保險年金與退休金的一些概念》，財團法人國家政策研究基金會。
柯木興、林建成 (2005)，《淺談世界銀行多層次「老年經濟保障模式」》，國策分析，http://www.npf.org.tw/PUBLICATION/SS/094/SS-B-094-011.htm，(2006,11)。
孫窮理 （2005），《沒有國民年金，光勞退新制就夠？》，司改雜誌第056期。
莊美娟、陳清翼，《長期看護保險之經濟分析》，保險專刊，第66輯，P99-115。
陳明儒 (2003），《社會「不」安全制度-風險原則的再省思》，「邁向新世紀的公平社會－社群、風險與不平等」研討會。
陳妙盡、王德睦、莊義利 （1997），《台灣地區的老人居住安排與康狀況》，台北：中華民國人口學會出版。P325-358。
鄭麗珍、黃泓智 (2006)，高齡社會研究規劃成果發表會，《高齡社會之老人經濟安全Ⅲ》，行攻院國家科學發展學會高齡社會研究團體P1-11。
黃介良、吳明儒 （1993）《人口老化與財務規劃：多層次的老人經濟結構》，  王國羽主編之「社會安全問題之探討」，中正大學社會福利研究所，Ｐ101-128。
曾月霞、鄧慶華、曾淑梅、李秋香、吳英旬 (2002)，《臺灣老人的老化經驗》，中山醫學雜誌，P81-90。
鄭清霞 (2002)，《我國老年經濟安全制度給付水準之探討》，保險專刊，第18卷第2期，P.169-191。
羅紀瓊 (1985)，第四次社會科學研討會論文雙，《我國老人的濟現況》，中央研究院三民所彙編。
劉楚俊 (1996)，《代間遊戲規則的轉型與老人經濟安全》，經社法制論叢，17/18，P85-107。
羅紀瓊 (1987)，《近十年來台灣地區老人家庭結構變遷的研究》，台灣經濟預測，18，P83-107。
黎曉英 (2005)，《國內七大長期看護保單大探索》，現代保險雜誌。


參、論文:
王貞几 (2006)，«居家照護服務現況與分析-以花蓮縣為例»，南華大學非營利事業管理研究所碩士論文。
方志玄 (2005)，«中老人罹患主要疾病之研究»，國立中央學統計研究所碩士論文。
呂寶靜 (2003)，《老人社區照顧服務之評估研究－以居家服務方案為例》。行政院國家科學委員會專題研究成果報告。
林玲汶 (2000)，《我國商業健康保險市場區隔之研究--台中市實證分析》，逢甲大學保險學系碩士論文。
柯　逸 (2005)，《長期照護保險之給付資格定義探討》，東吳大學商用數學系碩士論文。
許晏豪 (2002)，《終身醫療保險購買意願影響因素之分析-以台北都會區人口統計變數為例》，逢甲大學保險學系碩士論文。
張　怡 (2005)，«社會建構下高齡者社會適應歷程»，東吳大學社會工作學系碩士論文。
陳志宏 (2005)，《長期醫療照護保險以長期照護機構服務為給付方式可行性之研究》，朝陽科技大學保險金融管理系碩士論文。
陳瑛英 (2005），《我國勞工退休新制實施後，個人年金保險商品購買意願之研究－以台中縣市壽險保戶為例》，朝陽科技大學保險金融管理系碩士論文。
陳佑宗 (2005)，《法國老人長期照護制度之研究》，淡江大學歐洲研究所碩士論文。
陳筱如 (2004），《台灣老年人口基本生活與照護費用》，長庚大學醫務管理學研究所碩士論文。
陳坤信 (2001)，《購買商業健康保險影響因素之研究》，碩士論文，逢甲大學保險學系研究所。
陳富龍 (1995)，《我國國民對退休養老制度需求調查之研究－台北市之實證研究》，國立政治大學保險研究所碩士論文。
郭靜燕 (1992），《我國老人長期照護保險之可行性研究》，國立政治大學保險研究所碩士論文。
黃士玲 (1990)，《我國老年保險財源籌措之研究》，國立政治大學保險研究所研士論文。
游玲涓 (2002)，《長期看護保險之研究》，淡江大學保險經營管理研究所碩士論文。
溫志峰 (2006)，《台北市民對於長期看護保險投保態度之研究》，銘傳大學風險管理與保險學系碩士在職專班。
劉明昌 (2003)，«重大傷病醫療費用推估與健康生命表之建構»，國立政治大學風險管理與保險研究所，碩士論文
劉芳君 (2001)，《社區老人及其家屬對長期照護保險之需求探討》，國防醫學院公共衛生學研究所碩士論文。
賴俊偉 (2004)，《商業醫療費用保險購買行為之研究》，逢甲大學保險學系碩士論文。
蔡曉玲 (2006)，«台北縣市居民對於老年生活風險認知之研究»，淡江大學保險學系保險經營碩士論文。

肆、報紙:
1.蔡靜紋 (2006.08.31)，《無上限醫療險，吹停售風》，經濟日報。

伍、英文：
The world bank （2005）,Old age income support in the 21st century.
The world bank （1994）,Averting the old age crisis.
 Kim, J.,& Mueller, c. w.(1978) ,Factor analysis: Statistical methods and practical issues. Newbury Park, CA: Sage.

陸、網站:
中華民國統計資訊網：http://www.stat.gov.tw/mp.asp?mp=4
中華民國內政部全球資訊網：http://www.moi.gov.tw/home/
中華民國經濟部網頁：http://www.moea.gov.tw/
中華民國人壽保險同業公會網頁: http://www.lia-roc.org.tw/
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行政院主計處: http://www.dgbas.gov.tw/mp.asp?mp=1
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財團法人保險事業發展中心網頁: http://www.iiroc.org.tw/
全國法規資料庫：http://law.moj.gov.tw/
世界銀行（World Bank）網頁：http://econ.worldbank.org。
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