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系統識別號 U0002-0207200717365300
中文論文名稱 高齡化社會下的保險需求
英文論文名稱 The demand of insurance for aging society
校院名稱 淡江大學
系所名稱(中) 保險學系保險經營碩士班
系所名稱(英) Department of Insurance
學年度 95
學期 2
出版年 96
研究生中文姓名 邱照軒
研究生英文姓名 Chao-Hsuan Chiu
學號 694500124
學位類別 碩士
語文別 中文
口試日期 2007-06-05
論文頁數 183頁
口試委員 指導教授-曾妙慧
委員-郝充仁
委員-邵靄如
中文關鍵字 高齡化社會  保險需求  退休規劃 
英文關鍵字 aging society  demand of insurance  retirement plan 
學科別分類 學科別社會科學商學
中文摘要 西元1946至1964的戰後嬰兒潮逐潮進入退休期、平均餘命的增加及新生兒數的逐年減少,加速我國高齡化社會的成長。依2006年內政部統計通報的資料顯示,我國戶籍登記人口之65歲以上老人計有226萬人,占總人口之9.9 %。
世界銀行在1994年時,為解決全球普遍面對的高齡化社會而延伸的老年所得保障問題,提出「避免老年危機」的研究報告,其中對退休金提出所謂三層式保障的建構模式(a Three-Pillar Model)。第一層為強制性社會安全制度(Mandatory publicly managed pillar),似我國尚未定案之國民年金及如公保、勞保等職業保險。第二層為任意性員工退休金制度(Mandatory privately managed pillar),即我國勞退新制等企業年金。最後一層則為自願性商業保險儲蓄制度(Voluntary saving pillar)。
本研究的第二章旨在探討我國強制性社會安全制度及任意性員工退休金制度對民眾的保障程度。第三章則整理目前我國商業保險對高齡者提供的保障商品內容。籍由該兩章節的探討了解我國民眾在高齡化社會下對商業保險的可能需求大小及內容,並做為問卷設計之方向。
  本研究之問卷主要以具保險購買經驗之保險消費者為對象,將問卷設計為人口統計變數、對老年生活風險的認知、目前的生活型態、老年生活的退休規劃、保險商品之需求等五大項。以統計軟體SPSS探討不同世代之老年生活認知、生活型態及老年經濟規劃是否因有所差異,而具不同之高齡化社會下的保險需求。
英文摘要 The people of infant current in 1946-1964 to retired, increased expectation of life and newborn baby to decrease gradually are both reason for aging society to rise in our country. By the data from Ministry the amount of the aged is 2 millions and 260 thousands,9.9% account for total.
The World Bank approached the issue about old-age income security and offer the a Three-Pillar Model for pension that the report from Averting the Old Age Crisis. The first is Mandatory publicly managed pillar that similar to national pension labor insurance and Public Insurance of Retired civil Servant in our country. The second is Mandatory privately managed pillar that similar to labor Pension in our country. Finally is Voluntary saving pillar.
The main of the chapter 2 that in this research are discuss about the degree of the Mandatory publicly managed pillar and Mandatory privately managed pillar in our country. Furthermore ,the chapter 3 is discuss about insurance of Voluntary saving pillar. So as to measure the demand of insurance for aging society and design the questionnaire.
The questionnaire’s target about the demand of insurance for aging society is consumer that has experience of insurance purchaser. That’s a questionnaire in five part that is variable of demographic statistics, the recognition of aging risk, existent of life, retirement plan in aging life, and the demand of insurance. This research apply software of SPSS to discuss will the demand of insurance for aging society is accessible to variable of demographic statistics, the recognition of aging risk, existent of life, retirement plan in aging life.
論文目次 第一章 緒論 ………………………………………………………………………1
第一節 研究動機與目的…………………………………………1
第二節 研究方法與限制…………………………………………5
第三節 研究架構 …………………………………………………7

第二章 文獻回顧與政策探討………………………………………………………8
第一節 高齡化社會之風險管理探討……………………………08
第二節 高齡化社會之社會安全制度……………………………17
第三節 高齡化社會下商業保險之需求…………………………32

第三章 高齡化社會之保險商品探討……………………………………………38
第一節 養老保險及年金保險之探討………………………… 38
第二節 長期看護保險之探討………………………………… 57
第三節 健康保險之探討……………………………………… 62

