資訊不對稱的問題一直存在於保險市場上，一方擁有的資訊明顯與另一方擁有的資訊在質和量上都有很大的不同。保險經營，應注意於良好適當之危險選擇，以防止逆選擇與道德危險之影響，進而謀求訂立大量良質的保險契約。
    本文係以個案壽險公司業務員招攬之新契約件，其中包含短劣質件為研究樣本，透過迴歸分析進行實證研究，探討影響短劣質件保險契約之顯著因素，進而提出改善建議，冀祈作為該個案公司核保準則中危險選擇控管之參考，以提升新契約良質率，提高死差益。
    實證結果顯示，體檢件與短劣質件呈現顯著正相關，當新契約件經體檢後承保相較於無體檢件，其後發生短劣質件之機率會提高。電訪件與短劣質件呈現顯著負相關，即經過電訪作業後之新契約承保件，可以降低新契約中的短劣質件機率。此外，生存調查件與短劣質件部份呈現顯著負相關，對於經生存調查之新契約承保件，可以明顯避免不適當投保，減少引進不良契約。
    為避免逆選擇與道德危險所致引發短劣質件之發生，本文建議對於體檢件應採用為更為嚴謹之核保作業相關規範、提高電訪作業、並增加生存調查作業的方式，將可使契約品質獲得改善，以確保壽險公司經營安全。

Information asymmetry has long been an important issue in the insurance market. The quality and quantity of information vary significantly from one party (policyholder) to another (insurer). This issue presents the need for insurance companies to ensure appropriate hazard selection so as to avoid anti-selection and moral hazards in seeking a large number of quality insurance contracts. 
	This paper samples new contracts signed by sales personnel of the selected life insurance company, and the sample pool includes inferior contracts. Regressions are performed for the empirical analysis of the significant factors that influence inferior contracts. Research findings are expected to serve as reference to the case study company as it initiates hazard control of underwriting principles to enhance the quality of new contracts and increase mortality gains. 
	The empirical study indicates a significant and positive correlation between physical examinations and inferior contracts. Specifically, the presence of physical examinations leads to a higher probability of inferior contracts. On the contrary, a significant but negative correlation exists between phone interviews and inferior contracts. Phone interviews can reduce the probability of inferior contracts. A significant and negative correlation is also observed between survival investigations and inferior contracts. Hence, survival investigations can avoid inappropriate policies and reduce the likelihood of inferior contracts. 
	In order to avoid the occurrence of inferior contracts as a result of anti-selection and moral hazards, this paper suggests that the policies requiring physical examinations should include more robust reviewing procedures. Life insurance companies should also improve phone interviews and survival investigation processes to help them achieve better contract quality and business stability.

目錄
第一章  緒論.........................................1
第一節  研究動機與目的...............................1
第二節  研究對象.....................................8
第三節  研究限制.....................................8
第四節  研究架構與流程...............................9
第二章  文獻回顧.....................................11
第一節  核保的意義、目的、處理程序及準則.............11
第二節  資訊不對稱對核保準則之影響...................17
第三節  文獻回顧與研究假說...........................19
第三章  研究方法.....................................26
第一節  樣本來源與資料說明...........................26
第二節  研究方法與研究變數...........................27
第四章  研究結果.....................................34
第一節  研究樣本統計分析.............................34
第二節  迴歸分析.....................................41
第三節  核保準則.....................................48
第五章  結論與核保意涵...............................53
第一節  結論.........................................53
第二節  核保意涵.....................................55
參考文獻.............................................56
圖目錄
圖 1-1本研究流程圖...................................10
圖 2-1核保作業流程圖.................................16
表目錄
表 1-1 人身保險業家數及其分支機構統計表..............2
表 1-2 2012年世界各國保險滲透度前20名排行表..........3
表 1-3 人身保險申訴案件統計表........................5
表 3-1 樣本資料說明表................................26
表 3-2 研究變數整理..................................31
表 4-1 變數之基本統計量..............................38
表 4-2 各變數之相關係數表............................40
表 4-3羅吉斯檢定分析整理表...........................47
表 4-4體檢、電訪標準暨生存調查作業修定建議表.........50

