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系統識別號 U0002-0206201713000100
中文論文名稱 逆向抵押貸款結合保險商品之研究
英文論文名稱 The research of combination Reverse Mortgage and Insurance
校院名稱 淡江大學
系所名稱(中) 保險學系保險經營碩士班
系所名稱(英) Department of Insurance
學年度 105
學期 2
出版年 106
研究生中文姓名 王文婷
研究生英文姓名 Wen-Ting Wang
學號 604560044
學位類別 碩士
語文別 中文
口試日期 2017-05-19
論文頁數 146頁
口試委員 指導教授-郝充仁
委員-郝充仁
委員-陳瑞
委員-李雅婷
中文關鍵字 反向抵押貸款  逆向抵押貸款  以房養老  保險 
英文關鍵字 Reverse Mortgage  RM  Insurance 
學科別分類
中文摘要 論文提要內容:
台灣隨著時間的變遷,高齡化及少子化問題日益惡化之下,政府面臨到退休金不足的壓力,加上台灣自有住宅率高,可透過逆向抵押貸款(Reverse Mortgages,RM)將所擁有之「固定資產」轉換成「流動性資產」的方式,以改善老年經濟問題。但因我國的傳統思想觀念、法令規範及其商品所面臨到的風險等因素,使逆向抵押貸款在可貸額度及保障上都較不足以滿足退休生活需求。對於高齡者來說,可能會因年齡的增加使醫療、照護等需求的提升,以致於所貸的資金無法滿足生活需求,本研究藉由年金、長照、醫療等保險商品,將逆向抵押貸款與保險作結合,能更有效的提升老年退休生活之需求保障。在商品結合上,因高齡之借款人的年齡與身體狀況等問題使保險公司面臨的風險較大,借款人也較難獲得所需之保障,保險公司若能設計出低保費高保障之保險商品與逆向抵押貸款作結合,使高齡之借款人既有現金收入保障資金缺口,又可以保險商品來滿足各個經濟安全之保障。
故本研究探討逆向抵押貸款結合保險商品的研究,透過專家訪談瞭解到我國逐漸開始重視高齡化商品的發展,而逆向抵押貸款結合保險的商品可有效滿足老年生活之保障,但在結合上亦須突破老年投保保險之阻礙,創新與逆向抵押貸款結合之保險商品。最後希望能透過逆向抵押貸款與保險的結合解決國家之經濟壓力並滿足老人生活所需之保障。
英文摘要 Abstract:
As the time passes, Taiwan starts to face the problem of becoming an aging society with deterioration of birth rate; the government starts to have the pressure on lack of pension. Also Taiwan’s housing rate is drastically increasing, where elders go through the Reverse Mortgages by using the method of fixed assets exchange to current assets to improve elders’ economic issues. However, the traditional ideas of our country the law and other products started to face some risks on the way. This caused the loanable fund in Reverse Mortgage to not be able to meet the retired elders’ needs because in elders’ mind as the age increases the spending on medical and house care will follow. Annuity insurance, long-term care insurance, and medical insurance products are the guarantee of their retired living. If can combine Reverse Mortgages and insurance, this might effective increase the needs of the elders’ living. Due to the health and age of elders, insurance companies will face bigger risks; the borrower may have a tougher time getting their required security. If the Insurance Company can design a low cost with high security insurance product to integrate with Reverse Mortgages, this will give the elderly borrowers to have both income protection funds and insurance products that will secure their economic life.
This essay is an analysis of many professional knowledge and throughts from interviews to understand our country has gradually begin to realize the importance of the development of aging goods. Also how Reverse Mortgages and insurance products combine can effectively meet the protection of old age, but in combination must break through the insured on the obstacles and innovation innovative combination of insurance products. Hopefully this collaboration could solve our country economic problem and satisfied the need of the elders.
論文目次 目錄
第一章 緒論 1
第一節 研究背景 1
第二節 研究動機與目的 6
第三節 研究方法與流程 7
第二章 文獻回顧 9
第一節 逆向抵押貸款介紹 9
第二節 逆向抵押貸款之相關文獻 16
第三節 保險商品之相關文獻 24
第三章 國外逆向抵押貸款之探討 28
第一節 美國之逆向抵押貸款 28
第二節 香港之逆向抵押貸款 36
第三節 其他國家之逆向抵押貸款 43
第四章 我國逆向抵押貸款之探討 58
第一節 我國之公益型逆向抵押貸款 58
第二節 我國之商業型逆向抵押貸款 67
第三節 我國逆向抵押貸款所面臨之困境與挑戰 81
第五章 因應高齡化之保險商品 88
第一節 年金保險 88
第二節 長期照顧保險 93
第三節 健康及傷害保險 98
第四節 實物給付型保險 106
第六章 專家訪談 112
第一節 訪談對象簡介 112
第二節 訪談方式與大綱 113
第三節 訪談內容重點整理 114
第四節 訪談結論 130
第七章 結論與建議 135
第一節 結論 135
第二節 建議 139
參考文獻 142

圖目錄
圖1-1 台灣人口結構變化趨勢 2
圖1-2 台灣育齡婦女生育率 2
圖1-3 多層次老年經濟保障模式 4
圖1-4 1980-2015年台灣自有住宅率 5
圖1-5 研究架構流程圖 8
圖3-1 1990~2016年美國HECM承作件數統計圖 30
圖3-2 2011~2016年香港HKMC承作件數統計圖 38
圖4-1不動產逆向抵押貸款制度試辦方案申請作業流程圖 60
圖4-2臺北市公益型以房養老實驗方案申請作業流程圖 64
圖4-3臺北市公益型以房養老實驗方案之整合服務平台服務項目65
圖4-4各家銀行之以房養老申辦件數及承作金額之統計 80
圖5-1年金保險分類圖 90
圖7-1逆向抵押貸款結合保險商品之結論 135
圖7-2逆向抵押貸款結合保險商品之建議 139

表目錄
表2-1 逆向抵押貸款與一般房屋抵押貸款之差異 10
表3-1 香港安老按揭2011-2016年累計統計數據 38
表3-2 日本逆向抵押貸款之型態 50
表3-3 各國逆向抵押貸款制度比較表 57
表4-1 社會救助法所定中低收入戶資格審核標準(每戶/萬元) 59
表4-2 我國公益型以房養老方案之比較 67
表4-3 我國商業型以房養老方案之比較 79
表5-1 臺灣近六年度之年金保險業務統計 91
表5-2 各項強化年金給付表 92
表5-3 我國保險公司所經營之商業型長期照顧保險 95
表5-4 長期照顧保險之統計 96
表5-5 三高之保險商品 102
表5-6 高齡化之保險商品 103
表5-7 壽險外溢保單 106
表5-8 我國連結健康檢查之實物給付型保單 109
表5-9 我國連結殯葬服務之實物給付型保單 110
表5-10我國連結醫療服務之實物給付型保單 111



參考文獻 一、論文資料
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17.以房養老正夯 李紀珠提7大建議 籲設保險基金承擔風險,網址:
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http://www.npf.org.tw/3/3488,最終瀏覽日期:2016年4月16日。
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