第四章 問卷設計過程……………………………………………………………70
第一節  問卷方法之研究變數及研究架構……………………70
第二節  研究假設………………………………………………72
第三節  研究對象與範圍………………………………………73
第四節  問卷設計………………………………………………74
第五節  抽樣設計與問卷回收…………………………………78
第六節 資料分析方法…………………………………………79



第五章 實證結果與分析…………………………………………………………80
第一節 次數分配結果…………………………………………080
第二節 高齡化社會下保險需求之卡方分析…………………116
第三節 高齡化社會下保險需求之因素分析…………………152

第六章 結論與建議……………………………………………………………166
第一節  研究結論………………………………………………166
第二節  研究建議………………………………………………171

參考文獻……………………………………………………………………………175

附錄 高齡化社會下保險需求之問卷………………………………………180



















圖目錄
圖1-3-1  研究架構圖 …………………………………………………………07
圖2-1-1 世界銀行對老年所得提出三層保障之建議 ………………………29
圖2-2-2 行政院經建會年金體系圖 …………………………………………30
圖3-1-1 年金保險的分類圖 …………………………………………………44
圖3-3-1 健康保險分類表 ……………………………………………………64
圖4-1-1 問卷方法研究架構 …………………………………………………71
圖5-3-1  教育程度影響保險需求之關係數線圖………………………………159
圖5-3-2  家庭平均每月所得影響長期看護議題之關係數線圖………………162
