一、	中文
(一)書籍
1.	宋明哲，1996，保險實務，臺北市：五南圖書出版股份有限公司。
2.	呂廣盛，2008，第八版，個人壽險核保概論，臺北市：三民書局。
3.	呂廣盛、吳方興、李友元、張集堯、李武峰、姜莉芬、黃淑惠、李壽惠，2010，人身保險核保理論與實務，中華民國人壽保險管理學會。
4.	林麗銖，2009，第二版，人身保險實務，臺北市：平安出版有限公司。
5.	范姜肱，1997，二版，保險學，臺北市：前程企業管理有限公司。
6.	袁宗蔚，1995，第三十三版，保險學，臺北市：三民書局。
7.	凌氤寶、陳森松、康裕民，1998，第二版，保險學-理論與實務，臺北市：華泰文化事業公司。
8.	陳雲中，2003，修訂四版，人壽保險的理論與實務，臺北市：三民書局。
9.	陳彩稚，2012，增訂三版，保險學，臺北市：三民書局。
(二)期刊
1.	利菊秀、劉純之、葉家興，2004，論保險市場資訊不對稱理論與實證的不一致性，保險專刊，第20卷，第2期，頁99-122。
2.	陳建勝、李尚嬪、盧昭男，2013，我國人壽保險詐欺的徵兆與預防之研究，壽險管理，頁19-48。
3.	劉冠麟，2009，壽險業對危險逆選擇之經營策略，壽險管理，頁69-78。
4.	賴昆崙，2006，雲嘉地區醫療理賠之實證研究，壽險管理，第19期，頁69-78。
(三)碩、博士論文
1.	李吉峰，2003，應用類神經網路建構壽險核保決策模式－檢測客戶投保壽險發生疾病短期死亡之可能性，國立高雄第一科技大學風險管理與保險研究所碩士論文。
2.	徐敦謨，2003，由逆選擇實証評估增員績效與核保對策相關性之研究，國立高雄第一科技大學風險管理與保險研究所碩士論文。
3.	高雅珍，2007，壽險業詐欺戶特性之探討--以某個案公司為例，銘傳大學管理學院高階經理碩士學程在職專班碩士論文。
4.	陳俞琪，2010，運用充能概念於慢性腎臟病個案管理照護模式之成效探討，國立陽明大學護理學系暨研究所博士論文。
5.	張瑞和，2003，應用類神經網路探討人壽保險核保風險之研究─以客戶投保保險後被解除契約為例，國立高雄第一科技大學風險管理與保險研究所碩士論文。
6.	謝守一，2010，壽險資訊不對稱與體檢之實證研究，逢甲大學風險管理與保險學系碩士班碩士論文。
二、英文
(一)書籍
1.	Browne , M. J.,1992 , Evidence of Adverse Selection in the Individual Health Insurance Market , Journal of Risk and Insurance, 59, pp 13-33.
(二)期刊
1.	Rothschild , M and J.E. Stiglitz , 1976 , Equilibrium in Competitive Insurance Markets：An Essay on the Economics of Imperfect Information , Quarterly Journal of Economics , 90 , No.4 , pp 629-649.
三、網路資料
1.	維基百科，http://zh.wikipedia.org/wiki/Wikipedia:%E9%A6%96%E9%A1%B5，最後瀏覽日期：2014年6月3日。
2.	中華民國人壽保險商業同業公會，http://www.lia-roc.org.tw/，最後瀏覽日期：2014年6月6日。
3.	財團法人保險事業發展中心，http://www.tii.org.tw/index.asp，最後瀏覽日期：2014年6月6日。
4.	金融監督管理委員會保險局，http://www.ib.gov.tw/ch/index.jsp，最後瀏覽日期：2014年6月6日。
5.	財團法人金融消費評議中心， https://www.foi.org.tw/，最後瀏覽日期：2014年6月6日。