表目錄
表1-1-1 人壽保險業歷年新契約 …………………………………………04
表 2-2-1 2004年我國制度別社會安全支出 ………………………………18
表 2-2-2 2004我國制度別社會安全支出-含社會保險細項………………19
表2-2-3 主要國家老化及社會安全支出關係 ……………………………20
表2-2-4 老人年金的形態……………………………………………………24
表 2-2-5 行政院版與國民黨版國民年金法案主要差異比較表 …………31
表2-2-6 商業保險與社會保險之相異點比較表 …………………………33
表3-1-1 我國保險業為因應老年市場之保險商品變革 …………………40
表 3-1-2  個人人壽保險之各險種佔率 ……………………………………41
表 3-1-3 年金保險有效契約保額及佔率……………………………………45
表 3-1-4   至2006年12月9日各家保險公司之年金商品種類 …………46
表 3-1-5 至2006年12月9日各家保險公司之「固定利率年金」………48
表 3-1-6 利率變動型年金保險商品注意事項表……………………………50
表 3-1-7 至2006年12月9日止銷售變額年金保險公司之商品 ………51
表 3-1-8 個人投資型保險「新契約」百分比佔率 ………………………53
表 3-1-9 個人投資型保險保費收入百分比佔率……………………………54
表3-1-10  年金保險與養老保險之比較表……………………………………56
表3-1-11  人壽保險各險種及年金保險的附加費用率………………………57
表 3-2-1 各家壽險公司長期看護保險概況表 (2005年1-5月) …………59
表 3-2-2 至2006年12月9日各公司所銷售之「無理賠上限型保單」 …60
表3-2-3  至2006年12月9日各公司所銷售之「理賠上限型保單」………61
表3-3-1 健康保險有效契約保額及佔率 …………………………………… 65
表3-3-2 2005年各公司之健康保險保費收入及其佔率 ……………………66 
表3-3-3 無理賠上限型長年期健康險 ………………………………………69
表5-1-1 樣本結構表-性別……………………………………………………80
表5-1-2 樣本結構表-教育程度………………………………………………80
表5-1-3 樣本結構表-所屬職業類別…………………………………………81  
表5-1-4 樣本結構表-個人平均每月所得……………………………………81
表5-1-5 樣本結構表-家庭平均每月所得……………………………………82
表5-1-6 樣本結構表-個人平均每月儲蓄……………………………………82
表5-1-7 樣本結構表-家庭平均每月儲蓄……………………………………83
表5-1-8 樣本結構表-婚姻狀況………………………………………………83
表5-1-9 樣本結構表-家戶型態………………………………………………84
表5-1-10 樣本結構表-年齡……………………………………………………84
表5-1-11 老年特質認知之次數分配(44歲以下)…………………………85
表5-1-12 老年特質認知之次數分配(44歲以上)…………………………86
表5-1-13 老年價值認知之次數分配(44歲以下)…………………………86
表5-1-14 老年價值認知之次數分配(44歲以上)…………………………87
表5-1-15 代間同住意願之次數分配(44歲以下)…………………………87
表5-1-16 代間同住意願之次數分配(44歲以上)…………………………88
表5-1-17 子女照護能力之次數分配(44歲以下)…………………………88
表5-1-18 子女照護能力之次數分配(44歲以下)…………………………88
表5-1-19 老年風險認知之次數分配(44歲以下)…………………………89
表5-1-20 老年風險認知之次數分配(44歲以上)…………………………89
表5-1-21 老年健康風險認知之次數分配(44歲以下)……………………90
表5-1-22 老年健康風險認知之次數分配(44歲以上)……………………90
表5-1-23 健康自評之次數分配(44歲以下)………………………………91
表5-1-24 健康自評之次數分配(44歲以上)………………………………92
表5-1-25 健康檢查頻率之次數分配(44歲以下)…………………………92
表5-1-26 健康檢查頻率之次數分配(44歲以上)…………………………93
表5-1-27 保健方式之次數分配(44歲以下)………………………………93
表5-1-28 保健方式之次數分配(44歲以上)………………………………94
表5-1-29 經濟情況自評之次數分配(44歲以下)…………………………94
表5-1-30 經濟情況自評次數分配(44歲以上)……………………………94
表5-1-31 理財模式之次數分配(44歲以下)………………………………95
表5-1-32 理財模式之次數分配(44歲以上)………………………………95
表5-1-33 理財工具之次數分配(44歲以下)………………………………96
表5-1-34 理財工具之次數分配(44歲以上)………………………………96
表5-1-35 目前已購買之保險商品之次數分配(44歲以下)………………97
表5-1-36 目前已購買之保險商品之次數分配(44歲以上)………………97
表5-1-37 退休生活資金的責任認知之次數分配(44歲以下)……………98
表5-1-38 退休生活資金的責任認知之次數分配(44歲以上)……………99
表5-1-39 最適退休規劃始期之次數分配(44歲以下)………………………99
表5-1-40 最適退休規劃始期之次數分配(44歲以上)……………………100
表5-1-41 預期退休金所得來源之次數分配(44歲以下)…………………100
表5-1-42 預期退休金所得來源之次數分配(44歲以上)…………………101
表5-1-43 退休所得規劃程度之次數分配(44歲以下)……………………101
表5-1-44 退休所得規劃程度之次數分配(44歲以上)……………………102
表5-1-45 預期退休後的可支配所得之次數分配(44歲以下)……………102
表5-1-46 預期退休後的可支配所得之次數分配(44歲以上)……………103
表5-1-47 保險適用於老年規劃認同度之次數分析(44歲以下) …………103
表5-1-48 保險適用於老年規劃認同度之次數分析(44歲以上) ……………104
表5-1-49 保險不適用於老年規劃原因之次數分析(44歲以下)……………104
表5-1-50 保險不適用於老年規劃原因之次數分析(44歲以上) ……………105
表5-1-51 對年金保險及養老保險看法之次數分析(44歲以下) ……………105
表5-1-52 對年金保險及養老保險看法之次數分析(44歲以上)……………105
表5-1-53 年金保險功能認知之次數分析(44歲以下) ………………………106
表5-1-54 年金保險功能認知之次數分析(44歲以上) ………………………106
表5-1-55 年金保險購買因素之次數分析(44歲以下) ………………………107
表5-1-56 年金保險購買因素之次數分析(44歲以上) ………………………107
表5-1-57 影響年金保險購買因素之次數分析(44歲以下)…………………108
表5-1-58 影響年金保險購買因素之次數分析(44歲以上) …………………108
表5-1-59 年金保險最適調整項之次數分析(44歲以下) ……………………109
表5-1-60 年金保險最適調整項之次數分析(44歲以上) ……………………109
表5-1-61 受測前對長期看護保險的認知之次數分析(44歲以下)…………110
表5-1-62 受測前對長期看護保險的認知之次數分析(44歲以上)…………110
表5-1-63 受測後對長期看護保險的認知之次數分析(44歲以下)…………111
表5-1-64 受測後對長期看護保險的認知之次數分析(44歲以上)…………111
表5-1-65 長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之次數分析
(44歲以下) ……………………………………………………… 112
表5-1-66 長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之次數分析
(44歲以上) ……………………………………………………… 112
表5-1-67 影響長期看護保險購買因素之次數分析(44歲以下) ………… 113
表5-1-68 影響長期看護保險購買因素之次數分析(44歲以上) ………… 113
表5-1-69 長期看護保險最適調整項之次數分析(44歲以下) …………… 114
表 5-1-70 長期看護保險最適調整項之次數分析(44歲以上) ………………114
表 5-2-1 老年生活認知對保險不適用於退休規劃之原因之卡方分析表
(22-44歲) …………………………………………………………118
表 5-2-2 老年生活認知對保險不適用於退休規劃之原因之卡方分析表
(44-62歲) …………………………………………………………118
表5-2-3 老年生活認知對養老保險看法之卡方分析表(22-44歲)………121
表 5-2-4 老年生活認知對養老保險看法之卡方分析表(44-62歲) ………121
表 5-2-5 老年生活認知對年金保險的功能認知之卡方分析表(22-44歲) 124
表 5-2-6 老年生活認知對年金保險的功能認知之卡方分析表(44-62歲) 124
表 5-2-7 老年生活認知對長期看護保險的認知之卡方分析表(22-44歲).126
表 5-2-8 老年生活認知對長期看護保險的認知之卡方分析表(44-62歲)…127
表 5-2-9 老年生活認知對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(22-44歲) ……………………………………………… 130
表 5-2-10 老年生活認知對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(44-62歲)……………………………………………… 130
表5-2-11 生活型態對保險不適用於退休規劃之卡方分析表(22-44歲) …133
表5-2-12 生活型態對保險不適用於退休規劃之卡方分析表(44-62歲) …133
表5-2-13 生活型態對年金保險與養老保險看法之卡方分析表(22-44歲) 135
表5-2-14 生活型態對年金保險與養老保險看法之卡方分析表(44-62歲) 135
表5-2-15 生活型態對年金保險的功能認知之卡方分析表(22-44歲) ……137
表5-2-16 生活型態對對年金保險的功能認知之卡方分析表(44-62歲) …137
表5-2-17 生活型態對長期看護保險的認知之卡方分析表(22-44歲) ……139
表5-2-18 生活型態對長期看護保險的認知之卡方分析表(44-62歲) ……139
表5-2-19 生活型態對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(22-44歲) …………………………………………………141
表5-2-20 (目前)生活型態對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(44-62歲) ……………………………………………141
表5-2-21 老年經濟規劃對保險不適用於退休規劃之卡方分析表(22-44歲)144
表5-2-22  老年經濟規劃對保險不適用於退休規劃之卡方分析表(44-62歲)144
表5-2-23 老年經濟規劃對年金保險與養老保險看法之卡方分析表
(22-44歲) …………………………………………………………145
表5-2-24 老年經濟規劃對年金保險與養老保險看法卡方分析表
(44-62歲) ……………………………………………………………145
表5-2-25 老年經濟規劃對年金保險的功能認知之卡方分析表(22-44歲)…147
表5-2-27 老年經濟規劃對年金保險的功能認知之卡方分析表(44-62歲)…147
表5-2-27 老年經濟規劃對長期看護保險的認知之卡方分析表(22-44歲)…148
表5-2-28 老年經濟規劃對長期看護保險的認知之卡方分析表(44-62歲)…148

表5-2-27 老年經濟規劃對對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(22-44歲)………………………………………………150
表5-2-28 老年經濟規劃對對長期看護保險之要保人及被保險人的最適關係之卡方分析表(44-62歲)……………………………………………150
表5-3-1 KMO統計量的判斷原理……………………………………………152
表 5-3-2  KMO與Bartlett檢定………………………………………………153
表 5-3-3 因素分析解說總變異量表 ………………………………………153
表5-3-4 因素分析成份矩陣………………………………………………155
表 5-3-6 獨立樣本檢定(性別) …………………………………………156
表 5-3-7 組別統計量(性別) ………………………………………………156
表 5-3-8 保險需求之多因子變異數分析 …………………………………157
表 5-3-9 教育程度影響保險需求之多重比表較 …………………………158
表 5-3-10 長期照護議題之多因子變異數分析 ……………………………159
表 5-3-11 家庭平均每月所得影響長期看護議題之多重比較表 …………160
表 5-3-12 經濟準備之多因子變異數分析 …………………………………162
表 5-3-13 健康資金之多因子變異數分析……………………………………163
表 5-3-14 健康情形之多因子變異數分析……………………………………163
表 5-3-15 家庭平均每月所得影響長期看護議題之多重比表較……………164
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世界銀行(World Bank)網頁:http://econ.worldbank.org。
聯合國網頁-高齡劃計劃:http://www.un.org/esa/socdev/ageing/
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